Малка, здравствуйте!
Спасибо за новую возможность задать вопрос. Думаю, он будет актуальным для многих и животрепещущим:
как закрыть кредитную карту, долг (само тело, проценты плачу вовремя с небольшим +) по которой равен месячной з/п?
Пытаюсь уменьшить сумму, но получается как-то медленно.
Этот вопрос и у меня довольно живо трепещет, особенно сейчас, когда у меня долг как з/п не за месяц, а за несколько лет))) Но сейчас - это отдельный случай, это большой проект, а в обычной повседневной жизни я просто живу с кредитки. То есть я в любой момент времени банку чего-нибудь должна.
Раньше, когда жизнь была более предсказуемой, меня это иногда раздражало и я даже время от времени закрывала все минуса и прятала кредитку за шкаф. Это мероприятие у меня называлось "Ура, я никому ничего не должна" и сопровождалось решением с этого дня жить по средствам. Хватало этого решения ненадолго, кредитка уже через пару недель из-за шкафа извлекалась и все начиналось по новой, и вот почему. Дело в том, что я очень жадная(зачеркнуто) экономная и рачительная. Я люблю покупать выгодно, то есть дешево. А выгодно тире дешево вещи покупаются а) по случаю и б) быстро. Если то, что мне нужно, продается на Авито или в магазине с большой скидкой - оно не будет ждать, пока у меня появятся лишние деньги. Когда они появятся, я куплю то же самое за полную стоимость, то есть вдвое дороже. А я этого терпеть не могу. Поэтому я быстро покупаю это дело с кредитки, а потом спокойно закрываю этот долг, даже особенно не торопясь.
Сейчас, когда не очень понятно, что будет завтра, и когда от банков можно ожидать чего угодно, мне нравится знать, что в банке у меня ничего нет, кроме долгов. Кстати, когда деньги дешевеют, их тоже выгоднее всего держать в долгах, потому что долги, соответственно, тоже дешевеют, а это приятно. Например, люди, взявшие ипотеку года четыре назад (да еще под тогдашний процент), за это время по итогу неплохо заработали.
Когда долг по кредитке равен месячному заработку, это в моем понимании вообще не долг, а фон жизни. Но это, во-первых, потому, что я привычная и меня не нервирует сам факт. Во-вторых, потому, что я дисциплинированная, никогда не затягиваю с погашением и ни разу в жизни не довела дело до начисления процентов. А в-третьих, многое зависит от размера месячного заработка.
Если, к примеру, месячный заработок 200т и минус на карте тоже 200т, то этот минус можно закрыть за два месяца, практически не почувствовав никаких неудобств. Ну не покупать два месяца каких-то крупных вещей и заливать на карту по 100т в месяц, а на 100 жить. Если месячный доход 60т и долг тоже 60, то уже сложнее. Этот долг тоже можно закрыть за 2 месяца, но эти два месяца придется жить на 30т, а это требует навыка и очень неприятно. Если зарплата у вас 30т и долг 30, то этот долг вы не закроете никогда(зачеркнуто) то вы можете гасить по пятере в месяц и полгода жить впроголодь, это очень трудно, но все-таки не невозможно.
Жизнь с кредиткой требует самодисциплины и четких приоритетов. Если у вас долг десять или там двадцать тысяч, о нем можно вообще не беспокоиться, его можно закрыть когда будет удобно без всякой суеты. Но обязательно в пределах льготного периода. Первое железное правило - не допускать начисления процентов. Во-первых, это непоправимо рушит вашу кредитную историю. Когда вам понадобится кредит, вам эти просрочки припомнят. Кредитная история должна быть безупречна - чем больше кредитов вы берете и чем аккуратнее их выплачиваете, тем охотнее вам дадут следующий и тем лучше будут условия.
Если вы просрочили льготный период, выплата долга становится абсолютным приоритетом. Все побоку, сперва закрываем минуса. То есть из любых денег, какие попадают к вам в руки, сперва гасится долг или хотя бы часть, а на оставшееся вы живете. А не наоборот!
То же самое происходит, когда сумма большая и ее не погасить между делом, не приходя в сознание. С этого момента все подчинено выплате долга. Нет, потихонечку не получится. Потихонечку тоже будет больно, только больно будет долго, может быть, даже бесконечно долго. Поэтому никаких потихонечку, быстро и жестко.
Если вы видите, что не успеваете, для этого существует кредитная карусель. Во многих банках есть такая опция как перевод баланса. Раз в год вы можете перевести в этот банк ваши долги из других банков. В других банках ваши долги закрываются, а в этом у вас начинается новый льготный период. Это способ отсрочить начисление процентов и не покоцать кредитную историю. Но это не способ забить на долг! Даже если вы перезанимаете в других банках, чтобы выплатить долг в первом - с каждой итерацией ваш долг должен уменьшаться! Нам не надо просто перекладывать этот долг туда-сюда! Нам надо его непрерывно сокращать вплоть до полного уничтожения!
В самой кредитке ничего плохого нет, это не вечная кабала и не бесовское наваждение. Это вообще-то очень удобный инструмент, им надо просто уметь пользоваться. Вы расходуете деньги как обычно, просто с небольшим временным лагом. У вас не больше расходов - у вас больше маневра. Допустим, вам надо переложить плитку в ванной. 100т стоит плитка и 100т стоит работа. Ваш доход 150т, то есть и то и другое сразу вы с одной зарплаты не потянете. Мастер берет налом, поэтому 100т мастеру платим налом и до следующей зарплаты скромно голодаем на 50т. А плитку оплачиваем кредиткой. Желательно, чтобы льготный период там был не 50 дней, а, например, 120. Нет, 365 не надо, это развращает - накопите долгов и никогда не рассчитаетесь. 120 дней - самый лучший вариант. Спокойно, но энергично. И следующий три месяца спокойно гасим стоимость плитки с зарплаты. Хотите - гасите с первой зарплаты все и снова месяц голодаете на свободе, хотите - гасите по 30т в месяц и хорошо кушаете. Это вопрос темперамента.
Что копить, что отдавать долги - техника одна и та же. Она заключается в том, чтобы откладывать как можно больше и сразу, а не ждать, когда будут свободные деньги. Свободных денег не будет никогда, потому что их не существует в природе.
