Брать ипотеку или копить?
Что выгоднее — копить на жилье или брать его в ипотеку? Этот вопрос является одним из ключевых при планировании личных финансов и не возможность его решения вынуждает большое количество людей арендовать недвижимость, особенно в первые годы трудовой деятельности, в молодом возрасте.
Покупка жилья с использование ипотеки.
Преимуществ у покупки жилья в ипотеку множество. Покупка жилья является инвестицией в недвижимость, которая может увеличиваться в цене со временем. Кроме того, вы можете сразу жить в своем доме или квартире, не дожидаясь накопления полной суммы, а ипотечные платежи обычно фиксированы, что облегчает бюджетирование и защищает от инфляции. В России законом предусмотрены налоговые вычеты от суммы затрат на приобретение жилья, а так же от суммы процентов уплаченных по кредиту в размере 13%. Максимальная сумма налоговых вычетов может составить 560 тыс. рублей.
Ипотека - полезный банковский продукт для приобретения собственного жилья, но у неё есть и определенные недостатки. Ипотека обычно рассчитана на длительный период, который может достигать 20-30 лет, что создает долгосрочные финансовые обязательства в виде ежемесячных платежей, ограничивающих возможности расходования на другие цели. Ипотечный кредит имеет смысл брать, когда сумма ежемесячных платежей является приемлемой и подъемной. Всегда существует риск потери жилья, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку. В банках предусмотрены кредитные каникулы, которыми имеет смысл воспользоваться в сложных жизненных ситуациях. Если преодолеть их не получится, вы потеряете жилье.
Ставки по ипотеке меняются в зависимости от макроэкономической ситуации в стране. При их снижении возможно рефинансирования кредита. Тем не менее, за весь период кредитования сумма выплат по процентам может значительно превысить первоначальную стоимость жилья. Помимо основного долга и процентов, заемщику приходится платить налоги, страховку и другие сопутствующие расходы.
Для одобрения ипотеки требуется хорошая кредитная история и стабильный доход, что не всем доступно. Безусловно, ипотека это возможность приобрести квартиру для людей стабильно работающих в найме и имеющих достаточный доход одобрения кредита. Стоит помнить о том, что ипотекой можно воспользоваться при наличии первоначального взноса 20-30% от стоимости недвижимости и копить все равно придется. Рассматривать вариант с накоплением на всю стоимость объекта недвижимости, работая в найме, и при высокой турбулентности рынка и инфляционной составляющей не стоит.
Каждый потенциальный заемщик должен тщательно рассчитать свой бюджет перед принятием решения об ипотеке. Важно также учитывать все личные финансовые обстоятельства и возможные риски.
Накопить на жилье.
Если же ваш доход достаточно высокий: заработная плата, собственный бизнес, высокодоходные инвестиции, в то вы можете предусмотреть вариант накоплений на собственное жилье. Таким образом, вы избегаете долговой нагрузки и связанных с ней процентов, а накопления вы используете по своему по своему усмотрению, в том числе и на другие цели.
Безусловно, инфляция снижает покупательную способность денежных средств и накопление может быть сложным из-за высокой стоимости недвижимости. Во многих регионах цены на жилье растут быстрее, чем доходы людей, что делает накопление достаточной суммы затруднительным. В таком случае можно рассмотреть более гибкий вариант с ипотекой, с накоплением на первый взнос и сравнительно быстрым досрочным погашением за несколько лет.
Многие люди испытывают трудности с откладыванием денег из-за текущих обязательств. Повышение общего уровня цен снижает покупательную способность сбережений со временем, что требует откладывать ещё больше. Нестабильный доход может затруднять регулярное накопление средств.
Жизненные обстоятельства и непредвиденные расходы, такие как медицинские счета или ремонт автомобиля, могут существенно сократить возможность откладывания денег. Современное общество часто поощряет потребительское поведение, что может отвлекать от долгосрочных финансовых целей, таких как накопление на жилье.
Без чёткого плана и бюджета трудно систематически откладывать деньги, а неумение управлять личными финансами и инвестировать может привести к потере потенциальной прибыли от сбережений. Эти факторы могут влиять на способность человека накопить на покупку жилья. Однако с правильным финансовым планированием и дисциплиной, а также с использованием различных финансовых инструментов и стратегий, можно увеличить свои шансы на успешное накопление необходимой суммы.
Выбор между ипотекой и накоплением зависит от множества факторов, включая личные финансовые цели, уровень дохода, стабильность работы и готовность нести долговую нагрузку. Важно тщательно взвесить все «за» и «против». В конечном итоге, это решение должно быть основано на вашем комфорте с риском и долгосрочных финансовых планах.
