Для многих из нас автомобиль давно стал не роскошью, а необходимым средством передвижения. Если рассматривать с точки зрения финансовой грамотности, то для жителей больших городов, схема пользования общественным транспортом, каршерингом и такси, часто намного выгоднее, чем иметь собственный автомобиль, т.к. расходы на его содержание и эксплуатацию будут значительно выше. Но, есть ситуации, когда без личного автомобиля сложно обойтись. Например: вы живете за городом; вы живете в городе с плохим развитием общественного транспорта; у вас есть дети и их необходимо ежедневно возить в школу, садик, институт; автомобиль необходим вам для работы; а может, вам просто нравится водить автомобиль и вы хотите им владеть не смотря на все расходы))
Итак, давайте рассмотрим несколько, самых распространенных вариантов, как купить личный автомобиль (новый или с пробегом):
Вариант 1: Накопить полную стоимость машины
Пока у вас ещё нет машины, и вы хотите купить ее за свои деньги. В этом случае, без расчета финансовых целей не обойтись. Есть алгоритм, при котором с учетом инфляции за год, вы можете рассчитать необходимую стоимость для покупки автомобиля, какую сумму в месяц (ежемесячно) нужно на неё откладывать, и сколько времени вам потребуется для накопления.
Для реализации такой финансовой цели можно использовать такие финансовые инструменты, как:
- Депозитный и накопительный счета в банке;
- Инвестиции в облигации (желательно государственные, с регулярной выплатой купонами 2-4 раза в год);
- Калькулятор для расчета долгосрочных финансовых целей. Он позволит правильно рассчитать сумму ежемесячных накоплений, с учетом среднегодового процента инфляции и дополнительного пассивного дохода в виде процентов по вкладам. Воспользоваться таким калькулятором и оставить его себе в вечное пользование можно, пройдя Интенсив по Финансовым целям 2024 .
Вариант 2: Сменить имеющуюся машину на новую без кредитования
Вы уже владелец автомобиля с пробегом. Но, хотите новый, который лучше и дороже. А для этого вам, опять же, нужна какая-то N-ая сумма. Действовать нужно так же, как и в варианте 1, только в этот расчет финансовой цели вы учитываете стоимость имеющегося автомобиля. Соответственно срок накопления и сумма доплаты значительно уменьшаются.
Данный вариант очень хорошо планировать заранее, в идеале за один-два года до смены автомобиля. Он позволит безболезненно и плавно перейти к желаемому автомобилю, путем накопления финансовой цели с ежемесячными взносами на нее.
Вариант 3: Взять автокредит
В этом варианте мы рассмотрим как получение автокредита на полную стоимость автомобиля, так и на доплату, со сдачей своей машины в trade-in или с внесением части собственных средств в стоимость новой машины.
Основное отличие автокредита от всех остальных кредитных продуктов в том, что вы можете потратить его только на покупку конкретной машины. И до окончания срока полного погашения кредита автомобиль останется собственностью банка как имущественный залог. Кроме того, нужно понимать, что некоторые банки сотрудничают с определенными дилерами, и получить их автокредит можно только в центрах этих дилеров. Находясь в партнёрских отношениях с банком, они имеют возможность предложить вам всевозможные скидки или другие выгодные условия.
Что необходимо, чтобы получить одобрение автокредита от банка?
- Быть гражданином РФ и иметь документ, подтверждающий это.
- Иметь постоянную прописку (либо регистрацию) по месту подачи заявки на автокредит
- Вам должно быть больше 18 лет (в некоторых банках до 25) и меньше 60-65 лет на момент окончания срока кредита (в некоторых банках до 75 лет)
- Вы имеете стабильный доход
- У вас положительная кредитная история либо нулевая. При отрицательной кредитной истории высока вероятность отказа в выдаче кредита.
Обязательно потребуется оформление КАСКО (Комплексного Автомобильного Страхования, Кроме Ответственности) на весь срок кредита.
Какие документы могут потребоваться для автокредита?
Этот список может отличаться в зависимости от выбранного банка, но перечислю основной пакет:
- Паспорт
- Водительское удостоверение
- Справка о доходах
- Заверенная трудовая книжка
- Справка о дополнительных доходах
Некоторые банки для предоставления автокредита просит один лишь паспорт, но в этих случаях сумма желаемого займа будет меньше, а процент больше.
Плюсы и минусы при покупке машины в автокредит
Плюсы:
- Если вы оформляете кредит у дилера, то с вами работает менеджер кредитного отдела - это дает возможность не обзванивать банки, а получить консолидированную информацию по всем возможным кредитам
- При оформлении автокредита не требуется поручитель или созаемщик, т.к. автомобиль находится в залоге у банка
- Выгодные предложения от дилеров при оформлении автокредита
- Сравнительно с потребительским кредитом – не большие проценты (опять же, зависит от банка и вашей кредитной истории)
Возможность воспользоваться программой льготного автокредитования для определенных категорий граждан (скидка по первоначальному взносу)
Минусы:
- Машина в залоге банка
- Обязательное оформление КАСКО на весь срок кредитования (отсутствие выбора). И в строго рекомендованных банком страховых компаниях (но от этого можно отказаться по закону «О защите прав потребителя»
- Сложность в поиске покупателя, если вы захотите продать машину, находящуюся в залоге у банка
- На условия досрочного погашения у некоторых банков есть ограничения
- Наличие первоначального взноса (если вы не сдаете собственную машину в trade-in дилеру)
Вариант 4: Оформить потребительский кредит и оплатить им машину
Также, как и автокредит, потребительский можно взять как для доплаты за новую машину, так и на полную ее стоимость. Потребительский кредит выдают банки, для покупки на любые, желаемые заемщиком нужды. Требования к заемщику и пакет документов, совпадают с перечисленными для автокредита. Получение и срок рассмотрения выдачи потребительского кредита в банке, клиентом которого вы уже являетесь, значительно сокращается.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Плюсы:
- Машина ваша собственность
- Нет документальных и юридических проблем при желании продать автомобиль до срока погашения кредита
Есть выбор страховой компании и собственное решение при оформлении КАСКО -бОльший выбор вариантов автомобилей и у любого дилера (или частного продавца)
Минусы:
- По потребительскому кредиту проценты выше
- При наличии у вас собственных денег, предложения у дилеров на бонусы и скидки значительно снижаются
- БОльший шанс получения у банка автокредита (за счет залога а/м)
- При желании продать автомобиль в срок владения им до 3-ёх лет, возможен налог НДФЛ (в случае, если сумма продажи будет выше суммы покупки машины)
- Отсутствие возможности оформить льготный автокредит
Также, хочу отметить, что при покупке машины у частного лица, необходимо проверить, помимо ее технических параметров, ее юридическую чистоту. Для этого необходимо проверить VIN-код машины на официальном сайте Госавтоинспекции РФ и вы получите информацию о том, может ли продавец продать автомобиль, не находится ли он в залоге или угоне, прочие необходимые сведения.
