Банки предлагают вклады до 20% годовых. Но что, если ваши сбережения в банке в любом случае «съедает» инфляция и это вовсе не случайность? Сегодня поговорим о цепочке создания стоимости в российской экономике. И определим, как приумножить накопления.
Если вы читаете эту статью, значит вы копите деньги или хотите это делать. Скорее всего вы делаете сбережения с определенной целью – иметь возможность приобрести желаемое в будущем, иметь в будущем доход или резервы на «черный день». Так или иначе вы хотите сохранить стоимость денег во времени. И, казалось бы, очевидный выход – положить деньги на вклад в банке. Проценты за хранение денег в банке увеличивают размер ваших сбережений, вклад застрахован Агентством по страхованию вкладов (АСВ), доступ к деньгам есть постоянно.
Есть расхожее мнение, что сбережения в банках или под подушкой «съедает» инфляция, то есть цены растут на большее количество процентов (или как правильно – процентных пунктов), чем увеличиваются ваши накопления.
Минфин и ЦБ РФ считают иначе. Но Минфин и ЦБ РФ говорят об инфляции не более 10% за 2023 год по итогам анализа за прошедший год, и уверены в снижении инфляции в текущем 2024-м. А проценты по вкладам сейчас достигают 20% годовых.
Давайте разберемся, кто прав.
Во-первых, вы можете заметить, что цены в магазинах за 2023 год выросли совсем не на 10%, а сильно выше. По ряду товаров – в несколько раз. То есть реальная инфляция может существенно отличаться от рассчитанных Минфином и ЦБ РФ цифр.
А во-вторых, рассмотрим цепочку движения денег в экономике и прирост стоимости. То есть путь создания прибыли, с которой банки платят проценты по вкладам.
Как рождается прибыль в экономике и за чей счет? Кратко.
Кратко это выглядит так. Банки берут деньги у населения под одну процентную ставку. И дают эти деньги в виде кредитов предприятиям под больший процент. То есть делают «наценку». Далее предприятия закладывают в стоимость товара проценты по кредиту и делают наценку в виде своей маржи. Так формируется цена производителя. Торговые сети делают наценку на цену производителя. А население, которое вкладывает деньги в банк, покупает товар со всеми произведенными на него наценками.
При этом ставки по вкладам всегда ниже инфляции, поскольку наценка происходит дальше по производственной цепочке. А бизнес при повышении процентных ставок или скачков инфляции всегда может повысить цены на большую чем инфляция величину. То есть получается, что вкладчики вместо прибыли финансируют собственный убыток.
Подробный разбор
Давайте разберем подробно, как это происходит.
1. Банки принимают деньги населения во вклады.
Ставка по вкладам от 10% до 20% на дату публикации.
Итак, банки приняли у гражданина его сбережения и начисляют ему проценты ежемесячно. Как банки зарабатывают и для себя, и для вкладчика? Они выдают кредиты компаниям и другим гражданам.
2. Банки выдают кредиты на деньги вкладчиков.
Ставка от 21% до 40% годовых в зависимости от срока кредита и риска по нему. В любом случае банки зарабатывают как минимум 10% сверх ставки по вкладу.
3. Предприятия-производители включают в свою цену все издержки по займам и кредитам, а также себестоимость произведенных товаров и услуг, и свою маржу.
Далее будем рассматривать именно компании – они и есть наиболее крупные заемщики по кредитам.
Предприятия берут в кредит деньги у банков. И создают на них свои товары и услуги. Разумеется, в стоимость товаров и услуг закладывается и себестоимость товара, и стоимость денег по кредиту, и прибыль производителя (маржа). Примем маржу за 20%. Так формируется отпускная цена товара для оптовых торговых сетей.
Помимо денег от банка компаниям могут понадобиться и более "дорогие" деньги.
Например, торговая сеть может принять у производителя товар с отсрочкой платежа на 30-180 дней. То есть товар сеть заберет, а деньги – не заплатит. Деньги предприятию нужны на продолжение деятельности. Поэтому компания обращается за факторингом. Факторинговая компания (фактор) согласна дать деньги производителю сразу и самостоятельно забрать их у торговой сети позже. За это фактор берет комиссию – не менее 3% в месяц. То есть 36% годовых и выше.
Также очень нужны деньги компаниям – участникам и победителям тендеров по закупке товаров и услуг. На тендере необходимо внести обеспечение, бывает, что и в размере полной стоимости контракта. То есть деньги нужно достать из бизнеса и «заморозить». На это никто не идет. И деньги занимают у частных кредиторов. Стоимость такого займа – 40%-60% годовых.
4. Товары продаются населению через торговые сети
Далее рассмотрим движение товара на реализацию в торговые сети.
Обычно производители продают свои товары оптовикам. А те – в свою очередь – в розничные сети. Крупные сети могут сами покупать товар у производителей.
Наценка оптовика – оценочно не менее 50%.
Наценка розничной сети – оценочно не менее 100%.
Именно у розничной сети покупает товар гражданин – вкладчик в банке. От того, что он держит деньги в банке, желание потреблять еду, покупать товары и получать услуги никуда не девается.
Вклад в банке – прибыль или убыток?
Давайте посчитаем две величины:
1) Какая наценка на рубль, вложенный гражданином, произошла при движении денег в экономике. То есть сколько придется переплатить гражданину с каждого вложенного рубля.
2) Сколько заработает гражданин на вкладе в банке.
А затем вычислим разницу этих величин и поймем, выгодно ли держать деньги в банке в 2024 году.
1. Наценка на каждый рубль при создании товара или услуги:
1 рубль – привлечен банком от вкладчика.
«Наценка» банка = процент по кредиту: +30% (берем по среднему).
Наценка производителя: +20% (маржа)
Наценка оптовика: +50%
Наценка розничной торговой сети: +100%
Итого наценка = 30% + 20% + 50% + 100% = 200%.
Есть и другие варианты.
Если товар сразу поступил в розницу, и по каким-то причинам розничная сеть применила только свою наценку без наценки оптовика (так бывает очень редко), то получаем 150%.
Если для создания товара применялся факторинг, вместо 30% берите 36%. То есть получится 206%.
Если товар приобретен через тендеры, вместо 30% возьмите 50%. Это средняя ставка по займам для финансирования тендеров в ряде сфер бизнеса. Тот есть итоговая величина будет 220%.
Итого, наценка на каждый привлеченный вкладчиком рубль составляет 150%-220% процентов.
Вкладчик при покупке товаров и услуг, которые сам и профинансировал, переплачивает в 2,5-3,2 раза. То есть на каждый вложенный рубль он сверху доплачивает 1,5-2,2 рубля.
В качестве подтверждающего примера приведу себестоимость и конечную стоимость строительства многоквартирного дома. Себестоимость строительства квадратного метра многоквартирного дома под ключ составляет 110 тысяч рублей. Стоимость квадратного метра в новостройке вы можете найти на сайте любого агрегатора недвижимости или застройщика Москвы и других регионов.
2. Доход вкладчика в банке
Тут все проще. Ставка по вкладам составляет от 13% до 20% годовых. Возьмем вкладчика, который вложил деньги под максимальную доступную ставку.
Итого вкладчик в банке заработал 20%.
3. Подводим итог расчетов.
Если принять каждый вложенный рубль за 100%,
то гражданин заработал сверху 20%.
А предприятия заработали на этом же гражданине 150%-220%. То есть гражданин потратил эти деньги.
Таким образом, гражданин, вложивший деньги в банк, теряет 130%-200% годовых.
Как быть?
Понятно, что люди не могут не покупать еду и вещи. И потому будут платить деньги производителям и торговым сетям. То есть нести убыток в деньгах в обмен на возможность потреблять товары и услуги.
Но размер убытка можно сократить или исключить.
Как?
Нужно инвестировать в реальный бизнес или торговлю.
Лучше всего, на наш взгляд, инвестировать в свое дело. В этом случае вы сами будете производить и продавать свой товар с наценками. Если будете продавать товары оптовым посредникам, то заработаете 20%. Если будете реализовывать товар конечному потребителю – то от 70% (если конечный потребитель покупает оптом) до 170% (для розницы).
Для того, чтобы бизнес был успешным, его запуск и ведение следует продумывать заранее. Для целей планирования бизнеса лучше всего подходит анализ рынка, бизнес-план и подробная финансовая модель, в которых рассчитана вся экономика проекта, учтено конкретное используемое оборудование, а также условия финансирования.
Точно такие же бизнес-план и финансовая модель нужны для привлечения финансирования – инвестиций, кредитов и мер поддержки бизнеса. Финансирование вам понадобиться, если у вас не хватает собственных средств на запуск бизнеса.
Дополнительно для получения инвестиций, финансирования и мер поддержки вам также потребуется презентация по принятым в инвестиционных и финансовых кругах стандартам.
Кроме того, бизнесу нужны покупатели и поставщики. Без них бизнес не будет работать даже при наличии финансирования.
Вы можете подготовить все документы сами, а можете обратиться к профессионалам.
В любом случае, при инвестициях в реальный бизнес вы приумножите собственные сбережения, потому что будете повышать цены вслед за инфляцией или больше нее. А ставки в банках всегда ниже реальной инфляции.
Вкладывайте деньги в бизнес вместо вкладов. Лучше в свой. И зарабатывайте быстрее, чем ваши деньги «съедят» другие.
Итоги статьи:
1. Экономика использует деньги вкладчиков, делает на них наценку при производстве товаров и услуг, их финансировании и продаже. И продает с этой наценкой товары этим же вкладчикам.
2. Наценка при производстве и продаже товаров в разы выше, чем проценты по вкладу.
3. Вкладчики фактически несут убытки.
4. Убытки можно сократить или исключить, если инвестировать в бизнес вместо вклада в банке.
5. Лучше всего инвестировать в свой бизнес, который вы можете контролировать.
6. Для создания и развития бизнеса вам нужно планировать каждый шаг. Лучше всего подходят такие инструменты как анализ рынка, бизнес-план и финансовая модель.
7. Также анализ рынка, бизнес-план, финансовая модель и презентация вам пригодятся для привлечения финансирования на создание и развитие бизнеса. Они нужны инвесторам, банкам и органам исполнительной власти, которые распределяют меры поддержки бизнеса, для принятия решения о финансировании вашего бизнеса. Меры поддержки – это «дешевые» или даже бесплатные деньги.
8. Бизнесу нужны покупатели и поставщики. Без них бизнес работать не будет даже при наличии финансирования.
9. Вы можете подготовить все для создания, развития и финансирования бизнеса сами или обратиться к профессионалам.
Если вам понравилась статья, пожалуйста ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал в Яндекс.Дзене и в Telegram.
А если вы хотите создать с нуля или развивать свой бизнес, привлечь в него инвестиции и заемное финансирование, найти покупателей и поставщиков – обращайтесь ко мне. Звоните мне по телефону +79859066983, пишите в Whatsapp или Telegram, или оставляйте заявку на сайте.
Хотите больше статей про бизнес и его финансирование?
Вот они:
Стоит ли открывать бизнес? - статья тут.
Как делать рабочие бизнес-проекты - прочитать тут.
Как финансировать бизнес с нуля - узнать тут.
Как получить кредит для бизнеса - изучить.
Кредит через брокера - все детали тут.
Как оплачивать свой товар в Китае без задержек и отказов банков - написано тут.
Как выйти на экспорт в Китай и найти своего покупателя там - изучить.
