Потихоньку приходивший в себя кредитный рынок, который к 2022-му году уже практически привык к более или менее адекватным процентным ставкам, догоняет депрессивная волна неплатежей. И самое «интересное» в этом то, что людям откровенно приходится выбирать: то ли продолжать оплачивать безусловно важную ипотеку, то ли разбираться с потребительскими кредитами…
Несмотря на то, что со всех утюгов слышится, как россиянам жить стало лучше, жить стало веселее, далеко не все готовы разделить подобные тезисы. И если говорить о нашей теме – кредитах, то рост закредитованности граждан связан, скорее, не с тем, что «деньги дают» и даже не столько с тем, что «деньги нужны». В большинстве случаев огромную роль играет неуверенность в завтрашнем дне, которая выражается в вполне понятных опасениях: вдруг доллар станет по 300, вдруг не успею купить новый iPhone, а импорт запретят, вдруг завтра снова повысится ключевая ставка, и придется брать кредит под еще больший процент.
На фоне массовой потребительской истерии выделяется одна нездоровая тенденция:
«В последнее время наблюдается значительный рост числа россиян, берущих кредиты. Согласно анализу данных бюро кредитных историй, за 2023 год количество заемщиков увеличилось на 4,7 млн человек. Особенно увеличилось число людей, которые, имея ипотеку, взяли на себя дополнительные необеспеченные кредиты — более 1 млн новых заемщиков, пишет издание "Коммерсантъ"». И такая «нездоровая реструктуризация» всерьез вызывает опасения.
Казалось бы, что тут такого: один кредит гасится за счет другого, давая время выдохнуть заемщику. Однако, на дистанции все видится совсем иначе: люди получившие ипотеку при относительно низкой ключевой ставке под вполне вменяемый процент, внезапно решили увеличить свою переплату за счет того, что гасят ее кредитом взятым сегодня, в лучшем случае процентов под 30 годовых.
В итоге получаем реструктуризацию наоборот, когда кредитная нагрузка пересматривается в большую сторону. И работать с разъяснением о нюансах этого «неправильного меда» должны сами финансовые организации, чтобы потом, внезапно, не удивляться массовым просрочкам и неплатежам.
Но нет, менеджерам ставится задача «продавать, как можно больше». А что там будет завтра – вообще не важно, «перезимуем!». Впрочем, о чем переживать, если ипотечный залог, то есть квадратные метры заемщика, нажитые непосильным трудом – всегда окупят любые риски, так как недвижимость есть один из самых ликвидных активов.
При этом на рынке достаточно финансовых инструментов для реальной нормальной реструктуризации долга, взять хотя бы организации, подобные нашей, где все нормально считают и предложат несколько вариантов развития событий. Но снова нет, зачем заморачиваться, если в ближайшем банке, пока кредитная история напрочь не убита, можно взять тысяч триста еще до обеда…