Необходимый доход для ипотеки в Казани составляет 127 тысяч рублей. Насколько выросла сумма ежемесячного платежа после отмены льготной ипотеки и смогут ли жители Казани позволить себе квартиру в новостройке под 18% годовых – в материале KazanFirst.
С 1 июля по всей России завершилась льготная ипотечная программа «Господдержка 2020» со ставкой 8% годовых. Преимущество ее было в том, что ставка ниже рыночной, а значит, ежемесячный платеж меньше. По мнению экспертов, отмена программы спровоцирует рост цен на первоначальный взнос. Спустя две недели можно сказать, что их прогноз сбывается.
Редакция KazanFirst с помощью ипотечного калькулятора сервиса «ДОМ.РФ», единого института развития в жилищной сфере посчитала, какой рекомендуемый доход потребуется, чтобы получить ипотеку на рыночных условиях, а также насколько отличается первоначальный взнос после завершения госпрограммы. Для оценки была взята средняя сумма однокомнатной квартиры в Казани, которая высчитывалась на основе данных за квадратный метр по «Авито Недвижимость» и площади «однушки» – 37 квадратных метров, согласно порталу о жилой недвижимости «Мир квартир». Для определения платежа по ипотеке был взят срок кредита 25 лет, первоначальный взнос – 30% и ставка по ипотеке 18% годовых.
В столице РТ средняя стоимость однокомнатной квартиры в новостройке составляет 7,1 млн рублей. За первоначальный платеж придется отдать 2,1 млн. По ипотеке со ставкой 18% годовых ежемесячный платеж составит 76 тысяч рублей, а необходимый доход – 127 тысяч. Для сравнения отметим, что по льготной ипотеке регулярная выплата составляла бы 39 тысяч, а требуемая зарплата обходилась в 65 тысяч рублей.
Фото: KazanFirst
В разрезе городов ПФО ситуация следующая.
Нижний Новгород, Пермь, Уфа
В Нижнем Новгороде «однушка» стоит 6,3 миллиона рублей, но за «первоначалку» надо будет заплатить 1,9 млн. Ежемесячный платеж составит 67 тысяч, вместо 34 тысяч рублей по льготной программе. Для одобрения ипотеки требуется доход от 112 тысяч, когда со ставкой 8% было бы 57 тысяч. В Уфе разрыв между ипотеками тоже существенный. Цена квартиры – 5,5 миллиона рублей, первоначальный взнос – 1,6 миллиона. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту – 59 тысяч, вместо 30. До этого заработок составлял 50 тысяч, сейчас же сумма превышает почти в два раза – 99 тысяч. В Перми цена за жилье – пять миллионов, а первоначальный взнос обходится в 1,5 миллиона. Вместо 27 тысяч нужно платить 53 тысячи, а доход должен расти с 45 до 88 тысяч.
Киров, Самара и Тольятти
В Кирове средняя стоимость однокомнатной квартиры в новостройке составляет 4,2 миллиона рублей, а первоначальный взнос – 1,3 миллиона. Ежемесячный платеж по ипотеке обходится в 45 тысяч рублей, по льготной было 23 тысячи. Необходимый доход для одобрения кредита оценивается в 76 тысяч, ранее – 38 тысяч. В Самаре цена «однушки» стоит 4,7 миллиона, «первоначалка» – 1,4 миллиона. Ежемесячный платеж по ипотеке 18% рассчитывается в 50 тысяч, со ставкой 8% могло бы быть в два раза меньше. Требуемая зарплата – 83 тысячи, когда по льготной достаточно было 42 тысячи. В Тольятти средний ценник квартиры – четыре миллиона, а первоначальный взнос обходится в 1,2 миллиона. Раньше платеж оценивался в 22 тысячи, сейчас же – 44 тысячи. Нужный доход вырос от 37 до 73 тысяч рублей.
Ижевск, Саратов и Ульяновск
В Ижевске средняя стоимость однокомнатной квартиры в новостройке составляет 3,7 миллиона, а первоначальный взнос – 1,1 миллиона. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту обходится в 40 тысяч, когда по льготной было в два раза меньше – 20 тысяч. Обязательная заработная плата для одобрения ипотеки – 67 тысяч, по льготной – 34 тысячи рублей. В Саратове цена за жилье чуть меньше ижевской – 3,6 миллиона, а первоначальный взнос оценивается в один миллион. Ежемесячный платеж по ипотеке со ставкой 18% обходится в 39 тысяч, вместо 19. Для одобрения кредита потребуется ежемесячный доход в 65 тысяч, когда по льготной было 33. В Ульяновске ценник за «однушку» – 3,7 миллиона, «первоначалка» – 1,1 миллиона. Ежемесячный платеж по ипотеке – 39 тысяч, по льготной программе было бы – 20. Требуемый доход – 65 тысяч, ранее – 33 тысячи.
«Граждане чисто физически не вывозят платежи»
KazanFirst поговорил с экспертами и узнал, какой, по их мнению, должен быть ежемесячный платеж, как справиться с ипотечной нагрузкой, а также кто такой созаемщик и почему его можно рассматривать как один из вариантов решения при взятии кредита.
Фото: KazanFirst
По мнению ипотечного брокера Анастасии Малышевой, ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от дохода. Показатель ключевой ставки должен формироваться исходя из средней банковской ставки, при которой платеж по базовой ипотеке комфортен большинству населения.
– Банки прекрасно осознают, что многие официально трудятся за прожиточный минимум, при этом дополнительно большую часть дохода получают «в конверте». Для такой категории граждан существует возможность подтверждения дохода справкой по форме банка. Если работодатель согласится указать фактически получаемую сотрудником плату, то банк примет эту справку за истину. Прежде чем нагружать человека обязательством в виде ипотеки, мы выявляем комфортный платеж для клиента, но, к сожалению, в большинстве случаев ожидания не равняются с реальностью и приходится чем-то жертвовать, – поделилась брокер.
Эксперт рекомендует учитывать свою кредитную нагрузку на момент оформления ипотеки или кредита. Сопоставить свой стабильный ежемесячный доход с постоянными расходами на кредитные обязательства и на оплату услуг для комфортного проживания. Не переходить грань, где все ежемесячные обязательства (кредиты, кредитные карты, ипотека, коммунальные расходы) «переваливают» не более 60% от дохода. Чтобы справиться с ипотечной нагрузкой, важно снижать лимиты по кредитным картам и оставлять какую-либо сумму на черный день, не брать микрозаймы, откладывать 10% от дохода, а также не брать кредиты на отпуск, ремонт, так как сейчас ключевая ставка высока и переплата по потребительскому кредиту будет неприемлемо высокой.
Фото: KazanFirst
– Ужесточение ипотечных программ по размеру дохода связано с тем, что у большинства населения закредитованность по потребительским кредитам. Граждане чисто физически не вывозят платежи по кредитным обязательствам. Именно по этой причине банк ввёл такой фактор, как показатель долговой нагрузки. При этом показатель процента долговых обязательств должен быть не более определённого порога. У каждого банка этот порог свой. Простыми словами, государство запретило банкам закредитовывать население, – объяснила специалист.
Ипотечный брокер Кристина Таепова так же считает, что всем пользователям ипотечных кредитов интересна низкая ставка.
– К примеру, у меня ипотека под 6% годовых, платёж по ней 35 тысяч. Когда мы брали ипотеку три года назад, мне казался этот платёж некомфортным. Но прошло время, стоимость нашей квартиры выросла в два раза, и я понимаю, что на сегодняшний день это отличный ежемесячный платёж. Но покупать вторичное жилье сейчас очень дорого. Если финансово клиент не готов, то лучше подобрать жилье, которое можно снимать, – рассказала брокер.
При оформлении ипотеки учитывается кредитная история, как клиент работает, какое будет подтверждение дохода. Зарплата влияет только на возможную сумму кредита.
Фото: KazanFirst
– Как жить и как платить? Обращаться к профессионалам рынка: риелтор, ипотечный брокер. Много советоваться именно с теми, кто с этим работает. Возможно, стоит рассмотреть программы под низкий процент или объекты стоимостью ниже. Важно понимать, что иногда приходится чем-то жертвовать. Например, районом, отдаленностью от текущей работы или школы ребенка. Учитывая все факторы, подбирать то, что действительно не будет ношей на плечах клиента, а что будет посильно. Но и в период ипотеки люди очень растут, понимают, что никто за них долг не закроет, меняют работу, должности, – подчеркнула специалист.
Есть ли решение?
Оба эксперта считают, что если дохода заемщика недостаточно, то можно привлечь созаемщика или несколько людей сразу. Тогда банк может учесть совокупный доход всех претендентов и одобрить ипотеку, если его будет достаточно. Анастасия Малышева дополнила коллегу, отметив, что если оба гражданина будут полноправными участниками сделки, то платёж по этой ипотеке будет распределён не на одного человека, а на двоих. Таким образом, кредитная нагрузка будет распределена равномерно. При этом созаемщиком может выступать не только супруг или родственник, это может быть любой человек. Основной нюанс в том, что этот человек будет таким же полноправным собственником того жилья, которое находится в ипотеке.
