На фоне сохранения высокой ключевой ставки в России, интерес граждан к размещению денег на депозитах продолжает расти. В апреле председатель Центрального Банка России, Эльвира Набиуллина, объявила, что во втором полугодии прошлого года граждане заработали около 1 трлн рублей в виде процентов по вкладам. Согласно отчету ЦБ за 2023 год, объем средств на счетах в российских банках вырос на 19,7%, или на 7,4 трлн рублей, достигнув 44,9 трлн рублей. В первом квартале 2024 года граждане увеличили вклады еще на почти 2 трлн рублей, по словам Набиуллиной.
Совет директоров Банка России 26 апреля решил оставить ключевую ставку на уровне 16% годовых. Следующее заседание совета директоров Центрального Банка по ключевой ставке запланировано на 7 июня 2024 года. Мы пытаемся разобраться, какие ставки будут предложены банками в ближайшие месяцы и какой тип депозитов может быть предпочтительнее в текущей обстановке — вклады или накопительные счета.
Основные виды банковских счетов для увеличения капитала
Основные виды банковских счетов для сохранения сбережений — вклады и накопительные счета.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для хранения и получения дохода от процентов, начисляемых банком за пользование средствами вкладчика. Накопительный счет — это банковский счет, призванный генерировать доход, но имеющий ряд отличий от банковского вклада по условиям. Одно из главных отличий — возможность изменения процентной ставки, хотя есть и другие характеристики.
В России как вклады, так и накопительные счета входят в Систему страхования вкладов (ССВ) — специальную программу, защищающую средства граждан, размещенные в российских банках. Это позволяет вкладчикам получить денежную компенсацию в случае страхового события в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения в настоящее время составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты, начисленные на дату наступления страхового события. Если у вкладчика есть несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но не превышает 1,4 млн рублей. Сумма вкладов свыше 1,4 млн рублей не подпадает под страхование и может быть компенсирована в рамках процедур ликвидации банка.
Различия между вкладом и накопительным счетом
Вклады и накопительные счета имеют ряд различий. Вклады, как правило, ограничены по сроку действия, тогда как накопительные счета чаще всего являются бессрочными. Во вкладах обычно устанавливаются минимальная и максимальная суммы для открытия, в то время как накопительные счета не имеют ограничений по минимальному взносу, хотя некоторые банки устанавливают верхний предел.
Одно из ключевых отличий между вкладами и накопительными счетами — процентная ставка. Вклады имеют фиксированную ставку на весь период действия договора, в то время как у накопительного счета она может меняться в зависимости от текущей ситуации на рынке.
На вкладах проценты выплачиваются в соответствии с условиями договора — ежемесячно, ежеквартально или по истечении срока, в то время как на накопительных счетах обычно выплата производится ежемесячно. Накопительные счета обычно позволяют вносить средства и снимать их без ограничений. Во вкладах такие возможности могут быть предусмотрены, но не всегда. Накопительный счет можно закрыть досрочно без ущерба за прошедшие периоды. В случае вклада досрочное закрытие, как правило, сопряжено с потерей процентов, но иногда предусматриваются льготные условия расторжения по договору.
Что произойдет со ставками по вкладам и накопительным счетам в ближайшие месяцы?
Сохранение высокого уровня ключевой ставки обеспечивает дополнительную доходность по депозитам и достигается рекордный уровень активности сберегательного поведения населения. По оценке банков, объем средств на срочных депозитах в первом квартале этого года увеличился более чем на 1,3 трлн рублей, что вдвое превышает рост средств на счетах до востребования.
По мнению аналитиков ВТБ, в ближайшее время текущие уровни банковских ставок по рублевым вкладам и накопительным счетам останутся неизменными, что поддержит стабильный рост рынка депозитов как минимум до конца первого полугодия 2024 года.
Сейчас наиболее привлекательные условия предлагаются по краткосрочным депозитам, отмечают в ВТБ. Банки будут продолжать предлагать высокие процентные ставки до тех пор, пока не начнется цикл снижения ключевой ставки Центробанка или не появятся намеки на ее снижение со стороны регулятора, считает руководитель продуктов и сервисов банка ДОМ.РФ Никита Казанцев.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич напоминает, что Центробанк повысил прогноз по инфляции в России на конец 2024 года и прогнозирует среднюю ключевую ставку в 2024 году на уровне 15–16%. Это свидетельствует о том, что ставка в конце текущего года, вероятно, будет снижена только до 15%, а также о высокой вероятности ее сохранения на текущем уровне.
Хотя Центробанк пока не дает сигналов о дополнительном повышении ставки, ожидания ее снижения могут сдвинуться на конец 2024 года — первую половину 2025 года, отмечает эксперт.
По мнению Грицкевича, ставки по вкладам в ближайшее время, скорее всего, останутся неизменными, а наиболее выгодные вклады будут предлагаться на сроки от 3 до 6 месяцев.
Пресс-служба ВТБ считает, что российские банки будут рассматривать возможность повышения ставки по депозитам и накопительным счетам в зависимости от ситуации на рынке и потребности в ликвидности. Банк также готовится запустить вклад с доходностью, привязанной к уровню ключевой ставки.
Что выбрать: вклад или накопительный счет?
Ставки по накопительным счетам, как правило, ниже, чем по вкладам из-за возможности свободного изъятия средств без ущерба для процентов, отмечает Грицкевич. Однако сейчас банки предлагают широкий выбор накопительных счетов, включая варианты с повышенными ставками, зависящими от активности клиента. Также выгодные ставки могут предоставляться новым клиентам на определенный срок.
По мнению Грицкевича, с точки зрения доходности наиболее предпочтительно открыть вклад на срок до 1 года. Доходность по накопительным счетам, вероятно, будет ниже, но это может быть хорошим вариантом для тех, кто не готов зафиксировать свои средства на определенный срок.
Казанцев отмечает, что самые выгодные условия сейчас предлагаются для краткосрочных вкладов на срок от 2 до 6 месяцев. Ставки по накопительным счетам также высоки, однако банки могут изменить условия по ним очень быстро после сигналов со стороны Центробанка.
Одной из наиболее оптимальных стратегий сбережения в настоящее время является комбинация вклада и накопительного счета, утверждают в пресс-службе ВТБ. На вкладе можно зафиксировать средства, которые не понадобятся в ближайшем будущем, а на накопительном счете можно хранить деньги для ежедневных нужд.
По мнению Казанцева, сейчас лучше зафиксировать высокую ставку на вкладе, вложив в него основную часть средств, предназначенных для размещения на депозите, и хранить на накопительном счете деньги для текущих нужд.