Правильно сегментированные расходы – основа эффективного управления своими деньгами. Это упрощает жизнь и снимает многие психологические проблемы, ведь для личного бюджета и хорошего настроения одинаково опасны и желание потратить все сразу, и вариант «жить, чтобы копить».
Существуют разные варианты разбивки, но у них есть одно общее: категории расходов.
Какие бывают расходы?
Считается, что все расходы личного бюджета можно разделить на 4 основных категории:
1. Обязательные расходы. Это те траты, без которых никак не обойтись: платежи по ипотеке, аренда квартиры или ежемесячный платеж по кредитам; коммунальные услуги; еда; лекарства, если вы принимаете их на постоянной основе; связь (мобильная и стационарный интернет); топливо для своего авто или билеты на общественный транспорт; расходники (бытовая химия, салфетки, гигиенические продукты).
2. Необязательные расходы. Сюда относятся все деньги, которые вы потратите на то, что придает жизни вкус и доставляет удовольствие: хобби, отдых, развлечения, рестораны, салоны красоты, книги и т.п.
3. Сбережения. Эти деньги вы откладываете и не трогаете до наступления определенного времени или события. Сюда относятся все крупные покупки, на которые вы копите, расходы на поездку в предстоящий отпуск, запланированные медицинские процедуры, смена резины, визит на техобслуживание и т.п., и обязательная часть сбережений – финансовая подушка безопасности. Сюда же относят все долговременные сбережения и инвестиции - деньги изымаются из вашего личного оборота, но остаются с вами.
4. Непредвиденные расходы. Эту категорию часто объединяют с предыдущей (относя их на счет «подушки безопасности»). Многие эксперты считают, что в планировании бюджета нужно порядка 10% закладывать как резерв для маневра финансами, а если в этом месяце средства не пригодились – перевести их в сбережения, или «наградить» себя ими за успешно прожитый месяц, купив что-то из «необязательной» категории.
Как распределяют личный бюджет?
Есть несколько вариантов разделения расходных статей личного бюджета:
Типовой вариант распределения расходов для среднестатистической современной семьи: 50-30-20. Половина совокупного дохода идет на обеспечение жизни семьи, на отпуск, удовольствия уходит еще 30%, а 20% отложены на создание сбережений и подушку финансовой безопасности.
Накопительный вариант ориентирован на тех, кто направленно собирает средства на какие-то финансовые цели: крупные покупки, ремонт, образование и т.п. В этом случае придется немного пожертвовать необязательными расходами, сократив их до 20%, а вот в сбережения откладывать больше, до 30% от ежемесячного дохода.
Инвестиционный вариант. Если размер доходов позволяет, и вы зарабатываете крупные суммы, то лучше не тратить их «здесь и сейчас», а сместить фокус бюджета в пользу будущего. Так на сбережения и инвестиции будут направлены 50% ежемесячного дохода, обязательные расходы составят 20%, а на удовольствия пойдут 30% бюджета. Так можно будет сформировать для себя в зрелом возрасте хороший золотой парашют или вложить накопленные средства в свое дело, которым вы будете заниматься для души.
Вариант равных долей. Считается простейшим и позволяет, как минимум, структурировать свой бюджет. Все категории расходов делятся по принципу 30-30-30-10, а 10% на непредвиденные расходы, если не потребовались в течение месяца, переходят в сбережения.
Секрет успеха
Идеальной схемы не существует, но вы можете выработать идеальный вариант лично для себя. Поэтому лучше всего будет найти время и засесть с ручкой, бумагой и калькулятором, чтобы сперва проанализировать свою текущую структуру доходов и расходов. Отталкиваясь от этих данных, вы увидите полную картину и сможете, с конкретными цифрами в руках, строить планы. У вас, возможно, не получится круглых цифр или идеального соотношения частей - это не страшно, главное, что вы поняли структуру, с которой нужно работать.
Какой бы вариант сегментирования расходов вам ни подходил, главное – неуклонно следовать избранному принципу, правильно расставлять приоритеты и не нарушать установленные собой же границы. Ведь в финансах важны порядок и постоянство.