Содержание:
- Что такое цифровой рубль?
- Отличия от наличных и безналичных денег.
- Зачем нужен цифровой рубль?
- Плюсы и минусы цифрового рубля.
- Как работать с цифровым рублем?
Цифровой рубль — это третья форма действующей национальной валюты наравне с наличными и безналичными (электронными) деньгами.
Каждому цифровому рублю так же, как и бумажному, присваивается уникальный номер.
Тут можно провести параллель с криптовалютой, но это совершенно разные продукты. Криптовалюты физически ничем не обеспечены, и их курс зависит исключительно от интереса к той или иной криптовалюте. А цифровой рубль выпускает Центробанк России, и он обеспечен его резервами точно так же, как и обычные бумажные рубли.
Главное сходство криптовалюты и цифрового рубля в том, что и там, и там, используется технология блокчейна для безопасности и контроля.
Блокчейн - это огромная база данных, которая хранит информацию о транзакциях в интернете, и эта информация распределяется между множеством компьютеров в сети, что делает ее очень надежной и безопасной.
Наличные, безналичные деньги.
С наличными деньгами все понятно – их использование удобно в труднодоступных местах (с отсутствием интернета), а также при работе с теневым сектором экономики. Государство не может отследить путь наличных денег, откуда они пришли человеку и в каком количестве.
С электронными деньгами не всё так ясно, но все привыкли и пользуются. По сути, это просто запись на счёте. То есть физические деньги находятся у банка, а у пользователя (физическое лицо, компания) есть счёт, на котором ведутся электронные записи — кто, кому и сколько. За последние семь лет безналичная оплата сильно опередила по расчетам наличные. Теперь только каждый 5-й платеж совершается наличными деньгами.
Объем наличных и безналичных операций за последние 10 лет по данным ЦБ РФ приведен на диаграмме (анализ сделан на основе данных с сайта ЦБ РФ):
Зачем нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль нужен в первую очередь государству. Для уменьшения теневого сектора экономики, для контроля расходования бюджетных средств, снижения издержек и независимости от западных санкций в финансовой сфере.
На мой взгляд, главная причина ввода цифрового рубля — это именно высокий уровень их контроля. Каждый цифровой рубль «помечен», ему присваивается собственный код, а вся история его использования фиксируется. Значит, его ход по экономике можно будет проследить. Государство всегда знает, на что они тратятся, а также где находятся. Когда мы пользуемся наличными, государство вообще не понимает, что сделали с выделенными деньгами, сколько пошло по назначению, а сколько осело в карманах коррупционеров.
С электронными деньгами та же история. Да, банки ведут электронные записи, кто, кому и сколько, но представьте: на вашу карту, где уже лежит 500 рублей, дядя Вася переводит ещё 500 рублей. Банк (и государство) вроде бы знает, кто перевёл вам деньги, но теперь на вашем счёте эти деньги смешались — у вас просто есть 1000 рублей. Когда вы пойдете в магазин и расплатитесь картой, никто не будет знать, какими именно деньгами вы расплатились: теми, которые у вас были, теми, которые вам перевели, или теми и другими сразу. Потому что электронные деньги обезличены и абсолютно одинаковы, каждый электронный рубль неотличим от любого другого.
Ещё одна теоретическая возможность — запуск второго контура экономики. Например, выделяются бюджетные деньги на строительство дорог. Эти деньги можно тратить на материалы и технику, но нельзя выдавать ими зарплату (на зарплату выделяются электронные рубли). Предприятиям, получившим по цепочке цифровые рубли так же, нельзя тратить их на зарплаты, но ими можно платить налоги, закупать новое оборудование и материалы. В общем, в экономику можно запустить много цифровых рублей так, чтобы они не дошли до людей и не разогнали тем самым инфляцию.
Плюсы и минусы цифрового рубля.
Плюсы
У цифрового рубля есть очевидные плюсы, считают эксперты. По замыслу ЦБ РФ, расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены (для физических лиц), а максимальная заявленная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей. Счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ РФ. При этом, банковская система будет использоваться только на моменте идентификации клиента. Комиссии за прием денег могут быть минимальными, что выгодно для торговой точки. Поэтому магазины смогут предложить россиянам дополнительные скидки при расчетах цифровыми рублями, за счет отсутствия комиссия по эквайрингу платежей.
Повысится безопасность сбережений. Сейчас, если какой-то банк банкротится, сбережения сверх застрахованной государством суммы, сгорают. С цифровым рублём такого не будет, потому что их выпускает Центробанк, а данные и коды хранятся так же на серверах ЦБ. Эксперты сходятся во мнении, что хранение средств в цифровых рублях безопасно. Благодаря тому, что цифровой кошелек размещается на платформе ЦБ РФ, пользователям удастся избежать воровства денег со счетов и рисков банкротства коммерческих банков, если они будут использовать только новую форму валюты.
«Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — со слов ЦБ РФ. Кроме того, ЦБ РФ подготовил дополнительные требования по информбезопасности для банков, которые будут применяться при операциях с цифровым рублем наравне с уже существующими требованиями. Фрод — финансовое мошенничество, предполагается отсекать использованием электронной цифровой подписи и цифровым отпечатком.
Ещё одно преимущество, которое обещают, это возможность офлайн-оплаты цифровыми рублями, которая будет актуальна для регионов, где в моменте есть проблемы с беспроводным интернетом. Скорее всего, на смартфоне будет создаваться офлайн хранилище, куда нужно будет предварительно перевести эти цифровые рубли, а передача данных будет происходить через NFC, Bluetooth или каким-то другим способом.
С конвертацией между разными рублями проблем не будет, в цифровые рубли можно будет перевести и наличные, и электронные деньги (в обратную сторону тоже будет работать). При этом счёт для цифровых денег будет только один (открытый на платформе ЦБ РФ), но им можно пользоваться через приложения разных банков бесплатно и без комиссии.
Минусы
Внедрение цифрового рубля может спровоцировать убытки для коммерческих банков и кредитных организаций, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок.
Еще один минус цифровых рублей (для физических лиц) будет в том, что они, как и наличные не будут приносить дохода на остаток, как это происходит с электронными деньгами.
Эльвира Набиуллина (Глава ЦБ РФ) отметила недоверие общества по отношению к цифровому рублю. Но, по ее словам, это нормальная реакция, которая сопутствует всем нововведениям.
«Многое будет зависеть от лимитов по операциям и предельных сумм хранения средств. Конкурировать с картами банков, предлагающих щедрые кешбэки и проценты по накопительным счетам, цифровому рублю будет сложно. Поэтому в начале запуска системы интерес будет ограничен», — сказала она.
Как работать с цифровым рублем?
Для совершения операций с новой формой денег, нужно будет открыть цифровой кошелек. Это можно будет сделать на платформе ЦБ РФ через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет. Открываться будет только один цифровой кошелек (как человеку, так и компании), независимо от количества открытых банковских счетов.
Банк России разработал несколько моделей запуска и использования цифрового рубля в стране. В итоге остановились на розничной двухуровневой модели с ролью финансовых организаций как участников расчетов. Данная модель предполагает, что банк России открывает цифровые кошельки финансовым организациям, которые в свою очередь открывают цифровые кошельки физическим и юридическим лицам и проводят по ним расчеты. Цифровые кошельки клиентов размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций. Для обеспечения безопасности проводимых транзакций Банк России планирует разработать программный модуль, который обеспечит взаимодействие платформы цифрового рубля и клиента. С помощью данного инструмента все операции будут осуществляться после их подтверждения клиентом.
На первом этапе планируется опробовать базовый набор операций. Среди них — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять.
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое внедрение цифровых рублей в России начнется в 2025 году. Ожидается, что россияне смогут открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов.
На сегодняшний день, призыв с экранов телевизора скачивать приложение СБП и оплачивать по QR-коду с любого счета покупки - это первый шаг перехода к цифровому рублю для массового использования физическими лицами.
