Покупать квартиру в ипотеку – в наше время, к сожалению или к счастью, частая история. Наверно ни у кого уже не осталось знакомых без ипотечного кредита. При хороших условиях и финансовой грамотности – еще и вполне выгодный инструмент.
Оформляя ипотеку, клиенты сталкиваются с необходимостью страховать жилье и жизнь заемщика. Что это, почему требуют, от чего защищает – и другие вопросы разберем в этой статье.
Что страхуется по ипотеке?
Ипотека – это вид кредита для приобретения жилья, строящегося или уже сданного. Купить в ипотеку можно как квартиру, так и комнату, таунхаус, частный дом и прочее. Как правило, ипотеку берут на долгий срок – от 5-10 и до 30 лет. В течение этого времени заемщик обязан планомерно вносить ежемесячные платежи, а также выполнять остальные обязательства по договору. Одним из таких является страхование.
Различают основные виды страхования по ипотеке:
- Страхование имущества;
- Страхование жизни и здоровья заемщика;
- Титульное страхование.
1) Страхование имущества
Отметим, что обязательным как раз является только страхование имущества, согласно закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Это гарантия для банка сохранения и возврата долга по кредиту даже в случае потери имущества. А для клиента – в непредвиденной ситуации не остаться не только без жилья, но еще и с кредитом.
По полису страхуются только конструктивные элемента залогового имущества – стены, потолки, балки, полы, окон, балкона и т.д. При признании случая страховым (от сильного пожара, взрыва и т.д.) – страховая компания погасит за клиента сумму остатка по кредиту либо восстановит конструктивные элементы. При желании можно дополнительно застраховать и ремонт в доме, мебель и свою гражданскую ответственность перед соседями, если вы их, например, зальете.
Имущество страхуют как при покупке «вторички», так и в новостройках. Но важно отметить, что при страховании новой квартиры необходимо дождаться сдачи объекта и внесения данных в ЕГРН.
Данный полис страхуется ежегодно и отказаться от его страхования нельзя, т.к. это обязательный вид страхования. При этом нужно и самим понимать полезность и важность страховки – что бы не случилось с имуществом, у вас есть подушка безопасности и не нужно будет переживать о погашении большого кредита, потеряв недвижимость.
2) Страхование жизни и здоровья заемщика
Данный вид страхования не является обязательным по закону, но практически всегда включен в условие кредитного договора.
Дело в том, что банк может выдать заемщику кредит по сниженной ставке, но при условии страховании жизни. Опять же, это просто гарант для банка, что даже если с заемщиком что-то случится – банк получит обратно свои деньги, просто от страховщика. Тут выгода для всех – клиент не переживает о возможных форс-мажорах и страхует свою жизнь, а банк точно будет уверенность в возврате долга.
Выплата в полном объеме происходит в 2 случаях:
1) Смерть заемщика
2) Нетрудоспособность при присвоении заемщику инвалидности 1 или 2 группы.
Страхуют жизнь обычно на сумму долга перед банком в день оформления. При страховом случае страховая компания погашает его сумму долга в банке, а разницу в остатке перечисляет заемщику или его родственникам. Клиент может отказаться от страхования жизни, но тогда банк поднимет процентную ставку и это выйдет еще более невыгодно. Не говоря уже о том, что заемщик будет нее защищен, и в случае ухудшения здоровья или смерти обязательства по кредиту лягут на плечи родственников.
3)Титульное страхование
Это защита при потере права собственности на жилье. Выплачивается вся сумма по полису в случае, если суд признает сделку недействительной (например, неучтенный наследник подаст иск). Чаще всего, конечно же – такой полис необходим при приобретении жилья на вторичном рынке, так как высок риск.
Пример: на сделке присутствовал владелец жилья и покупатель. Через какое-то время обнаруживается, что бывшая супруга собственника также должна была присутствовать, т.к. она претендует на имущество. Если по суду будет доказано право супруги на часть недвижимости, то сделку признают недействительной и нового владельца лишат права собственности. Получается, покупатель останется с кредитом и лишится собственности.
При имеющемся договоре - страховая в данном случае погасит за клиента кредит перед банком.
К слову, не все банки требуют обязательно страховать данный риск, но мы настоятельно рекомендуем все же оформлять данную защиту, покупая квартиру на «вторичке». Позаботьтесь о возможных рисках заранее.
От чего зависит стоимость полиса?
К примеру, при страховании имущества учитываются:
- год постройки дома;
- материал стен и перекрытий;
- стоимость кредита или остаток долга;
- наличие печи, газового котла, сауны в доме и т.д.(если это частный дом);
- территория страхования.
При страховании жизни и здоровья заемщика:
- возраст застрахованного лица;
- профессия (насколько опасная и рисковая сфера);
- наличие хронических заболеваний, имеющихся диагнозов;
- рост/вес (при нестандартном индексе массы тела может увеличиться тариф);
- стоимость кредита (страховая сумма).
Титульное страхование учитывает:
- количество переходов прав собственности;
- были ли сделки, переход права собственности последние 3 года;
- есть ли какие-либо обременения на объекте.
Данные риски учитываются при расчете, причем в разных страховых компаниях цены могут также отличаться, поэтому рекомендуется сравнить предложения от всех страховщиков с высоким рейтингом и надежностью, и потом уже выбрать одно предложение. В этом и других вопросах могут помочь менеджеры InsFamily, обращайтесь к нам.
Автор статьи: Казип Сагима.
