Постоянно вижу подобные вопросы в комментариях к статьям на большом количестве каналов. У меня сложилось впечатление, что те, кто такие вопросы задаёт, просто не собираются становиться ранними пенсионерами, иначе они четко знали бы ответы.
Человек обычно хочет попенсионерить по конкретным причинам, чтобы заниматься тем, что ему нравится, а не тратить это время на работе. А когда у человека возникают вопросы по поводу своего времяпрепровождения дней/недель/месяцев, высвободившихся в результате увольнения, тут уже вопрос к человеку, зачем он увольняется, если не знает, куда себя применить? По-моему вообще лучше не выходить на пенсию хоть раннюю, хоть своевременную, если нет планов на свободное время 🤷🏻♀️
По поводу акций и облигаций и вовсе интересно. Такое впечатление, что большое количество людей разделились на 2 лагеря - одни топят только за акции, а другие любят стабильную купонную зарплату и спокойный крепкий сон. Многие инвесторы успешно совмещают в своем портфеле и то, и другое, и даже что-то третье, и прекрасно себя чувствуют. Все эти соотношения 40/60, 25/75 или привязка к возрасту настолько примерные, что вообще не понятно, как можно слепо в это верить 🤪
Конечно, в этом есть рациональное зерно - акции хороши в стадии накопления, лучше защищают от инфляции, дают бОльшую доходность (не всегда), но в случае кризисов и обвалов облигации проседают намного меньше и не то, чтобы слегка нивелируют просадку портфеля и берегут нервы инвестора, но явно дают возможность закотлетить сильно просевшие акции по классным ценам.
Поэтому даже в стадии накопления капитала наличие бондов в портфеле - очень неплохое решение. А уж при жизни с капитала и вовсе имеется возможность уверенно себя чувствовать. Какую долю в них при этом иметь (и иметь ли вообще) - каждый пенсионер определяет сам. Мне было бы комфортно каждый месяц получать сумму, покрывающую базовые расходы (продукты, гигиена, химия, коммуналка). У каждого эти расходы разные, соответственно и доля облигаций будет разной, тут учет расходов в помощь.
Акционная часть портфеля хороша для реинвестирования, для путешествий и других небазовых расходов.
Процент реинвестирования зависит от инфляции и от возраста пенсионера. У классического 35-летнего пенсионера норма сбережений должна быть явно больше, чем у 70-летнего. В 35 лет я бы реинвестировала 45-50% дохода, в 70 лет уже и 10% бы хватило, при условии личной инфляции на уровне 5-6%.
Исходя из моих представлений о самопенсионной системе, мне несложно определиться с размером достаточного капитала. Например, 50 тыс в месяц чистого купонного дохода дает 900 тыс руб в ОФЗ (ВДО не рассматриваю, при дефолте останусь без еды). То есть для покрытия базовых расходов нужно иметь 10,8 млн рублей в ОФЗ. 10% (т.е. 5 тыс) я бы отправляла на покупку облигаций.
Сколько тогда должно быть в акциях? Мне давно не 35, норму сбережений закладываю на уровне 25%. На отпуска, авто, стоматолога, одежду и косметику мне нужно 450 тыс в год, с учетом нормы сбережений 600 тыс. При примерном доходе от акций 10% в год получается сумма 6 млн рублей.
Путем нехитрых арифметических вычислений я определила, что мне хватит 17 млн рублей + финансовая подушка. Расчет очень примерный, поскольку я не веду учет доходов и расходов, если бы вела и планировала пенсию, он получился бы более точным.
И кстати, я не считаю, что финансовую подушку нужно проедать в случае каких-то невыплат. Это у работающего человека подушка проедается при потере работы или при необходимости сменить род деятельности. Пенсионеру подушка нужна на случай покупки нового холодильника, дорогостоящего лечения или ремонта машины, а до того момента лежит на депозите и растет, пополняя сама себя.
Ну как-то так 🙂
Это всего лишь мои фантазии, ни в коем случае свое мнение никому не навязываю, ничего не рекомендую, не рекламирую и не продаю 🙂
