Когда ваши финансовые обязательства перед кредитором становятся проблемными, он может передать их в коллекторское агентство. Это вызывает множество вопросов у заемщика: как узнать размер задолженности, нужно ли ее выплачивать и как это сделать?
Когда кредит переходит к коллекторам?
Большинство заемщиков с ответственностью подходят к процессу кредитования - они располагают стабильным источником дохода и тщательно просчитывают все риски перед оформлением займа, уверенные в скором его погашении. Однако жизненные обстоятельства могут измениться - болезнь, потеря работы или подработки способны нарушить привычный уклад и создать трудности с оплатой долга.
Почему долг попадает к коллекторам?
Многие люди получают кредиты, уверенные, что смогут своевременно их погашать. Но жизненные обстоятельства могут измениться - потеря работы, болезнь, сложная финансовая ситуация. В результате возникают просрочки платежей.
Если просрочки небольшие, кредитор может пойти на уступки и реструктурировать долг. Но если заемщик игнорирует требования банка, долг будет расти, а кредитная история портиться. В таком случае кредитор может обратиться в суд или продать долг коллекторам.
Передача коллекторам чаще происходит с небольшими задолженностями, когда судебные издержки будут выше стоимости долга. Кредитор заинтересован вернуть хотя бы часть суммы.
Небольшие просрочки по платежам еще можно урегулировать с кредитором - оформить реструктуризацию или получить отсрочку. Но нередко люди просто игнорируют требования банка, надеясь, что ситуация с занятостью вскоре наладится. В результате задолженность растет, а кредитная история и взаимоотношения с кредитором ухудшаются.
Если заемщик длительное время не вносит платежи, банк начинает оценку долга. При значительной сумме он может обратиться в суд, а при небольшой (100-150 тыс. руб.) - предпочтет переуступить право требования коллекторскому агентству, чтобы избежать судебных издержек.
Как узнать, что долг продан?
По закону кредитор обязан уведомить заемщика о переуступке долга. Но на практике это не всегда происходит. Должник может не получить уведомление по причине неактуальных контактных данных или нежелания брать трубку.
Зачастую заемщик узнает о смене кредитора, когда задолженность уже значительно увеличилась. Коллекторы могут связаться с ним лично или прислать письмо с суммой долга и реквизитами для погашения.
Многие заемщики сомневаются в правомерности такой передачи задолженности. Но, если в кредитном договоре было указано условие о возможной уступке прав требования, ваше согласие с этим пунктом уже выражено подписью.
Следовательно, в соответствии с условиями договора цессии, банк вправе передать ваш кредит любому третьему лицу без вашего согласия. В таком случае вам придется выплачивать сумму долга уже агентству.
Как узнать размер задолженности?
После перехода долга к коллекторам условия кредитного договора остаются неизменными. Узнать сумму задолженности можно, обратившись непосредственно в агентство по телефону или личному кабинету на их сайте.
В данной ситуации вы уже не обязаны ничего банку, поэтому вы не сможете узнать сумму задолженности через личный кабинет или по телефону горячей линии банка. Вам придется обращаться к коллекторским агентствам, чтобы узнать текущую сумму долга.
Думаете, что сумма долга слишком велика? Можно проверить так:
- Свяжитесь с банком и уточните окончательную сумму долга, которая была передана на взыскание.
- Ознакомьтесь с договором, чтобы узнать процентную ставку для просроченной задолженности и размер пеней.
- Подсчитайте количество дней просрочки и определите сумму начисленных штрафов.
Если возникают сомнения по поводу суммы, лучше обратиться к юристу, который поможет провести экспертизу и определить законность начисления штрафных санкций.
Как еще можно узнать сумму - альтернативные способы
Если предложенный выше метод не подходит по каким-либо причинам, существуют еще 3 варианта:
- Запрос в бюро кредитных историй. Это можно сделать бесплатно дважды в год. Можно воспользоваться порталом Госуслуг, если у вас там есть зарегистрированная учетная запись, или через НБКИ с использованием кода субъекта заемщика (который можно найти в договоре или уточнить в банке). Сначала делается запрос в Центральное кредитное бюро, откуда приходит информация о наличии ваших данных в бюро кредитных историй, после чего запрос можно направить туда.
- Платный запрос через специализированные онлайн-сервисы. Этот вариант быстрый и удобный. Стоимость запроса обычно составляет от 300 до 500 рублей, а результат получается практически мгновенно.
- Также можно обратиться к Федеральной службе судебных приставов и проверить наличие исполнительных производств по вашим данным. Этот вариант подходит тем, в отношении кого было возбуждено исполнительное производство. Поиск информации доступен на сайте ФССП прямо с начальной страницы сайта. Чтобы получить информацию, регистрироваться не нужно.
В любом случае самым надежным способом остается выяснение суммы задолженности у коллекторов и дополнительная проверка информации через различные сервисы.
Как погасить долг?
Если у вас еще хорошая кредитная история, можно попробовать рефинансировать долг в другом банке. Это позволит снизить процентную ставку и растянуть выплаты.
Если размер задолженности слишком велик и банки отказывают в рефинансировании, можно оформить кредит под залог недвижимости. Такие заявки одобряют чаще. К самым лояльным относится Тинькофф банк, по его кредиту под залог недвижимости проще получить одобрение, чем в других банках.
Ищете небольшую сумму в долг? Получите микрозайм с нулевой процентной ставкой прямо на вашу карту всего лишь с паспортом.
Бесплатные займы выдают в следующих проверенных МФО:
Главное - не игнорировать ситуацию, а своевременно связываться с кредитором или коллекторами и договариваться о реструктуризации или погашении долга на приемлемых условиях.
Что коллекторам запрещено делать по закону?
- Коллекторы не имеют права беспокоить вас слишком часто или в неурочные часы. Закон устанавливает определенное время, в которое они могут обращаться к вам, и они должны соблюдать это.
Коллекторам запрещено проводить встречи с должником чаще одного раза в неделю. Они не имеют права обращаться к должнику с помощью телефонных звонков, отправки сообщений или устраивать личные встречи в период с 22:00 до 08:00 в будние дни, а также с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни. Они также не могут осуществлять звонки более одного раза в день, дважды в неделю или восемь раз в месяц.
- Коллекторы не имеют права угрожать вам физически или психологически. Они не могут применять насилие или запугивать вас, чтобы вы заплатили долг.
- Коллекторы не имеют права разглашать вашу личную информацию третьим лицам без вашего согласия. Все данные о вашем долге должны быть конфиденциальными.
- Коллекторы не могут обращаться к вашим родственникам, друзьям или коллегам с требованием оплаты вашего долга, за исключением случаев, когда это разрешено законом.
- Коллекторы не имеют права преследовать вас или навязываться вам на улице или на вашем рабочем месте. Они должны уважать вашу личную жизнь и пространство.
- Коллекторы не могут вести себя агрессивно, неуважительно или непрофессионально. Они обязаны соблюдать этические стандарты и вести себя корректно во всех ситуациях.
Знание ваших прав как должника поможет вам защитить себя от незаконных действий коллекторов. Если вы столкнулись с нарушениями со стороны коллекторов, не стесняйтесь обратиться за помощью к профессиональным юристам, в ФССП, полицию, Центробанк, прокуратуру или Роспотребнадзор.
Как вести себя с коллекторами?
- Первое и самое важное правило - сохраняйте спокойствие. Не позволяйте эмоциям взять верх. Ваши действия должны быть основаны на здравом смысле и обдуманности.
- Изучите свои права как должника. В России закон регулирует деятельность коллекторов, и они обязаны соблюдать определенные нормы при взаимодействии с вами.
- Не разглашайте свои личные данные коллекторам, если вы не уверены в их легитимности. Не давайте им доступ к вашей личной информации.
- Перед тем, как соглашаться на что-либо, удостоверьтесь в правомерности требований коллекторов. Попросите предоставить письменное подтверждение долга и сверьте его с вашими записями.
- Не предоставляйте коллекторам личные данные, такие как номера паспорта или банковские реквизиты, если вы не уверены в законности их запроса.
- Важно вести записи о всех ваших взаимодействиях с коллекторами. Записывайте даты и содержание разговоров, а также сохраняйте всю переписку и голосовые сообщения.
- Если вы сомневаетесь в правомерности действий коллекторов или они нарушают ваши права, обратитесь к профессиональному юристу, специализирующемуся на защите прав должников.
- Обсудите с коллекторами возможные варианты погашения долга и выберите самый подходящий для вас.
- Не забывайте, что с 2016 году в соответствии с ч. 6 ст.8 Закона №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами. Для этого он должен отправить соответствующее заявление коллекторскому агентству или кредитору, взыскивающему долг. После этого коллекторы утратят право звонить и приходить, а также отправлять сообщения.
Общение с коллекторами - это стресс, но важно оставаться спокойным и действовать разумно. Защищайте свои права, но не забывайте о своих обязанностях как должника.
