Этот вопрос возникает у многих. Ответим на него сразу: нет, конечно же, не может. В этой статье мы объясним, почему это так, и расскажем подробнее об эквайринговых операциях.
Эквайринг и онлайн-касса — и близко не одно и то же, хотя, безусловно, кассовые аппараты с функцией приема эквайринговых платежей в повседневной жизни нам встречаются довольно часто. Но не стоит путать кассовые операции с операциями эквайринговыми. Это разные вещи. У эквайринга — свое назначение, у онлайн-кассы — совсем другое. И взаимозаменяемости тут быть не может.
Зачем вам эквайринг?
Когда речь идет об эквайринге, подразумевается всего лишь способ приема оплаты — через банковские карты или онлайн-кошельки. Эквайринг — услуга, предоставляемая банком мерчанту (получателю платежа — то есть, собственно, продавцу). Ее можно подключить для удобного и быстрого приема онлайн-платежей от клиентов. При этом банк-эквайер удерживает определенную комиссию с суммы платежа, это означает, что на расчетный счет продавца поступает сумма меньшей той, которую заплатил покупатель.
Тем не менее, продавцу выгоднее пользоваться эквайрингом, чем не пользоваться, ведь огромное количество покупок уже давно оплачивается безналичным способом — люди привыкли везде и всюду использовать карты, следовательно, речь об элементарном комфорте клиента. Если не комфортно у вас, покупатель идет к вашему конкуренту. Так что в итоге эквайринг увеличивает выручку продавца.
А онлайн-касса зачем?
Онлайн-касса — это инструмент, с помощью которого Федеральная налоговая служба наблюдает за прозрачностью вашей торговой деятельности. Установка контрольно-кассового оборудования при взаиморасчетах с физическими лицами обязательна по закону в 99 % случаев. Если вы продает услуги или товары клиентам, то вам необходимо выпускать кассовые чеки по факту каждой оплаты. В том числе и по факту оплаты с помощью эквайринга.
Что нужно для подключения эквайринга?
Полный перечень документов, обязательных для подключения эквайринга, определяется требованиями конкретного банка либо платежного агрегатора — изучить список всего необходимого для подключения этой услуги всегда можно на сайтах эквайеров.
Но первое, что вам точно понадобиться для пользования данной услугой, — это расчетный счет. Открыть такой счет может как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель.
Будет удобнее открыть счет в том же банке, в котором вы планируете подключить эквайринг. Мы рекомендуем при выборе банка заранее узнать, какие тарифы на эту услугу он предлагает.
Второе, что вам понадобится в обязательном порядке, — это онлайн-касса. Как мы уже сказали, в подавляющем большинстве случаев при подключении эквайринга она необходима (исключение касается лишь самозанятых). Таково законодательство.
Касса может быть физической, что предпочтительней для розничного ритейла.
Если же речь идет об интернет- магазинах, то для них наиболее удобным решением будет аренда облачной кассы.
Все что нужно знать об эквайринговых операциях
Условно эквайринг можно разделить на два типа: торговый и интернет-эквайринг.
Торговый эквайринг
Суть торгового эквайринга заключается в следующем: к расчетному счету продавца привязывается физический терминал, предназначенный для приема оплат с помощью банковских карт, — так называемый POS-терминалами (сокращение от английского термина «point of sale» — точка продажи).
Этот платежный терминал имеет отсек, в который физически вставляется карта, а также модуль для приема бесконтактной оплаты, к которому можно приложить карту. POS-терминалы всегда подключают к контрольно-кассовой технике. Мы встречаем их практически ежедневно — в продуктовых магазинах и иных точках розничной торговли.
Следует учитывать, что эквайринговые терминалы отдельно сертифицируются банком и ни в коем случае не заменяют онлайн-кассы. Конечно, торговая точка может приобрести кассу с уже встроенным эквайрингом — смарт-кассу с функцией приема платежей по банковским картам, то есть как бы все «в одном флаконе».
Но это дороже. И не только потому, что сам по себе подобный аппарат имеет более высокую стоимость. Комиссия банка-эквайера при пользовании такой смарт-кассой увеличивается.
Иными словами использовать отдельно терминал для эквайринга и отдельно кассу — это дешевле.
После совершения оплаты терминал выдает слип — своего рода «чек» по эквайрингу. Это документ, который относится исключительно к эквайринговому процессу, иными словами — просто квитанция, подтверждающая факт оплаты с помощью банковский карты. Слип не заменяет кассовый чек, следовательно, не освобождает продавца от обязанности печатать чек для покупателя. Именно фискальный чек, сформированный онлайн-кассой, а никак не слип, отправится в Федеральную налоговую службу.
Мобильный эквайринг
Условно к торговому эквайрингу можно отнести и эквайринг мобильный — им пользуются курьеры служб доставки, водители такси, он подходит для выездного обслуживание клиентов. Для использования мобильного эквайринга нужен беспроводной переносной компактный POS-терминал, который подключается к смартфону или планшету.
АТМ-эквайринг
Еще одна разновидность эквайринга — АТМ-эквайринг, позволяющий оплачивать квитанции ЖКХ, интернет, мобильную связь и прочие услуги организаций. Прием платежей в этом случае осуществляется через банкоматы или терминалы самообслуживания, в которые устанавливают соответствующий сервис оплаты.
Интернет-эквайринг
Эквайринг, как правило, не нужен компании только в том случае, если она работает в сфере b2b. Взаиморасчеты между бизнесами чаще всего ведутся по другой схеме — выставляется счет, формируется платежное поручение, и деньги просто переводятся со счета на счет. Эквайринг такой компании может пригодиться, пожалуй, лишь в одной ситуации — если контрагент расплачивается корпоративной картой.
Если же компания продает услуги или товары физическим лицам через интернет, то у нее есть два способа приема платежей:
— предоставление клиенту системы эквайринга (что наиболее удобно для покупателя),
— оплата непосредственно на расчетный счет продавца, для чего последний должен направить клиенту реквизиты своего счета (что для покупателя неудобно, так как ему приходится затрачивать больше усилий и времени).
Сегодня практически каждый владелец интернет-магазина предпочитает подключить услугу эквайринга, так как это способ приема онлайн-платежей, повсеместно используемый в сети. Для приема онлайн-платежей в этом случае ему не требуется никакого физического терминала. Могут понадобиться специальные программы или некоторые изменения на сайте — как правило, поставщик эквайринговых услуг (банк либо платежный агрегатор) все это предоставляет «под ключ».
Впрочем, в случае если интернет-магазин решит предоставить своим клиентам возможность оплачивать заказанный товар непосредственно в пункте выдачи или при его получении от курьера, то физический терминал, конечно же, потребуется. И тут мы снова будет иметь дело с так называемым торговым эквайрингом.
При этом нужно помнить, что, в соответсвии с российским законодательством, внедрить эквайринг обязаны все те продавцы товаров или услуг, чья выручка за предыдущий календарный год превысила 20 миллионов рублей. Все это делается для лучшего контроля налогооблагаемой базы. Если вы хотите понять, высок ли риск налоговой проверки для вас как для пользователя онлайн-кассы, вам поможет наш квиз. Пройдите его на всякий случай, лишним не будет.
Процесс оплаты онлайн
Покупатель просто кликает на кнопку «Оплатить» и попадает на страницу оплаты, где ему предлагаются различные способы провести денежную операцию: например, с помощью карт Visa, Mastercard или Мир, либо посредством иной платежной системы.
Покупатель вносит реквизиты своей карты и совершает оплату. Банк-эквайер, предоставивший услугу мерчанту, отправляет запрос банку-эмитенту карты, с которой должны списаться деньги.
После подтверждения оплаты (обычным sms или push-уведомлением) деньги перечисляют на счет продавца, при этом банк-эквайер удерживает свою комиссию.
Так выглядит процесс в общих чертах. По факту же деньги на счет продавца могут поступить не сразу. Как правило, банку-эквайеру требуется один или два дня для перечисления суммы (за минусом комиссии) на расчетный счет мерчанта.
Комиссия за эквайринг
Размер комиссии за эквайринг варьируется от одного до пяти-шести процентов и зависит от условий конкретного банка, предоставляющего эту услугу. Нередко банки-эквайеры повышают тарифы для крупных клиентов.
Комиссия может зависеть и от количества способов оплаты. Скажем, интернет-продавцу нужно принимать платежи не только с помощью банковских карт, но и через онлайн-кошельки. Таким образом, нужно смотреть еще и на условия банка или платежного агрегатора, предоставляющего услуги эквайринга. Информациях о возможных способах оплаты всегда есть на их сайтах.
И снова о чеках
Не забывайте, что продавец в любом случае (в том числе и при получении оплаты с помощью интернет-эквайринга) должен сформировать чек для клиента. Нужно также иметь в виду тот факт, что сумма, поступающая на расчетный счет мерчанта, меньше той, которую в реальности перевел покупатель (за счет удержания банком комиссии). Однако кассовый чек клиенту необходимо создать ровно на ту сумму, которую он заплатил. Обязательно учитывайте это при формировании ваших чеков.
Повторим главное — эквайринг ни коим образом не может заменить контрольно-кассовое оборудование, а значит, не избавляет вас от необходимости формировать кассовые чеки для ваших клиентов.
