Чем опасно накопительное страхование жизни?
В 2023 г. в России объем взносов по накопительному страхованию жизни (НСЖ) вырос на 42%, до 352 млрд руб! Рост продолжается и сейчас. Иногда доходит даже до того, что страховщики позиционируют НСЖ как «страховку с функцией депозита»… Некоторые из вас уже обращались ко мне по данной теме. Поэтому сегодня разберемся с НСЖ!
ПРИМЕР
✔️ Страхуется жизнь страхователя на 5 млн руб. и сроком на 10 лет (взнос по 500 тыс руб. в год).
✔️ Если за 10 лет НСЖ произойдёт страховой случай, то выгодоприобретатель получит 5 млн руб. в течение 14 дней вне зависимости от того, сколько взносов было сделано, плюс инвестиционный доход.
✔️ Если страховой случай не наступил, в конце срока НСЖ страхователь получает 5 млн руб. + инвест. доход.
ПРЕИМУЩЕСТВА
➕ НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Наследники страхователя не могут претендовать на эти средства.
➕ Средства по НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе и не подлежат разделу.
➕ Невозможно арестовать/ заморозить средства по НСЖ по решению суда.
➕ Налоговый вычет 13% от уплаченных взносов (срок НСЖ не менее 5 лет), с 2024 г. – до 19,5 тыс руб. в год.
НЕДОСТАТКИ
➖ Стоимость полиса выше, чем при обычном страховании жизни.
➖ Средства по НСЖ не застрахованы государством.
➖ Стратегия инвестирования обычно не раскрывается. На доходность негативно влияют «вшитые» в продукт комиссии. В 2023 г. доходность НСЖ, например, у АльфаСтрахование-Жизнь составила 7,5%, что ниже среднегодовой ставки депозитов – 9,4%.
➖ Доход начисляется спустя год. Никакого дохода за неполный год!
➖ Пропуск взноса влечет за собой санкции вплоть до расторжения договора.
➖ Досрочный возврат взносов согласно таблице выкупных сумм. При расторжении договора в 1-й год выкупная сумма – до 50% от взносов! Половину взносов страховая себе заберет.
Резюме
Связка депозит + обычная страховка жизни работает гораздо лучше НСЖ. НСЖ – сложный, непрозрачный и низкодоходный продукт, который выгоден, в первую очередь, страховщикам!
