Когда человек выбирает кредитный продукт, он ожидает, что сможет получить заём под те самые 3–5% годовых, которые указаны в рекламе. Однако на практике оказывается, что полная стоимость кредита (ПСК) может достигать 59%. Непонятно, почему кредит обойдётся так дорого по сравнению с начальной ценой.
Всё дело в том, что при согласовании сделки банк различными способами побуждает клиентов согласиться на получение дополнительных услуг, которые не являются банковскими и напрямую не связаны с кредитом, но могут быть проданы как вспомогательные опции.
За кулисами можно скрыть множество параметров, которые не сразу видны. На маркетплейсах банковских услуг в рекламных баннерах теперь указывается и процентная ставка, и полная стоимость кредита (ПСК). При этом первый параметр может отличаться от второго в десять раз.
Поэтому важно внимательно подходить к процедуре заключения договора, чтобы узнать, за какие скрытые условия по кредитной карте или ссуде придётся заплатить.
Скрытый сервис, за который придется заплатить дорого
Заёмщик хочет взять деньги в долг и готов заплатить за это определённый процент. Однако банку этого недостаточно. Он стремится заработать и за счёт других функций, комиссий и «повышенных гарантий».
Увеличение процентной ставки может отпугнуть клиентов, поэтому банки уже давно используют хитрую стратегию — продают дополнительные услуги. Это похоже на то, как в 70-80-е годы продавали колбасу, предлагая в качестве дополнения килограмм ненужного сала.
Главная особенность таких дополнительных услуг в том, что они редко оказываются действительно полезными. Во-первых, они не востребованы клиентами. А если всё же попытаться ими воспользоваться, то может оказаться, что они либо не подключены, либо процесс их активации настолько сложный и запутанный, что проще отказаться от этой идеи.
Страховка
Этот сервис — один из самых навязчивых. И речь здесь не только об обязательной страховке при оформлении ипотеки.
Страхование предлагают и при потребительском кредитовании, и при оформлении автокредита, и даже при получении кредитной карты. Вам могут предложить застраховать жизнь, здоровье, утрату работы, несанкционированные списания со счёта, потерю или порчу мобильного телефона.
При оформлении автокредита настоятельно рекомендуют приобрести КАСКО.
Банковский менеджер, выступая в роли агента страховой компании, подписывает соглашение с физическим лицом по доверенности от страховщика.
Программа подключения к некоей финансовой защите
Это не страховка, а сервис, который позволяет гражданам пересмотреть график платежей в случае возникновения материальных трудностей. То есть речь идёт о кредитных каникулах, например, по оплате долга по кредитной карте.
С 1 января 2024 года все рассрочки проводятся в рамках закона, если на то есть основания. Поэтому подключение к дополнительной платной опции не требуется.
Заёмщик всегда может обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий договора вне такой программы. Сервис не даёт гарантий, что клиент избежит просрочек и обязательно получит разрешение на изменение сумм и графика платежа в случае временного финансового кризиса.
Стоимость такого «пакета услуг» составляет 30-50 тысяч рублей при крупном кредите. Однако важно понимать, что эти деньги вычитаются из общего размера ссуды сразу. То есть клиент не сможет ими воспользоваться, но будет платить проценты за их использование и вернёт банку в составе общего долга.
СМС-информирование
Это один из самых распространённых сервисов, который предлагают кредитные организации. Они пугают владельцев кредитных карт тем, что те не смогут вовремя отследить несанкционированные списания. Однако эта информация верна лишь отчасти.
Сейчас есть альтернативный сервис — push-уведомления в банковских приложениях. Многие банки предлагают его бесплатно, но есть и такие, где за него нужно платить. Например, к ним относится Альфа-банк со своим кредитным продуктом «Год без процентов».
Почти все карты последних лет выпуска позволяют списывать до 1000 рублей, а иногда и до 3000 рублей через терминалы при оплате товаров и услуг без введения пин-кода. Поэтому сервис СМС-информирования не предотвратит траты с кредитной карты, а лишь позволит зафиксировать неправомерные действия с ней. Push-уведомление сделает то же самое, но чаще всего бесплатно.
Например, Сбербанк взимает за сервис СМС-информирования 60 рублей в месяц. За год это составит 720 рублей.
Сервис для владельцев кредитных карт
Если с вашей кредитной карты спишут деньги без вашего согласия, вам вернут эту сумму.
Этот проект, скорее, рекламный трюк. Ведь если банк не сможет доказать, что клиент сам разрешил провести транзакцию, он и так обязан вернуть деньги (согласно части 12 статьи 9 закона № 161-ФЗ в новой редакции, которая начнёт действовать с 24 июля 2024 года).
Кроме того, даже если такая страховка появится, это не отменяет уголовной ответственности для мошенников и права предъявить гражданский иск в рамках уголовного дела.
Страховку можно подключить через банк, а страховая компания будет из той же экосистемы, что и банк. Стоимость страховки зависит от лимита карты. Например, для карты Сбера на 100 000 рублей «Сбербанк Страхование» предлагает страховку за 1 400 рублей в год.
Платное обслуживание карты
Если речь идёт о кредитной карте, то условие о том, что обслуживание будет платным, встречается, по меньшей мере, в половине предложений банков. Среди них можно найти и такие, где обслуживание бесплатно на весь срок действия карты, а также предложения с бесплатным обслуживанием только в первый год. Однако все уже привыкли к тому, что далее это платная услуга.
Нестандартным можно считать требование о выпуске специальной карты при оформлении обычного кредита наличными в банке. Деньги могут выдать через кассу, но с комиссией, например. Без потери части суммы это можно сделать через банкомат, но для этого нужно выпустить пластиковую карту. Затем её же нужно будет использовать для внесения ежемесячных платежей по графику.
Казалось бы, ничего необычного, кроме того, что обслуживание такой карты платное. Плата небольшая — от 500 до 1500 рублей в год. Но полезность этой услуги для заёмщика сомнительна. Такой дополнительный сервис можно было найти в линейке продуктов ЮниКредит банка.
Различные пакеты услуг VIP, PRO, «Престиж» и подобные
Этот комплекс услуг предназначен для владельцев кредитных карт. Если вы подключите платный сервис, то получите доступ к дополнительным возможностям:
- сможете снимать наличные в банкоматах без комиссии в увеличенном лимите;
- сможете срочно перевыпустить карту в любой точке страны, если потеряете или украдут вашу старую карту;
- сможете переводить деньги без ограничений;
- получите повышенный кэшбэк;
- сможете пользоваться системой скидок на многие популярные сервисы.
Конечно, за такие преимущества придётся заплатить. Например, в Т-банке стоимость услуги PRO составляет 1 990 рублей в год.
Комиссии по тарифам
Ещё одним незаметным, но влияющим на стоимость займа фактором являются комиссии. Они чаще всего возникают при использовании кредитной карты. Например, за снятие наличных или переводы сверх установленного лимита.
При оформлении кредита наличными (классический вариант с графиком платежей) дополнительные расходы могут возникнуть, если вы снимаете деньги или вносите их, но не используете бесплатный способ оплаты. По закону кредитор обязан предоставить хотя бы один бесплатный способ оплаты по кредиту. Однако не всегда этот способ удобен клиенту, и он может выбрать другой метод, который может быть платным.
Комиссии у разных операторов различаются. Они рассчитываются как процент от суммы перевода или как фиксированная сумма. Также может быть установлен минимальный размер вознаграждения, который не зависит от размера операции. Например, 5,6% от платежа, но не менее 560 рублей.
Зачем делать тайну из факта наличия платных услуг
Если бы все услуги были доступны сразу, клиенты могли бы отказаться от дополнительных предложений. И тогда кредит, возможно, предоставлялся бы под 5% годовых. Однако это невыгодно для банка. А вот взять заём под 50% рискнёт не каждый. Поэтому приходится «изобретать» фантастические услуги, за которые клиент платит, но не получает реальной пользы.
Хорошая новость:
- можно не соглашаться на их покупку, но кредит всё равно дадут;
- от большинства из них можно отказаться даже после оплаты полной стоимости;
- уверения менеджеров о том, что без страховки или «помощи на дорогах» не обойтись, а «теледоктор» нужен всем, кому за 50 — не более чем уловки опытных коммерсантов.
В некоторых случаях отказ от покупки дополнительной опции действительно может повлиять на условия кредита, например, на процентную ставку. Со страховкой ставка может быть ниже на 3-5 пунктов. Но от этого кредит дешевле не становится. Понять это помогут простые математические расчёты. Разница в том, что премию за страховку сложно вернуть, особенно если договор составлен по хитрым правилам.
Как отвергнуть ненужные опции
Невозможно избежать комиссий за снятие наличных и переводы с кредитной карты, так как они автоматически рассчитываются по тарифам банка после проведения платных операций.
Однако клиент может не пользоваться этими услугами, чтобы избежать дополнительных расходов. В случае с другими сервисами всё зависит от того, от чего клиент отказывается и когда.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (статья 450.1) и закону «О защите прав потребителей» (статья 32), гражданин как заказчик услуг имеет право отказаться от договора, возместив исполнителю фактически понесённые им расходы.
При этом важно учитывать, сколько именно средств и усилий потратил исполнитель.
На что смотреть при подписании документов
Когда вы берёте кредит, важно понимать, какие дополнительные услуги могут быть подключены. Для этого нужно внимательно читать все документы, которые вам дают на подпись.
Обратите внимание на несколько моментов:
- Разница между полной стоимостью кредита (ПСК) и процентной ставкой. В первой части кредитного договора будет указана ПСК, а затем в индивидуальных условиях — процентная ставка. Посмотрите, насколько ПСК отличается от процентной ставки. Вычтите меньшее число из большего и попросите менеджера объяснить, почему есть разница.
- Количество бумаг при заключении сделки. Разложите все страницы по отдельным пачкам: так будет легче понять, где кредитный договор, где график платежей, а что представляет собой заявление на подключение к услугам. Это поможет выявить появление страховок и лишних услуг.
- Тарифы. Изучите прайс и требуйте предоставить правила и тарифы, если в договоре или заявлении есть отсылка к ним. Незнание этих документов может привести к неприятным сюрпризам, например, к тому, что опция «бесплатного обслуживания» по кредитной карте будет стоить 999 рублей в год.
- Условия страхования. Если вы соглашаетесь на финансовую защиту, внимательно прочитайте договор несколько раз. Если что-то непонятно, попросите разъяснений. Узнайте заранее, подлежит ли возврату премия при досрочном возврате кредита. Перепроверьте слова работника банка: найдите нужный пункт соглашения, которым они подтверждаются.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
