Какое-то время назад вы взяли ипотеку, и у вас вдруг появились лишние деньги. Как же правильно ими распорядиться? Мы будем рассматривать наилучшее применение этих денег для погашение ипотеки (а не траты на всякие ништячки). В данной статье я буду рассматривать только безрисковые активы, то есть депозиты. Практически любой другой актив может привести к потере денег.
Что такое досрочный (дополнительный) платеж?
Взяв ипотеку, вы можете помимо графика основных платежей вносить дополнительные суммы, которые уменьшают сумму основного долга, в результате чего можно снизить сумму ежемесячных платежей или срок ипотеки.
Первый вопрос: отнести деньги в банк в виде дополнительного платежа или все же сохранить деньги на депозите?
Ответ очень прост: если текущая ставка по депозитам выше, чем ваша ставка по ипотеке, то деньги стоит положить на депозит и не делать досрочный платеж. Если же ставка кредита выше, то досрочный платеж делать стоит.
На самом деле из-за того, что ипотека — это очень долгосрочный актив банка, то случаются ситуации, когда ставка по ипотеке будет ниже, чем ставка по вкладам. Например, если бы взяли ипотеку в 2020 году по рыночной ставке в 8-10%, а сейчас имеете возможность вложить деньги на вклад под 16%, то этим нельзя не пользоваться: ваш доход на вкладе будет расти быстрее, чем сэкономленные проценты по кредиту.
Также такой вариант подходит тем, кто брал льготную ипотеку: ставки там субсидируются государством и почти всегда ниже, чем проценты по вкладу.
Еще одном плюсом сохранение денег будет большая финансовая уверенность в случае непредвиденных обстоятельств, так что я рекомендовал бы держать деньги на вкладе, а не отдавать банку в виде дополнительного платежа, при равенстве процентов по ипотеке и по вкладу.
Если вы все же решили внести дополнительный платеж по ипотеке, то как действовать?
Вам на выбор предоставят два варианта: снижение суммы ежемесячного платежа или снижение срока ипотеки. В обоих случаях всё рассчитывается таким образом, чтобы банк имел от данного кредита одинаковую выгоду. Исходя из этого, можно точно утверждать, что с точки зрения финансов абсолютно всегда нужно снижать именно сумму ежемесячного платежа с неизменным сроком ипотеки.
Логика здесь довольно проста: вы всё также сможете вносить дополнительные платежи, в результате чего сможете погасить ипотеку досрочно, то есть при выборе снижения ежемесячного платежа возможность снижения срока ипотеки остаётся.
Если же вы снизите срок ипотеки, то возможности вносить меньшие платежи у вас не будет.
Выводы:
Если у вас появились лишние деньги, сравните доходность вклада и ставку по вашей ипотеке. Если доходность вклада выше, лучше сохраните деньги на вкладе, а не делайте досрочный платеж. При прочих равных также лучше сохранить деньги на вкладе.
Если вы всё же решаете сделать досрочный платёж, то нужно уменьшать сумму ежемесячных платежей, а не срок ипотеки.
Также подписывайтесь на мой телеграм-канал с большим количеством экономических обзоров на все происходящие в мире события!
