Два года назад Павел купил квартиру в ипотеку. Недавно он получил новогоднюю премию, и сначала хотел внести всю сумму в счет частичного досрочного погашения. Но потом задумался: не стоит ли положить деньги на депозит под высокий процент, который сейчас предлагают банки? А через год, когда вклад закроется, снять эти деньги и погасить ипотеку уже большей суммой?
Действительно, если процентная ставка по вашему кредиту существенно ниже, чем у вклада, стоит подумать, куда направлять свободные деньги.
Вот что поможет принять решение:
— Посчитайте, сколько вы сэкономите, если внесете деньги в счет частичного погашения кредита (например, на нашем калькуляторе по ссылке в комментариях) и сколько заработаете, если положите деньги на вклад. А затем сравните оба варианта. Вполне вероятно, что доход от процентов по вкладу будет выше, чем ваша экономия от досрочного погашения.
— При подсчете дохода по вкладу учтите возможный НДФЛ, который придется заплатить, если проценты по депозиту превысят определенный лимит. А также налоговый вычет, который вы сможете получить за уплаченные по ипотеке проценты.
— В начале срока займа большая часть ежемесячного платежа идет на выплату процентов, поэтому досрочное погашение может быть интереснее.
— Не забывайте про собственный психологический комфорт. Если долг отравляет вам жизнь, возможно, стоит быстрее его погасить, несмотря ни на какую выгоду. Или хотя бы снизить ежемесячную плату до приемлемой — при досрочном погашении вы можете выбрать, что уменьшить: срок выплаты кредита или регулярный платеж.
— Деньги на вкладе могут стать подушкой безопасности, если у вас ее еще нет. Если что-то пойдет не по плану, вы сможете направить их на оплату ежемесячных платежей.
