Чтобы использовать рефинансирование с максимальной пользой, сначала разберемся, что это такое.
Рефинансирование — это получение нового кредита на погашение одного или более имеющихся кредитов.
Теоретически, рефинансировать можно абсолютно любую задолженность.
Рефинансирование никак не привязано к текущим долгам. Его можно получить как в банке, где уже есть кредит, так и другом банке.
Кредит, предоставляемый для рефинансирования долгов обязательно является целевым. То есть, заемщик обязан потратить его именно на погашение текущей задолженности.
Обычно банки требуют перечислить долги, которые должны быть погашены. А после выдачи рефинансирования, они требуют подтверждение погашения.
За рефинансированием нужно обращаться в банк. Банк рассматривает ваше заявление и, если кредитоспособность заемщика его устраивает, одобряет его.
Как и в любом серьезном деле, при рефинансировании необходимо проявить внимание к деталям.
Всегда нужно помнить, что банк — это коммерческая организация, и он действует только исходя из своей выгоды. Поэтому — максимальное внимание на условия рефинансирования.
На что обратить особое внимание:
1. Самое важное — никогда не соглашайтесь на залог какого-либо своего имущества под рефинансирование. Особенно, вашего жилья или автомобиля. А это достаточно частое требование банка.
Если вам такое предложили, сразу разворачивайтесь и уходите — вас пытаются ограбить.
2. Размер ежемесячного платежа. Если ежемесячный платеж увеличивается по сравнению с суммарным платежом по кредитам, которые вы планируете погасить — это плохая сделка. Такое рефинансирование не имеет смысла, так как не облегчит ваше финансовое бремя.
3. Процентная ставка. Если ставка существенно выше текущей, стоит десять раз подумать, ведь за такое рефинансирование вы отдадите существенно больше своих денег.
4. Срок. Тут все очевидно, и мы много раз об этом писали: чем больше срок кредита, тем дороже он для заемщика. Переплата на одинаковую сумму с разным сроком кредитования может отличаться в разы.
5. Последнее по счету, но не по значению — это сколько вы уже платите по кредитам, которые хотите рефинансировать.
Тут есть хитрость, которой пользуются банки. При оплате кредита аннуитетным платежом (фиксированной суммой, которая включает и проценты, и погашение основного долга) сначала погашаются проценты и лишь в конце срока кредита погашается основной долг.
Проще говоря, если ваш платеж 10000 руб, то первые пару лет из этой суммы больше 5000 руб будет уходить на погашение процентов, и только меньшая часть на погашение основного долга.
Таким образом в первые месяцы и годы кредита вы выплатите все проценты, и только потом начнете гасить сам долг.
Из этого следует очень простой совет — чем раньше вы рефинансируете кредит, тем это выгоднее.
А рефинансирование после половины срока кредита не имеет смысла, но в этот момент банки сами уже могут начать вам предлагать рефинансировать. Конечно! Им же выгодно опять начать на вас зарабатывать максимальные проценты.
Рефинансирование, как и реструктуризация, это всегда компромисс. Никогда банк не предложит рефинансирование на условиях, которые более выгодны, чем изначальные условия кредита. Хотя бы оплаченные в начале срока огромные проценты вы потеряете (как я рассказывал в п.5 выше).
Это не значит, что не нужно рассматривать рефинансирование. Можно, конечно. Это рабочий вариант.
✅ Но я вас призываю, не бросаться слепо на первую попавшуюся возможность, а оценить все плюсы и минусы предложенного вам варианта. Будьте бдительны — банк всегда старается на вас заработать максимум.