Всем привет 👋🏻 Пишу редко, но не могу не поделиться с вами информацией, возможно, для кого-то мой опыт будет полезен.
Прошло уже больше восьми месяцев, как я оформила ипотеку, я рассказывала на канале. Это моя третья ипотека, можно сказать, ипотечник я опытный, но по сравнению с первыми двумя жилищными кредитами, третья сильно отличается по стратегии погашения.
Я сознательно отказалась от написания статей на канале из-за нехватки времени, но захожу на Дзен каждый день, всех читаю и даже иногда есть время оставить комментарий. Понимаю, что многие уже не читают мой канал, но даже если одного залетного читателя моя статья замотивирует или даст возможность посмотреть на свои финансовые дела с другой стороны, я буду довольна.
Итак, третья ипотека. Первые две я погасила досрочно, каждую примерно за три года. Но там и суммы были относительно небольшие, и рыночная ситуация в стране была другая, да и семьи тогда не было - все расходы на себя любимую и свои нужды. Кроме того, ключевая ставка в те времена не повышалась, а падала и копить деньги на вкладах экономически было нецелесообразно.
В отличие от текущих времен.
Я безмерно рада, что успела запрыгнуть в последний вагон и ставка по моей ипотеке 9.89% за вторичку, что нереально получить в нынешних условиях и в ближайшие 2-3 года не предвидеться. Это основная причина, почему я поменяла стратегию погашения и не спешу ипотеку закрыть «как можно скорее».
Это не означает, что мы не делаем досрочные погашения, делаем, каждый месяц. Но с определенным планом. Рассказываю по порядку.
Создала подушку безопасности
в размере 6-ти платежей по ипотеке. Никто не застрахован от форс-мажоров, тем более на горизонте 5-10-30 лет: люди болеют, теряют работу, меняют место жительства, бывает разводятся, поэтому на такой случай мы сформировали подушку безопасности на сумму, равную 6-ти платежам по ипотеке. На формирование подушки пошли годовые бонусы и наши премии за 4-й квартал.
Каждую сумму разместили на 6-месячные вклады под ставки 16-18%% годовых, лесенкой: июнь-ноябрь, июль-декабрь, август-январь и так далее. Каждый месяц заканчивается один из этих вкладов, если все хорошо - я снова его оформляю на полгода, а если наступит форс-мажор и мы не сможем внести платеж - деньги пойдут на ежемесячный платеж.
Кроме того, проценты с этих полугодовых вкладов (примерно 6500₽) я каждый месяц вношу в досрочку, а основную сумму заново переоформляю на 6 месяцев. Ищу акционные варианты в разных банках, например, где я ранее не была клиентом, и это дает повышенную ставку: до 18% годовых.
Деньги из воздуха
Вы знаете, как я люблю эту категорию дохода, когда деньги возникают буквально из ничего, из воздуха. В среднем, не менее 10.000₽ ежемесячно вношу на досрочку из этого финансового ручейка.
Основные категории:
- Кешбэк
- Кредитная карусель
- Иные нерегулярные акции
Я продолжаю отслеживать банковские плюшки и оформлять кредитные и дебетовые карты в разных банках по реферальным ссылкам блогеров и через сервис Backit.
Например, по дебетовой карте Газпромбанка я получила 2000₽ кешбэка (за покупку на 1000₽) и еще сертификат в Детский мир на 1000₽.
Продолжаю выбирать категории кешбэка по основным расчетным банковским картам, выходит примерно 3000₽ каждый месяц.
Например, в прошлом месяце ВТБ дал 25% на транспорт, я купила безлимитный проездной на три месяца, действующий на метро и электрички пригорода на сумму 8370₽.
За эту покупку в июне вернется 2093₽.
А средняя трата на транспорт за месяц вышла 2092₽. С учетом того, что я каждый день езжу на электричке и метро, выходит очень выгодно!
Через сервис Backit вывела в мае 3354₽ уже более 17 тысяч за год с небольшим.
Кроме того, что я получаю бонус за оформление самой карты в виде повышенного кешбэка, я снимаю наличку с кредиток и размещаю ее на копилки до истечения льготного периода (60/120/180 дней в зависимости от банка). Это сейчас называется кредитная карусель. В среднем банки дают снять с кредитки без комиссии и процентов 50-100 тысяч в месяц. На такой лимит я и оформляю себе карты, а когда заканчивается льготный период, я погашаю долг с копилки, потом закрываю карты и заказываю новые.
Каруселю я не сильно активно - 4 кредитки на 307 тысяч дают 4100₽ дохода в месяц.
Плюс одну кредитку со льготным периодом 60 дней я разместила на двухмесячный вклад под 17% с выплатой процентов ежемесячно на другой счет, из которых и внесу минимальный платеж 3%, а по окончанию вклада переведу всю сумму на погашение долга.
Здесь важно добавить, что этот способ воздушного дохода требует дисциплины и контроля, так как у разных кредитных карт разные даты платежа, разный минимальный платеж и разные сроки льготного периода. Я упрощаю себе задачу и раскидываю первого числа каждого месяца минимальные платежи по всем кредиткам, не дожидаясь расчетной даты.
В идеале, нужно открывать копилки в том же банке, который выпустил кредитную карту, чтоб не запутаться и переводить внутри банка, но не все банки дают хорошие %% по копилкам.
Планирую увеличить общий лимит по кредиткам хотя бы до 700 тысяч, может, до миллиона.
Продажи на Авито
Конечно же, куда же без них. Все вырученные деньги с Авито также отправляются на досрочку.
За май было продано 25 лотов на 15684₽.
При чем, на 5 тысяч продано вещей, которые достались мне бесплатно (кресло от старых хозяев квартиры, вещи из подъездного чата «отдам бесплатно», подарки и др).
Я намеренно себе фиксирую такие вещи в отдельном списке, меня мотивирует, что это чистый доход, потому что эти вещи я не покупала.
Май «Авито из воздуха»:
Апрель «Авито из воздуха»:
Монетизация хобби
В моем случае эта статья доходов нулевая, так как в силу требований на основной работе не могу оформлять самозанятость. Если бы не это обстоятельство я нашла бы возможность и время продолжать вести канал на дзене (в декретные времена монетизация была неплохая) хотя бы с регулярностью одна-две статьи в неделю. А пока сумма за просмотры и дочитывания копится на виртуальном счете.
Но если у вас есть возможность монетизировать хобби, которое не требует от вас материальных затрат - это также отличный вариант дохода на ежемесячные досрочки.
Итоги май и планы на июнь
Если посчитать, за май по всем этим категориям вышла сумма 31366,07₽.
В июне я поставила задачу отправить на досрочку не менее 35.000₽ и расписала планируемые источники в табличку:
Планирую к концу года довести сумму из перечисленных источников дохода до 50.000₽ ежемесячно. Напомню, что эти суммы из доходов без учета зарплаты.
Из основного дохода мы также делаем досрочки, но основные суммы премий и зарплаты откладываем на отдельные депозиты, пока высокая ключевая ставка выгоднее создать дополнительный капитал.
Спасибо, что дочитали до конца, надеюсь, было полезно!
Пишите в комментариях свои идеи, откуда еще можно взять финансовые ручейки для досрочного погашения ипотеки.
