Банк - это известный всем первый финансовый институт. Открытие депозита, использование банковских продуктов, проведение платежей через банк - все это ничему не удивляет.
Однако, не все банки одинаковы, и не все депозиты одинаковы.
Из-за общей неграмотности в финансовых вопросах и недостатка навыков выбора и сравнения, люди часто не могут получить выгоду от простейших банковских инструментов.
Банковский депозит
Первый инструмент - банковский депозит.
Когда у человека появляются накопления и сбережения для создания первоначального капитала, первая мысль - открыть депозит в банке.
Что нужно знать?
- Убедитесь, что банк имеет лицензию от Центрального банка. Главным риском является отзыв лицензии Центрального банка.
- Проверьте наличие системы страхования депозитов, которую выбирает сам потребитель.
В случае крайнего риска, когда лицензия банка отзывается, агентство страхования депозитов выплатит вам сумму до 1 400 000 рублей, которая была размещена на вашем депозите.
Если у вас на депозитах сумма превышает 1,4 млн рублей, рекомендуется распределить средства по разным банкам.
Когда пожилой мужчина решил положить свои накопления на вклад, ему предложили два варианта, один из которых предлагал более высокий процент.
Он выбрал этот вариант, но не уточнил условия договора, и ему не сообщили о всех деталях.
Несколько месяцев спустя, когда он захотел купить автомобиль, он пытался расторгнуть договор вклада, но узнал, что у него есть договор страхования жизни на 3 года, и расторгнуть его можно только с полной потерей суммы.
Он ощутил, что его обманули, но после того, как он прочитал договор, стало понятно, что он не сможет вернуть деньги с процентами раньше 3 лет, так как это было прописано в договоре.
При открытии вклада важно задавать вопросы:
- Что произойдет при досрочном расторжении?
- Какую сумму я получу?
- Когда я могу это сделать?
Если у вас вклад с ежемесячным пополнением, уточните:
- Что произойдет, если я не буду пополнять?
В современном банковском секторе основная прибыль идет от дополнительных услуг, причем страхование жизни занимает лидирующее положение среди них.
Сам по себе продукт хороший, но он должен быть включен в портфель любого финансово грамотного человека на более длительный период, например, на 10 лет, а не на 3 года.
Этот инструмент должен служить другим целям.
Вернемся к вопросу о депозите. Важно сравнивать различные варианты депозитов.
Для этого можно воспользоваться сайтами sravni.ru или banki.ru, чтобы изучить критерии и выбрать наиболее выгодный депозит, который подходит именно вам.
Чтобы открыть выгодный депозит, необходимо понять, какие цели вы перед собой ставите.
Если ваша цель - формирование первоначального капитала, то есть некоторые важные критерии:
- Возможность регулярного пополнения депозита
- Максимально частая капитализация процентов
Вы можете сравнить депозиты по процентным ставкам (8%, 10% или 12% годовых), а также обратить внимание на детали внутри депозита.
Давайте рассмотрим пример:
Если у вас есть два вклада, один с процентом в конце срока и ставкой 8% годовых, а другой с процентом + ежемесячной капитализацией и ставкой 7% годовых, то вы получите больше денег по второму вкладу, где есть ежемесячная капитализация.
Самые выгодные критерии для депозита:
- Средний срок от 6 до 9 месяцев, особенно в периоды нестабильности. Долгосрочные вклады редко оказываются более выгодными. Банки предлагают более высокие ставки по краткосрочным или среднесрочным вкладам.
- Регулярное пополнение с ежемесячной капитализацией. Эти критерии могут действовать по отдельности. Возможно наличие пополнения без ежемесячной капитализации и наоборот.
Для открытия вклада не обязательно обращаться в Сбербанк.
Существует распространенное мнение о том, что Сбербанк является единственно надежным банком и что он является государственным, но это не так!
Если вы рассмотрите список топ-20 банков, то это будут крупные, надежные и серьезные банки, в которых можно разместить свои средства.
Чем выше банк в рейтинге, тем выше процентные ставки по депозитам.
Когда-то я открыла для себя банк "Таврический". В тот момент это был малоизвестный банк в нашем регионе, который в основном работал с юридическими лицами.
Однако, благодаря сравнению через интернет, я узнала, что у него были отличные условия. Банк входил в топ-20 и предлагал систему страхования вкладов.
Долгое время я формировала свои накопления именно там, потому что у него были вклады с выгодной ставкой, возможностью пополнения и капитализацией.
Таким образом, банк может быть малоизвестным, но предлагать выгодные условия.
Перекладывайте излишки с текущих счетов и банковских карт на банковский вклад. Его можно открыть как в отделении банка, так и через мобильное приложение.
Это также является защитой от мошенников: перемещая деньги на вклад, вы отделяете их от основных средств.
Вы можете называть это вложение как угодно: "мой будущий капитал", "моя финансовая свобода" и т.д.
Если вы выбираете определенный срок при открытии вклада, расторжение может быть невыгодным для вас. При расторжении вы теряете начисленные проценты.
Это небольшой барьер, который вы создаете осознанно как финансово грамотный человек, принявший решение формировать капитал, и тем самым вы создаете себе барьеры, чтобы не тратить эти деньги.
Учитесь сравнивать разные банковские продукты и услуги. Тренируйтесь анализировать условия и задавать вопросы типа "Сколько стоит обслуживание? Какие есть альтернативы?".
Периодически проверяйте свои банковские продукты, ведь возможно, какая-то услуга была подключена без вашего ведома, появились новые возможности или вы пропустили какую-то информацию.
Старайтесь поддерживать свои знания о банковских продуктах, которые у вас есть, на актуальном уровне.
Стремитесь сделать банк своим помощником, чтобы не платить лишние комиссии.
Получайте максимум выгоды: кэшбэк, бесплатное обслуживание, высокий процент на остаток, умное использование продуктов.
Финансовая грамотность - это проявление интереса, изучение продуктов, уточнение деталей и выбор наиболее подходящих вариантов.
Не следуйте за толпой. Многие идут в Сбербанк, но там низкие проценты из-за популярности.
Менее известные банки часто предлагают более выгодные условия, если в них есть все необходимое.
Анализируйте, выбирайте, проверяйте и периодически обновляйте свои финансовые решения:
- Что у меня есть сейчас?
- Что можно улучшить?
- Где появились лучшие условия?
- Как я могу получить больше от своих денег?
- Как мои накопления могут принести мне больше выгоды?
Все это является задачей финансово грамотного человека.
Ключевые вопросы, которые следует учесть при открытии банковского депозита:
1.Гарантии:
Убедитесь, что банк имеет лицензию от Центрального банка и входит в систему страхования вкладов.
2.Характеристики продукта:
Обратите внимание на средний срок депозита (от 6 до 9 месяцев), возможность регулярного пополнения, опцию капитализации процентов (ежемесячно или ежеквартально), а также учтите, что чаще капитализация является более выгодной.
Убедитесь, что проценты начисляются на сам депозит, а не на отдельный счет.
3.Условия досрочного расторжения:
Выясните, какие последствия возникают при досрочном расторжении договора.
Узнайте о возможной сумме потерь (некоторые депозиты могут иметь неснижаемый остаток) и условиях, при которых можно расторгнуть договор.
4.Внимательно прочитайте условия договора:
Убедитесь, что это договор банковского вклада, а не накопительного страхования жизни.
5. Учитесь сравнивать, анализировать и искать наиболее выгодный вариант для себя. Узнайте стоимость обслуживания и возможности сделать его бесплатным.
6. Обратите внимание на потери, связанные с упущенными возможностями:
Найдите сумму, которую вы можете потерять каждый месяц, если не анализируете выгодные предложения и не рассматриваете сервисы и услуги, которые подключены к вашим счетам.
