В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) рассказали, что 15% россиян никогда не брали кредитов. Почти половина (47%) из них считает займы невыгодными. Но так бывает не всегда. Продавцы и кредитные организации проводят акции — предлагают покупать товары в рассрочку и без переплаты.
Перечислим все способы получить беспроцентный кредит, расскажем о плюсах и минусах каждого способа.
Способ 1 — расплачиваться кредитной картой с большим льготным периодом
Банки предлагают карты с периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться кредитными деньгами. Если вернуть заем в отведенный срок, не придется платить проценты за кредит.
Льготный период составляет в среднем 30—60 дней, но некоторые банки увеличивают срок. Например, Ак Барс Банк предлагает кредитную карту со льготным периодом 115 дней. Если в течение этого срока вернуть заем, банк не начислит проценты.
Пример
В июне Василий купил холодильник за 45 000 ₽ и оплатил покупку кредитной картой со льготным периодом 115 дней. С июльской зарплаты Василий внес на карту 15 000 ₽, с августовской — еще 15 000 ₽. Оставшиеся 15 000 ₽ Василий погасил в сентябре. Получается, что Василий купил холодильник в рассрочку, но сверх цены не переплатил ни копейки.
Преимущества. Вы можете пользоваться кредитными деньгами бесплатно.
Минусы и риски. В договоре банк может прописать особые условия. Например, до окончания льготного периода заемщику нужно внести минимальный платеж 3—10% от суммы долга. Если заемщик невнимательно прочитал договор и не внес установленную сумму, банк может аннулировать грейс-период и начислить проценты за весь срок пользования деньгами.
Бывает, что заемщик пользуется двумя—тремя кредитными картами с беспроцентным периодом. Он может запутаться в датах грейс-периода и пропустить окончание льготного срока. Банк начислит проценты. Чтобы не попасть в должники, внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание, когда начинается грейс-период. Его могут отсчитывать, например, с первого дня календарного месяца или с даты покупки по кредитной карте.
Также нужно обратить внимание, на какие типы операций распространяется грейс-период. Например, по условиям кредитного договора в беспроцентный период могут не входить оплата услуг ЖКХ и снятие наличных в банкомате.
Способ 2 — использовать рассрочку от банка
Этот сервис работает по принципу кредитки: банк предоставляет заем по дебетовой карте, устанавливает лимит и график погашения. Если клиент соблюдает установленные сроки, банк не начисляет проценты. Беспроцентный период зависит от условий банка. В основном банки дают рассрочку на 6 месяцев.
При покупке нужно предупредить кассира, что хотите купить в рассрочку. После этого нужно поднести карту к терминалу оплаты и следовать инструкциям на экране:
- выбрать срок рассрочки;
- дождаться одобрения банка;
- ввести пин-код карты.
Карта рассрочки действует в магазинах-партнерах. Их список можно посмотреть на сайте банка. Вносить платежи надо ежемесячно, равными долями. Если человек купил несколько товаров, платежи суммируются.
Пример
В апреле Елена купила в рассрочку наушники за 4000 ₽ с периодом погашения 4 месяцев и бензиновый триммер за 9000 ₽ с периодом погашения 3 месяцев.
График платежей:
май — 1000 + 3000 = 4000 ₽;
июнь — 1000 + 3000 = 4000 ₽;
июль — 1000 + 3000 = 4000 ₽;
август — 1000 ₽.
Преимущества. Можно купить в рассрочку дорогостоящие товары, например, компьютер или бытовую технику.
Минусы и риски. Если допустить просрочку, банк кроме основной суммы начислит проценты как за обычный кредит.
Способ 3 — использовать BNPL-сервисы
С помощью BNPL-сервиса можно частями оплачивать заказы в интернет-магазинах. Обычно покупатель вносит 25% стоимости в день покупки, а оставшуюся сумму разбивают на три части. Вносить платеж нужно каждые две недели.
Пример
Светлана приобрела в рассрочку монитор для ПК за 12 000 ₽. Она заплатит:
3 000 ₽ — 1 июля в день покупки;
3 000 ₽ — 14 июля;
3 000 ₽ — 28 июля;
3 000 ₽ — 11 августа.
Чтобы оформить рассрочку на площадке BNPL-сервиса, достаточно подтвердить номер телефона и адрес электронной почты.
Преимущества. Вы получаете беспроцентную рассрочку. Не нужно заключать кредитный договор, а сведения об использовании BNPL-сервисов не отражаются на кредитной истории.
Минусы и риски. Интернет-магазин ограничивает выбор товара, который можно купить через BNPL-сервис. Например, нельзя купить в рассрочку подарочный сертификат, антиквариат или билет на самолет. Также продавец может не давать рассрочку на акционные товары и товары повышенного спроса.
Способ 4 — стать акционным клиентом МФО
Некоторые микрофинансовые организации проводят акции и выдают первый заем под 0%. Главное условие — человек раньше не пользовался услугами МФО. Как правило, первый заем без процентов можно оформить на сумму до 30 000 ₽ и на срок до 10 дней.
Преимущества. Можно бесплатно взять небольшую сумму до зарплаты.
Минусы и риски. Беспроцентный заем можно оформить, когда МФО проводит акцию, а ни тогда, когда нужны деньги. Если заемщик упустит срок платежа, МФО начислит проценты, штраф и пени за просрочку. Например, средняя ставка по потребительскому кредиту в банке 25% годовых, а в МФО — от 200% годовых.
Способ 5 — купить товар в кредит по схеме 0×0×12
Иногда банки и магазины проводят совместную акцию — предлагают кредит по схеме 0×0×12. Это означает, что товар можно купить без первоначального взноса, без процентов и сроком на 12 месяцев. Срок кредита может быть разным: 6, 12, 18 или 24 месяца.
Пример
Наталья купила стиральную машину за 19 500 ₽ по акции 0×0×18. Она может забрать машину в день покупки, первоначальный взнос платить не нужно. Стоимость машины разбивают на 18 месяцев. Ежемесячный платеж — 1083,33₽.
Преимущества. Можно оплачивать товар частями и не нужно вносить первоначальный взнос. Кредит на товар оформляют быстро и без подтверждения дохода.
Минусы и риски. Недобросовестные продавцы используют эту схему нечестно. Например, перед объявлением акции они повышают стоимость товара. Мы рекомендуем сравнить цену товара в нескольких магазинах и только потом принимать решение о рассрочке.
Не все товары участвуют в акции. Чтобы купить товар в рассрочку, нужно заключить полноценный кредитный договор с банком.
Сколько можно сэкономить, если покупать в рассрочку
В каждом конкретном случае сумма может получиться разной. Для объективности мы рассчитали экономию при покупке смартфона Huawei по цене 20 000 ₽.
- Оформить потребительский кредит по ставке от 18 до 40%. Рассчитаем по среднему значению 29% годовых сроком на 6 месяцев. Ежемесячный платеж — 1940 ₽, общая переплата — 3279 ₽.
- Оплатить кредитной картой со льготным периодом. Если уложиться в беспроцентный период, переплата составит 0 ₽. Но допустим, что за льготный период покупатель закрыл 10 000 ₽. Оставшуюся часть планирует закрыть за 4 месяца. Ставка по картам выше, например, 40% годовых. Ежемесячный платеж составит 2712 ₽, переплата — 847 ₽.
- Воспользоваться BNPL-сервисом. Переплата 0 ₽, но придется вносить по 5000 ₽ каждые две недели.
Банковские продукты помогают экономить и выручают, если срочно нужно купить товар, а сбережений не хватает. Но ими нужно умело пользоваться, предварительно рассчитать несколько способов оплаты и выбрать наиболее выгодный.
_________________________________________________________________________________
Ставьте лайк, если понравилась статья, подписывайтесь на наш канал и приумножайте не только свои финансы, но и знания!
Читайте также:
