Франшиза — это сумма возмещения по страховому договору, которую оплачивает сам клиент. То есть у страхователя может быть выбор:
- Купить полис без франшизы — при наступлении страхового случая сумму возмещения (или ремонт) полностью выплачивает страховая компания;
- Купить полис франшизой — если страховой случай произошел, то заранее оговоренный процент/сумму платит клиент, а оставшуюся часть — компания. Или же стороны согласовывают сумму возможного ущерба, свыше которой полноценную выплату делает страховщик.
Франшиза используется в разных страховых продуктах: ДМС, каско, полисе путешественника, страховании квартиры и других. Рассказываем на примере некоторых видов страхования, как работает франшиза.
Основные виды франшизы
- Безусловная. Оговоренную часть ущерба компенсирует страхователь, а всю оставшуюся сумму — страховщик. Например, у водителя оформлен договор каско с безусловной франшизой на 15 тыс. руб. После аварии за ремонт первого мастерская выставляет счет на 50 тыс. руб. Выплата за ремонт от страховой компании за вычетом франшизы составит 35 тыс. руб. Если бы ремонт не превышал стоимость франшизы (15 тыс. руб.), то возмещения от компании по данному случаю не последовало бы.
- Условная. Если ущерб превышает оговоренную сумму, полную выплату осуществляет страховая компания. Например, в ДМС, если у клиента есть определенный лимит на мед. услуги, например, 4 тыс. руб. и лечение обошлось дешевле, то пациент оплачивает его самостоятельно. Если же прием у врача, например, стоил 4,5 тыс. руб., то сумму полностью выплачивает страховщик.
Каско с франшизой
Чаще всего франшизу используют в каско. В среднем, она определяется на уровне 15 000 рублей и бывает безусловной. Полис с франшизой стоит дешевле — опция помогает сэкономить до 30% от полной цены страховки.
Несмотря на уменьшение страхового взноса, все преимущества полиса в Совкомбанк Страхование сохраняются. Владелец может быть уверен, что застрахован от всех крупных неприятностей. Даже в случае полной гибели автомобиля он получает адекватное возмещение.
Также у клиента с каско с франшизой есть возможность оперативно разобраться с мелкими повреждениями самостоятельно, не заявляя о страховом случае в страховую компанию, и сохранить статус «безаварийности».
Часто понимание того, что за ущерб придется доплачивать, делает водителя более внимательным на дороге, сконцентрированным и осторожным.
Кому подойдет страховка с франшизой
- Аккуратным автомобилистам с большим стажем вождения. Опыт позволяет им избегать мелких дорожных инцидентов.
- Тем, кто умеет своими силами закрасить царапину, выправить небольшую вмятину, подклеить бампер.
- Владельцам дорогих премиальных автомобилей. Цена полиса растет пропорционально стоимости транспортного средства, поэтому экономия по франшизе оказывается очень существенной. При этом конструктивные элементы дорогих машин также стоят недешево, особенно оптика и кузовные детали. Даже разбитый поворотник нередко стоит много больше установленного размера франшизы. Таким образом, страховщик берет на себя часть расходов практически при каждом обращении в автосервис.
Когда стоит отказаться от каско с франшизой
· Если водитель недавно получил права. Из-за волнения они совершают много ошибок на «ровном месте». Для их автомобилей характерны повреждения уровня трещины на бампере после неудачной попытки припарковаться. Подобные мелочи покрывает полное каско, но не страховой полис с франшизой.
· Когда есть пассажир-ребенок. Даже имея большой стаж и уверенные навыки вождения, водитель с ребенком в машине инстинктивно отвлекается на каждое его движение или звук, повышая риск совершения неожиданного маневра, который может привести к «франшизным» повреждениям.
· Водителям с «агрессивным стилем вождения», которые часто попадают в ДТП.
ДМС с франшизой
Франшиза может быть предусмотрена полисом ДМС (добровольное медицинское страхование). То есть некоторые услуги по полису могут быть доступны с частичной оплатой компанией. Часто оформляется стоматология с безусловной франшизой по ДМС, компания обычно может оплатить лишь часть стоимости приема у «непопулярных» специалистов: аллерголога, врача ЛФК, миколога и др. Условия зависят от полиса.
Стоимость франшизы фиксированная и устанавливается в %, например, услуги стоматолога могут обойтись клиенту страховой компании всего за 30% от полной стоимости. Таким образом франшиза позволяет пользователям получить лечение и услуги, которые не входят в бесплатный перечень полиса ДМС и существенно сэкономить.
В целом компании оформляют ДМС для своих сотрудников по следующим причинам:
- Привлечение и удержание квалифицированных специалистов.
- Забота о здоровье сотрудников. Когда работники получают качественную медицинскую помощь, они реже болеют и быстрее выздоравливают, повышается их работоспособность.
- Оптимизация затрат на здравоохранение. ДМС позволяет сотрудникам получать медицинскую помощь по более выгодным условиям, что может снизить количество больничных дней.
Таким образом, оформление ДМС для сотрудников выгодно для компании и помогает улучшать здоровье персонала.
ВЗР с франшизой
Франшиза в полисе путешественника — это фиксированная сумма (например, $50), в пределах которой клиент сам оплачивает свое лечение. Если расходы выходят за пределы франшизы, их компенсирует страховая компания.
Полис без франшизы стоит дороже (на 3-5 рублей в день), но позволяет получить компенсацию за все расходы на медицинские услуги в зарубежной поездке. Он более выгоден для туристов со слабым здоровьем, а также для тех, кто путешествует с детьми или пожилыми родственниками. Можно нанести визит к врачу даже при легком недомогании и не платить при этом из своих средств, а воспользоваться страховым полисом.
