Какую сумму откладывать?
Анализ современного финансового состояния (доходов, расходов) позволит дать ответ на этот вопрос. Верная постановка целей дает возможность научиться копить и приумножать финансы – это называется финансовое планирование.
Универсального рецепта для накопления не существует. Чем будут отличаться инвестиционные портфели у вкладчиков, имеющих схожие цели? Прежде всего: отличаться сроками, суммами, готовностью к рискам в разной степени.
Можно получать 10% в год от вклада, если каждый месяц вкладывать в инвестиции порядка 20-30000 рублей в течение 5-10 лет.
«Капитал будет расти, в прямой взаимосвязи от большей суммы средств, которую вы вкладываете в инвестирование. Посчитано, что примерно 2,5–3 миллиона средств инвестирования приносят прибыль в год равную уровню среднегодовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.
Давайте рассмотрим сумму накоплений граждан среднего возраста (40 лет) и граждан пенсионного возраста (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин).
Средний размер заработной платы в России в 2020 году, по данным Росстата за январь — ноябрь, составил немного более 45 000 рублей. Как советуют финансисты, следует откладывать примерно от 5 до 20 процентов денег с учетом вашей загруженности и обстоятельств. Можете придерживаться десяти процентов. То есть, с 45 000 откладываем 4500 в месяц, это составит 54 тысячи за год (расчет не учитывает инфляцию, падение или повышение заработной платы). Оставим этот пример как основной, для последующих расчетов при изучении вариантов накопления денег на пенсию.
По словам Кочеткова, Негосударственные ПФ, как стало понятно, показывают более хороший результат в инвестировании, нежели государственные пенсионные фонды. Но эта информация про тех граждан, которые ещё не готовы инвестировать сами. Дело в том, что есть много чего неясного в накопительном инвестировании, отсюда люди и не изъявляют особого желания вкладывать. Бывает так, что, вкладываясь, люди не получают совсем ничего, никакой выгоды.
Вариант 1. Вклад в банки, покупка валюты
Одним из самых популярных и не много не мало выгодных способов вклада является — банковский вклад или накопление на банковской карте под регулярный процент. Процентные ставки на данный момент времени упали до 2,5-4,5%, а значит привлекательность данного варианта накопления падает, потому что процент меньше, чем у инфляции.
Аналогом данного метода накопления может стать покупка валюты в случае обесценивания рубля, всегда помните, что у валютного депозита процентная ставка меньше.
Что мы получаем? Допустим, процентная ставка 2,5–4,2% годовых, вы каждый год пополняете вклад на 50 тысяч рублей и все полученные % также направляете во вклад, при таком положении через 20 лет на счету будет один-два миллиона.
Такие возможности позволят на пенсии получить дополнительный доход в 30-50 000 рублей и более.
На валютном вкладе аналогично. Вы купили дополнительно к пенсии валюту, а именно доллары или евро. Лет через двадцать-тридцать на вашем счету будет около 1-2 млн в долларовом эквиваленте соответственно. Действовать это будет при условии, что валюта сохранится на том же значении, не подешевеет.
Вариант 2. Приобретение недвижимости
Прибыль получается двумя способами: с роста цен на объект, а второй с ренты. Цена на жильё в РФ растут ежегодно быстрее, чем инфляция, - сообщает аналитик Олег Богданов. Рентная стоимость собственности разнится, в зависимости от места и удобства от расположения. Чтобы рассчитать доходность от инвестиций в недвижимость, возьмите за основу стоимость жилья в вашем регионе, стоимость ренты. Из разницы в стоимости получите процент инвестиций.
Говоря о росте цен на объект, стоит отметить такой факт: чем ниже банковская ставка, тем большее развитие приобретает идея купить недвижимость и сдавать в аренду, -говорит Андрей Кочетков. При сдаче жилья помните, что чем дольше срок ренты, тем больше велика вероятность порчи жилья съёмщиками, и чем больше жильё будет простаивать без съемщиков, также надо будет тратиться на ремонт и на налоги. Такой род инвестиций, как вклад в недвижимость, больше подходит для состоявшихся людей со стабильным высоким доходом. Как считает А. Русецкий, управляющий активами, конкретно в России у данного вклада не очень хорошие показатели.
Средняя цена аренды 1-комнатной квартиры в Москве в 2020 вышла в 35000 руб. в месяц. Понятно, что для того, чтобы сдавать жильё, сначала надо купить его. Большинство приобретает собственность в ипотеку, так как стоимость жилья растет с каждым годом примерно на 5%. Если это собственность в новостройке, то в них квартиры подорожали примерно на 200 000 рублей за м2. Если мало средств, но хочется взять в ипотеку квартиру, то лучше ее брать в регионе, где средняя цена квартиры: 1 500 000 рублей. Для погашения ипотеки, можно будет вносить небольшие платежи, порядка 5 тысяч в месяц. Минус этой сделки в том, что скорее всего такое жилье не будет так дорожать, как в примере выше и сдавать также будет менее выгодно. То есть, условия этой покупки будут весьма невыгоднее, если рассматривать в контексте инвестирования.
И вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги
Долгосрочные инвестиции могут быть весьма прибыльными при правильном подходе, их очередная задача: сделать прибыль выше процента инфляции. Подобный прирост прибыли эффективнее реализуется через вклады в акции. Акции позволяют на большом периоде увеличить поток прибыли, отмечает Андрей Русецкий. Облигации же имеют низкий доход, добавила Юлия Афанасьева.
По словам Русецкого, особенность развивающегося рынка такая, что акции за полтора-два года могут преодолеть обесценивание национальной валюты. Вызвано это обстоятельством, что у многих компаний на российском рынке – основной представитель– это экспортер, производитель сырья.
Инвестиционный портфель при долгосрочном инвестировании состоит в большинстве своем из акций, меньше – из облигаций (с фиксированным доходом, меньшей прибылью). Формула расчета процентной доли от акций: 100 минус ваш возраст — и вы получите (примерную подходящую) долю акций в портфеле», — отметил эксперт.
Если большую часть в вашем инвестиционном портфеле занимают акции, свыше 70%, а 30% облигации, на инвестиции откладываем от 10 до 15 %, с целью получения дохода на пенсии в таком же размере.
За несколько лет успешного инвестирования при незначительном вложении, можно накопить себе на 13-ую или даже на 14-ую пенсию.
Успешными примерами применения акций стали следующие события в период пандемии. Несмотря на провал экономики из-за закрытия многих компаний, дивидендный доход для акционеров смог превысить доход в два и три раза в отличие от банковского вклада. Кроме того, те, кто вкладывался в акции, защитил свои сбережения в рублях от неподходящего курса.
Боитесь инвестировать на части акций или отдельных акциях, пробуйте по мнению Афанасьевой, индексное инвестирование, иначе говоря, купите на биржевом рынке все акции целиком. На Московской бирже известны 42 акции, входящие в индексное инвестирование.
Приобрести такие акции возможно, если вы обращаетесь в фонды, которые называются ПИФы – паевые инвестиционные фонды. Почему мы говорим о покупке акций целиком? Так как этот вариант получается выгодным и доступным, не дорогим (примерно за одну тысячу рублей покупают весь набор акций от десятка компаний, плюсом служит экономия на комиссиях от сделок) и безопасным — за счёт разнообразия акций.
Согласно статистике, средний годовой прирост индекса на Московской бирже за 10 лет составил порядка 7,9%. Если откладывать на инвестирование 5000 р. ежемесячно, то спустя двадцать лет на счету у вас будет около трех миллионов.
Доход от вложений в акции может быть самым разным, если учитывать и дивиденды. В первом расчете мы не учитывали дивиденды. А он имеют свойство колебаться, отсюда и разный объем прибыли.
Перейдем к итоговому этапу, нам получилось рассмотреть варианты накопления на старость, и в результате, если предпринять действия уже сейчас, есть шанс накопить себе на обеспеченную жизнь на пенсии. Но, начиная любые вложения, важно помнить, что в инвестировании всегда есть хоть и малые, но риски; что вложения следует делать не в один финансовый инструмент, а в разные, а если выбрали какой-то один инструмент, например, акции, то лучше вкладываться в несколько акций; ежемесячно оставляйте средства на кошельке и часть на хранение; научитесь грамотному распределению всех поступающих средств и старайтесь соблюдать намеченных планов на финансовую прибыль.