По статистике, большая часть жителей России если и знакома со страхованием, то это ОСАГО. Кстати, многие при этом путаются в смысле данного продукта и думают, что это защита своего автомобиля, а не чужих.
Подавляющее большинство либо не знают о других продуктах, либо не видят смысла оформлять полис.
В этой статье мы разберем простым языком полис КАСКО и зачем же его нужно оформлять. Начнем с основ.
Что дает полис КАСКО?
Данный полис является добровольным видом страхования и является защитой именно своего автомобиля. Наполнение может быть разным, т.к. это зависит в первую очередь от пожеланий клиента.
Машину можно застраховать от:
- угона автомобиля;
- ущерба (в том числе тотальная гибель).
Риски, покрываемые полисом Каско:
- пожар, возгорание автомобиля;
- противоправные действия 3-х лиц;
- стихийные бедствия (наводнения, град, ураган и т.п.);
- механическое воздействие инородных предметов (камней, обломков деревьев и летательных аппаратов и т.п.);
- действия животных;
- ДТП.
Такой перечень рисков может отличаться в зависимости от компании и вида полиса. Риски можно дополнить или уменьшить, по желанию и финансовым возможностям владельца.
К примеру, многие часто оформляют полис только от угона и тотальной гибели авто (когда автомобиль не признают годным к восстановлению).
Страхуются, как правило, новые автомобили, возрастом до 10 лет. С текущими ценами на автомобили и запчасти к ним, это самые выгодное решение для любого автовладельца. Стоимость годового полиса может выйти дешевле, чем одно лобовое стекло автомобиля.
В чем отличие ОСАГО от Каско?
В первую очередь тем, что страхуется по ним.
ОСАГО – обязательное страхование ответственности владельца авто перед другими участниками дорожного движения. В случае ДТП по вине клиента, страховая покроет ущерб потерпевшей стороне, и не придется тратить собственные средства.
А вот КАСКО, наоборот защищает именно собственное авто и является добровольным видом страхования. Страхователь получает выплату в случае угона или причинения ущерба автомобилю. В ДТП по вине клиента, имея Каско он может отремонтировать свое авто. Рисков входит гораздо больше, перечень можно выбрать самостоятельно. Также страхователь может сам выбирать срок действия полиса, сумму выплаты и прочее.
Важно помнить, что даже если вы оформили Каско, ОСАГО делать вы в любом случае обязаны по закону, полисы друг друга не заменяют.
В каких случаях не будет выплат?
Какие случаи не будут признаваться страховыми, в полисе каждой отдельной страховой будет прописано. Но обычно они совпадают в любом договоре страхования.
Итак, КАСКО не поможет в следующих случаях:
- доказаны умышленные действия владельца;
- автомобилем управляло лицо, не имеющее водительского удостоверения;
- водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- страховой случай произошел за не на территории страхования (например, за границей);
- военные действия, забастовки, последствия ядерного взрыва.
Данные условия и другие, всегда прописываются в полисе и клиента о них предупреждают перед покупкой.
Нужно ли делать Каско на кредитное авто?
По закону, обязать владельца автомобиля, взятого в кредит оформить на него Каско никто не имеет права. Однако, на практике, банки при оформлении кредита ставят условие – наличие полиса Каско на залоговом автомобиле. Это необходимо для спокойствия кредитной организации, ведь при полной гибели автомобиля – страховая компания за клиента выплатит весь кредит банку.
Как правило, банкам главное, чтобы были застрахованы риски угон и тотальная гибель авто. Это разновидность частичного Каско, и его стоимость ниже, чем полного каско. Клиенты могут оформить такой полис, плюс для себя дополнительно добавить защиту от любого мелкого ущерба.
ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ КАСКО?
Закона, регулирующего именно тарифообразование в добровольном страховании нет, поэтому страховщики имеют право самостоятельно определять стоимость для каждого клиента индивидуально.
На тариф влияет множество факторов. Разделим их на 2 части:
Связанные с водителями:
- ограниченное ли количество водителей в полисе или любой может сесть за руль. Во 2-м варианте цена будет значительно дороже;
- возраст и стаж водителей. Чем меньше стаж и возраст – тем выше риск, поэтому стоимость будет выше;
- стаж безаварийного вождения. Если водитель каждый год попадает в аварию, то полис каско на такого автолюбителя будет либо очень дорогой, либо ему в принципе откажут в страховании;
- в некоторых компаниях учитывается наличие у вписанных водителей несовершеннолетних детей, а также семейное положение. По статистике, семейные люди с детьми более осознанны и ответственны за рулем, поэтому за это можно получить скидку.
Не связанные с водителями:
- стоимость автомобиля. Автомобиль страхуется всегда на его реальную рыночную стоимость, поэтому этот фактор играет ключевую роль в формировании цены;
- возраст транспортного средства. На страхование обычно берут отечественные авто не старше 5 лет, и иностранные авто, возрастом до 8-10 лет;
- марка и модель автомобиля. Есть ряд машин, которые являются, например, часто угоняемыми в России, и поэтому не все страховые готовы застраховать их, либо же ставят повышенный тариф из-за высокой степени риска. Также на разные марки стоимость запчастей сильно разнится. К примеру, лобовое стекло на Ладу Калину может стоить около 3 тыс. рублей, а на БВМ х5 – около 30-40 тыс. рублей. Логично, что полисы также будут различаться в цене.
- наличие дополнительных опций в полисе. В полис можно добавить услугу сбора справок, аварийного комиссара, подменное авто и многое другое. Все эти услуги увеличивают стоимость полиса, поэтому добавляйте только то, что вам действительно необходимо.
Как сэкономить на Каско?
Включение в полис франшизы.
Это часть ущерба, которую клиент платит самостоятельно при наступлении страхового случая.
К примеру, при франшизе 10 000 и оцененном ущербе 75 000, 10 тысяч оплачивает клиент, остальное – страховая компания.
При наличии франшизы стоимость каско снизится, а мелкие повреждения клиенты как правило ремонтируют сами, поэтому эта опция очень популярна у автолюбителей. Есть несколько видов франшиз, можно выбрать любую, подходящую под определенный запрос.
Сменить страховую компанию.
При переходе из одной компании в другую от страховщика можно получить неплохую скидку. Условия полиса при этом не должны меняться, у вас не должно быть обращений по полису и если срок страхования еще не подошел. Более точные условия надо узнавать у страховой компании.
Ограничение пробега.
Во многих СК есть опция ограничения годового пробега. В чем смысл: если вы точно знаете, что в год примерно проезжаете не более 7000 км, например, то при включении данной функции вам дадут скидку на КАСКО. Но, если вы превысите указанный пробег – вам не выплатят по полису.
Наличие противоугонного устройства.
Очень многие компании дают неплохую скидку за наличие «противоугонки», но все зависит от марки/модели. Скидка может быть от 5% и выше.
Только необходимые опции.
Старайтесь добавлять в полис только нужные услуги, не тратя лишние деньги. Всегда проверяйте договор на все условия, и не платите за лишние опции.
Рассрочка.
Практически в любой компании доступна покупка Каско в рассрочку, с 2-мя, 3-мя или 4-мя платежами, разбитыми на год. Так гораздо легче распределять свои расходы и разбить большую нагрузку на месячный бюджет.
Для оформления полиса необходимы следующие документы:
- паспорт собственника;
- водительское удостоверение всех водителей;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- паспорт транспортного средства;
- предыдущий полис Каско, если он имеется;
- иные документы в соответствии с условиями договора и правилами страхования.
ИТОГ:
- полис Каско является добровольным видом страхования, его не обязуют страховать, только по желанию. Обязуют обычно при покупке автомобиля в кредит;
- договор можно подобрать по своему усмотрению, добавить нужные риски и установить страховую сумму;
- при наличии полиса КАСКО, ОСАГО также надо страховать;
- стоимость Каско зависит от многих факторов: возраст ТС, стаж водителей и т.п.;
- сэкономить на полисе можно, добавив в полис франшизу, включив ограничение пробега и прочие опции.
КАСКО – полезный и выгодный продукт, который защитит ваши финансы и позволит при страховой случае без проблем отремонтировать авто или получить выплату. Для выбора нужного варианта лучше хорошо исследовать рынок и сравнивать все условия и цены.
Мы с радостью можем вам в этом помочь, и как минимум, проконсультировать на каждом этапе! Обращайтесь в Insfamily.ru!
Автор статьи: Казип Сагима.
