Бывает так, что банк не одобряет кредит на ипотеку, но зато готов одобрить небольшие потребительские займы на покупку бытовой техники и других вещей. Хотя, казалось бы, ипотеку могут выдать кому угодно.
Если попытаться уточнить у банка причину отказа, нередко оператор сообщит, что данная информация конфиденциальная, и даже заемщику знать про нее не полагается – мол, такова политика банка. Получается, что нужно действовать «вслепую», чтобы выявить и улучшить те факторы, которые смутили банк, после чего подать заявку снова.
Так что же делать, если так хочется приобрести квартиру мечты и наконец переехать? К счастью, есть несколько вариантов, как увеличить свои шансы. Для этого проверьте себя самостоятельно по следующим параметрам.
Наличие задолженностей
Проверьте, есть ли у вас задолженности по уплате штрафов или налогов, возможно именно их наличие повлияло на решение банка. Такую информацию можно легко узнать в личном кабинет на Госуслугах, но не лишним будет пройтись по всем государственным базам данных:
- ФСПП России
- Банк России
- Госуслуги
- ГИБДД
Кредитная история
Плохая кредитная история однозначно может смутить банк, допустим, вы взяли займ, но не выплатили его. А если выплатили, с чего это она плохая?
Дело в том, что бывает и так, что в самой кредитной истории есть ошибки: вы закрыли кредитку год назад, но она все еще числится открытой. Запросите на всякий случай свою кредитную историю в специальном бюро – узнать, в каком именно находится ваша история, можно на центральном каталоге кредитных историй. При наличии ошибок в кредитной истории вы можете написать заявление на внесение в нее изменений на имя соответствующего банка, где он был взят.
Нулевая кредитная история тоже может быть поводом для отказа – если вы ни разу не оформляли кредит, то для банка становится сомнительным, что вы сможете выплатить ипотеку.
Параметры кредита
Вероятно, ежемесячный платеж по ипотеке слишком большой по выбранной программе, раз вы получили отказ. И, возможно, составляет больше половины вашей зарплаты. Попробуйте изменить параметры кредита в таком случае. У «хорошего заемщика» должен всегда оставаться еще прожиточный минимум на другие обязательные расходы. В крайнем случае, можно попробовать найти дополнительный источник заработка.
Это может показаться довольно необычным, но порой даже значительные доходы не обеспечивают гарантии одобрения ипотеки банком. Потому что решение зависит от различных факторов, таких как место работы, уровень дохода, ежемесячные расходы, трудовой стаж, возраст и другие. Именно исходя из всех этих факторов банк сможет сделать наиболее объективную оценку финансовой нагрузки клиента.
Первоначальный взнос с нюансом
Учитывайте, что даже если вы выставили правильные параметры кредита и получили одобрение ипотеки, потом все равно может прийти отказ. Например, иногда заемщики умалчивают о планах взять потребительский кредит на первоначальный взнос после одобрения ипотеки. Это может привести к отказу в ипотеке, так как финансовая нагрузка у заемщика возрастет. Поэтому важно быть честным с банком и предоставлять только достоверную информацию при заполнении анкеты на ипотеку.
Сам по себе размер требуемого первоначального взноса зависит от выбранной программы ипотеки и политики банка. Составлять он может около 10, 15, 20 или даже 30%.
Источники дохода
Когда официальный размер доходов не отвечает требованиям банка, это может стать еще одной причиной для отказа. Конечно, можно указать дополнительные источники дохода, если они есть. Но если их нет? Да, можно действительно найти вторую работу, а еще можно привлечь созаемщиков. Так вы будете выглядеть в глазах банка более платежеспособным и надежным гражданином.
Что считается источниками дохода:
- Официальная зарплата («белая»)
- Сдача недвижимости в аренду
- Доход с вклада
Для индивидуальных предпринимателей процесс подтверждения дохода может быть сложнее и потребует дополнительных действий: потребуется предоставить выписку с расчетного счета, где видно регулярное поступление средств.
Наличие страховки
Оформите страховку, чтобы что в случае непредвиденной ситуации вы не остались без жилья и с задолженностью перед банком.
- В некоторых банках является обязательным страхование жизни и здоровья заемщика для одобрения ипотеки (при ее отсутствии может быть повышение процентной ставки по кредиту или же просто будет сделан отказ в его выдаче)
- Где-то по умолчанию требуется страхование имущества, т.е. конструктивных элементов жилья
Так что внимательно ознакомьтесь с требованиями к заявке и выбирайте необходимую вам страховку.
Учитывайте, что в разных страховых компаниях цена на страхование ипотеки отличается, как и уровень надежности самих организаций. А еще с 1 сентября 2023 года требования самих банков к страховым компаниям изменились: полисы всех организаций, которые имеют рейтинг надежности ниже «А-», банками приняты не будут.
Проблема в самой квартире
Ипотечное кредитование предполагает использование недвижимости в качестве залога. Это означает, что при покупке квартиры она становится собственностью для банка до тех пор, пока вы полностью не погасите кредит. В случае невыплаты кредита банк имеет право продать заложенное имущество и использовать вырученные средства для погашения задолженности.
Получается, квартира должна быть идеальной не только для заемщика, но и для банка: даже наличие несовершеннолетних собственников в квартире или ее нахождение в социальном найме может повлиять на отказ в ипотеке. Также важно проверить наличие каких-либо других проблем с квартирой – например, через Росреестр.
Помимо всего вышеперечисленного, есть и другие, менее очевидные причины отказа по ипотеке:
- Ошибки или опечатки в поданных документах
- Проверку заявки проводила специальная программа, которая сочла вас клиентом, не соответствующим требованиям банка
- Были проблемы с проверкой представленных документов - специалисты банка не смогли связаться с вашим работодателем
- Произошли технические ошибки в приложении банка при онлайн-подаче заявки
Проанализируйте причины отклонения вашей заявки и попытайтесь устранить возможные проблемы. Не стесняйтесь обращаться в другие банки, даже если вам уже где-то отказали. Рекомендуем пробовать оформить ипотеку всегда сначала в том банке, где вы уже имеете счет или получаете зарплату.
Желаем удачи!
