Привет друзья! За последние полгода мы наблюдали постоянное повышение ключевой ставки на каждом заседании центрального банка. Последнее повышение произошло в декабре 2023 года и это привело к установке ставки в размере ста базисных пунктов. Но вы наверное помните, что в начале 2022 года процентная ставка взлетела до двадцати процентных пунктов, что вызвало стресс, шок и панику у многих людей (я тоже был в шоке). В это время многие не понимали, что делать, так как инфляция ускорялась, происходило обесценивание сбережений, и доступ к кредитам становился проблематичным.
Давайте поговорим об этом, чтобы не оказаться в такой ситуации вновь. Я изложу вам свои мысли, и вы, я надеюсь, поймете, как защитить себя и ваши деньги, если мы снова столкнемся с повышением процентной ставки со стороны центрального банка до ста двадцати базисных пунктов.
Итак, о чем я? Принятие решения о повышении или снижении ключевой ставки всегда зависит от экономической ситуации и целей нашей страны. Центральный банк, как регулятор, использует ключевую ставку для охлаждения рынка кредитования. В кризисные моменты люди массово берут кредиты, что может привести к нежелательным последствиям. Также, курс национальной валюты и общая экономическая ситуация являются важными факторами при принятии решения.
Если мы увидим складывающиеся негативные сценарии, связанные с разгоном инфляции и невозможностью удержания курса национальной валюты в необходимом коридоре, для обеспечения стабильности и пополнения бюджета российской федерации, мы, вероятно, увидим повышение ключевой ставки рефинансирования. Оно приведет к удорожанию кредитования. Например, ипотека на вторичном рынке уже сейчас выдается под 18% годовых, что является очень высоким показателем и затрудняет доступ к кредиту для бизнеса и частных лиц. Охлаждение экономики через повышение ключевой ставки помогает снизить спрос на кредит и, следовательно, снизить покупательную способность.
Не всегда, но иногда, задачей экономики может быть повышение покупательной способности людей. То есть, когда люди покупают товары и услуги, деньги поступают в экономику, что обеспечивает ее обращение. Однако, если инфляционные значения выходят из-под контроля, цены начинают стремительно расти на все категории товаров и услуг. В такой ситуации охлаждение экономики может быть необходимой мерой.
Когда кредит становится недоступным, люди могут отказываться от покупки недвижимости в ипотеку, а организации меньше вкладывают деньги в бизнес. Доступность кредита становится ниже, но это также повышает требования к заемщикам, что делает кредитный портфель более качественным.
Такие решения позволяют проверять заемщика при подаче заявки. Если, допустим, у вас уже есть кредитная нагрузка, возможно, вам не выдадут второй кредит. Это снижает риски высокой задолженности и помогает людям покупать только то, что им действительно нужно. Однако, такая мера имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы и минусы таких мер
С одной стороны, замедление экономики может быть нежелательным. Но, с другой стороны, это помогает достигать целевых показателей в инфляционных ожиданиях, снижает напряжение в обществе и сохраняет покупательную стоимость национальной валюты. Таким образом, люди смогут продолжать приобретать товары и услуги на те же деньги.
Повышение ключевой ставки центральным банком также имеет положительные моменты. Высокие ставки по кредитам сопутствуют высоким ставкам по депозитам. Многие люди переводят свои средства из инвестиционных инструментов в банковские вклады. Это связано с тем, что в период повышения ключевой ставки все банки предлагают выгодные условия по депозитам. В данное время можно найти ставки от 14 до 18% годовых на короткий срок.
Однако, важно помнить, что это временное повышение ключевой ставки, и в дальнейшем ожидается снижение ставок по депозитам. В то же время, повышение ключевой ставки может быть выгодным для работы с облигациями. Чем я лично и хочу заняться. В этот период облигации становятся дешевле от номинала, что позволяет приобрести их по более выгодным ценам и получить дополнительную доходность.
Депозиты и облигации становятся эффективными инструментами для тех, кто разбирается в финансовых рынках. Они позволяют перейти из более рискованных инструментов, где доходность связана с риском, к безрисковым инструментам.
Что нам всем делать?
Если мы снова увидим повышение ключевой ставки, то лично я советую сделать так:
1. Использовать краткосрочные депозиты при максимальных предлагаемых банком процентных ставках. Выбираете самый эффективный вклад на 3-6 месяцев и размещаете свободные деньги на этом банковском вкладе.
2. Воздержаться от взятия потребительских кредитов, таких как кредиты на покупку телефона, бытовой техники и т.д. Такие покупки быстро обесцениваются из-за высоких процентных ставок. Однако, если у вас есть важная задача, такая как покупка жилья или запуск бизнеса, тщательно рассмотрите все возможности и стратегии, чтобы выгодно использовать кредитную ситуацию. Например, если на рынке недвижимости вы нашли хороший объект, и продавец готов торговаться, то сумма скидки, которую вы сможете получить, может нивелировать высокие процентные ставки.
3. Важно помнить, что период ужесточения кредитно-денежной политики всегда сменяется периодом смягчения. Даже если вы берете кредит под высокую процентную ставку, с течением времени ключевая ставка может снизиться, и вы всегда сможете рефинансировать свой кредит и уменьшить свою кредитную нагрузку.
4. В период повышения ключевой ставки криптовалюта может быть хорошим вариантом. Многие люди давно уже начали переводить свои средства в криптовалюту, что повлияло на ее стоимость. Кроме того, криптовалюта может быть инструментом сохранения покупательной способности денег. Существует множество стратегий на криптовалютном рынке, где можно зарабатывать от 10 до 20% годовых и даже больше, в зависимости от активности и рисковости.
Что будет дальше?
Лично мой прогноз по ставке такой. Скорее всего, дальше мы будем видеть поэтапное снижение ключевой ставки и переход от ужесточения к смягчению кредитно-денежной политики, если не произойдет каких-либо потрясений. Нашему государству удалось достичь своих целей по охлаждению экономики, и значениями инфляции на ближайшие 2 года в 4% годовых. Для достижения таких целей можно предположить, что начиная с первого квартала мы увидим поэтапное снижение ключевой ставки и смягчение кредитно-денежной политики.
В общем, если мы не заметим потрясений на геополитическом фоне, если внутри страны не произойдет резких скачков в обесценивании валюты и не будет наблюдаться ускоренная инфляция, то нас ждет плановый период поэтапного снижения, который начнется в первом квартале и завершится к концу текущего года. Целевыми значениями могут быть от 7% до 12%.
Хорошо это или плохо? Смысла задумываться об этом нет. Важно решить куда направить свои деньги, чтобы они и дальше работали на вас.
Всем любви, денег, и крепких нервов! Подписывайтесь на мой канал, я всех вас жду)
