Это слишком повышенные комиссии на совершение обычных банковских операций, которые квалифицированы банком в качестве сомнительных или подозрительных. Например, разнообразные виды комиссионных вознаграждений банка, размер и условия взимания которых каждое финансовое учреждение формулирует индивидуально. Каждый банк самостоятельно разрабатывает сетку ловушек, и сотрудники учреждения не предупреждают клиентов о таких капканах на стадии открытия счета.
Впервые понятие "заградительный тариф" появилось в Типовых правилах внутреннего контроля кредитной организации, опубликованных Ассоциацией российских банков еще в 2013 году: "В отношении клиентов, которым установлен критичный уровень риска, могут применяться следующие меры в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном в банке, в том числе установление мер заградительного характера (заградительного тарифа) на операции клиента, если указанные меры предусмотрены действующими тарифами банка".
Сегодня понятие "заградительный тариф" не закреплено ни в законодательстве, ни в судебной практике, так же как и понятие "репутационный риск".
Можно выделить ряд отличительных черт заградительных тарифов:
- взимаются за совершение определенного вида операций по перечислению денежных средств или операций по перечислению денежных средств в пользу отдельной категории лиц (например, со счета юридического лица в адрес физических лиц, самые популярные заградительные тарифы установлены на снятие наличных денежных средств);
- обосновываются как мера по ПОД/ФТ, условия которой согласовываются сторонами в договоре банковского счета (например, резервный тариф, репутационный риск);
- значительно превышают размер стандартного комиссионного вознаграждения (например, за перевод остатка в связи с закрытием счета).
Если обслуживающий вас банк начал предъявлять претензии по 115-ФЗ и заподозрил ваш бизнес в сомнительных операциях, не спешите сразу закрывать расчетный счет, боясь потерять деньги. К этому вопросу нужно подойти обдуманно. Дело в том, что заградительные банковские комиссии составляют 10—30 % от остатка средств по счету. Например с остатка по счету в размере 5 000 000 рублей можно потерять от 500 000 до 1,5 млн рублей.
Некоторые банки могут внезапно ввести в отношении вас режим "репутационный риск" и списывать 15 % на все операции, даже на зарплату и налоги. Резервный тариф с оплатой 35 000 рублей в месяц так же существует у некоторых банков. Лучше максимально снизьте остаток денег на счете, если планируете проводить сомнительную или нетипичную для вашего бизнеса операцию, а также вексельные операции, перечисление нерезиденту займа или неустойки. Для чего это нужно? Чтобы перевод по сомнительной операции не повлек за собой блокировку ДБО и вы могли распоряжаться деньгами без ограничений, особенно в том случае когда сумма превышает эту сделку.
Иногда спасти ситуацию может договор с банком. Если в договоре предусмотрено, что банк должен оповещать компанию о том, что условия взимания комиссий изменились, она может привести важную для своего положения информацию: учреждение не уведомило ее. Перечень прав и обязанностей организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, согласно 115-ФЗ является закрытым. Данный федеральный закон не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение или штраф.
Банк, применяя какие-либо меры ответственности к клиенту, незаконно подменяет собой уполномоченный орган, при этом взимая за указанные действия плату, не предусмотренную законодательством. Финансовое учреждение осуществляет контроль в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в публичных интересах, во исполнение обязанностей, которые возложены федеральным законом и приняты в соответствии с ним нормативными актами, а не на основании договора с клиентом.
Федеральный закон № 115-ФЗ, устанавливающий специальные правовые последствия выявления кредитными организациями сомнительных операций в случае непредставления клиентами документов в их обоснование, не содержит норм, которые бы позволяли последним в качестве меры противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, определять специальное комиссионное вознаграждение.