Что такое накопительный счет и каковы его особенности?
Накопительный счет - это виртуальный сейф, в который можно в любое время вносить и извлекать деньги, частично или полностью, при этом банк начисляет проценты на остаток. Чаще всего накопительные счета открывают, чтобы хотя бы частично защитить сбережения от инфляции.
Вот главные характеристики этого финансового инструмента:
- Деньги на накопительном счете доступны всегда, что является основным преимуществом этого банковского продукта и привлекает клиентов. В случае необходимости можно снять деньги в любой момент без потери ранее начисленных процентов.
- Накопительный счет можно открыть, внеся любую сумму. Например, можно использовать кэшбэк с дебетовой карты или остаток на зарплатном счете, даже если он небольшой. Затем сумму можно пополнять по мере возможности. Важно отметить, что некоторые банки могут устанавливать минимальный остаток, начиная с которого начисляются проценты.
- Накопительный счет действует без ограничения по времени. Открыв его однажды, можно пользоваться им сколь угодно долго или закрыть его, если он больше не нужен.
- Процентная ставка на накопительный счет может быть пересмотрена банком в любое время из-за изменения финансовой ситуации на рынке. Поэтому ставка не является главным аргументом для выбора этого продукта, особенно учитывая, что она обычно ниже, чем на банковских вкладах.
В чем разница между накопительным счетом и банковскими вкладами?
Банковские вклады выбирают для сохранения и приумножения денег, которые не будут нужны в ближайшем будущем. Вот основные различия:
- На вклады обычно начисляется более высокий процент, чем на накопительные счета.
- Банк может установить минимальную сумму для открытия вклада, в то время как на накопительный счет можно внести любую сумму.
- Вклад обычно размещается на определенный срок, а ставка определяется перед открытием и не меняется до окончания срока. В отличие от накопительного счета, где ставка может быть пересмотрена банком в любое время.
- Если деньги с вклада нужны раньше срока, проценты не начисляются, в то время как на накопительном счете они сохраняются и выплачиваются вместе с основной суммой.
Как начисляются проценты на накопительный счёт
Банки предлагают два типа накопительных счетов: с начислением процентов на минимальный и ежедневный остаток. Вот как работают эти механизмы.
- Проценты на минимальный остаток накопительного счёта Банк обычно начисляет проценты в начале следующего месяца по установленной ставке. Проценты рассчитываются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение месяца. Например, если у вас на счете было 50 000 рублей, затем вы сняли 20 000, и потом добавили 40 000, проценты начисляются на минимальный остаток — 30 000 рублей. Если вы не добавляли и не снимали деньги в следующем месяце, минимальный остаток будет равен 70 000 рублей, и проценты будут начислены на эту сумму.
- Проценты на ежедневный остаток накопительного счёта В этом случае банк рассчитывает проценты ежедневно, но выплачивает их раз в месяц. Например, если у вас было 50 000 рублей с 1 по 10 число, затем вы сняли 30 000, и с 21 числа у вас было 60 000 рублей, банк начислит проценты за каждый период в зависимости от суммы на счете.
Такие счета могут приносить больший доход, чем счета с начислением на минимальный остаток, но не все банки предлагают такие условия.
Как получить максимальный доход по накопительному счёту Важно знать дату начисления процентов и, если нужно, пополнить счёт до этой даты. Например, если у вас в конце месяца остается 30 000 рублей, и вы добавите ещё 10 000 до начисления процентов, то проценты будут начислены на 40 000 рублей. Если вы добавите эти деньги после начисления процентов, то начислены будут только на 30 000 рублей.
Если нужно снять деньги, лучше это делать после начисления процентов, а не в конце месяца.
Зачем нужен накопительный счёт
Накопительный счёт полезен, когда нужно сохранить или накопить сумму, которая может понадобиться в любой момент. Вот для каких целей его можно использовать:
- Финансовая подушка безопасности, позволяющая автоматически откладывать средства после каждого поступления денег.
- Целевые накопления на отпуск, ремонт или подарки, защищенные от случайных трат.
- Защита от мошенников, так как с накопительного счёта сложнее украсть деньги, чем с банковской карты.
Налоги на доход с накопительного счёта
Деньги на накопительном счёте не облагаются налогом, но на доход, который превышает пороговую величину, нужно платить налог. Пороговая величина зависит от ставки Центрального банка России и может изменяться.
Страхование сбережений на накопительных счетах
Сбережения на накопительных счетах защищены государственной системой страхования вкладов. Важно выбирать банк, участвующий в этой системе, чтобы быть уверенным в безопасности сбережений.