Центробанк РФ заявил, что видит пространство для снижения ключевой ставки в этом году, правда, не раньше второго полугодия. Верным решением может стать покупка квартиры сейчас и рефинансирование кредита в дальнейшем. Как это грамотно сделать – рассказываем на личном примере!
Зачем брать сейчас по высоким ставкам?
- Повышение цен и ужесточение кредитной политики не останавливает покупателей недвижимости. К примеру, спрос на новостройки Москвы за год поднялся на 68%. А вот в продажу поступило на 36% меньше квартир. Аналитики прогнозируют дефицит предложений.
- Цены на недвижимость динамично растут – средний бюджет предложения на рынке новостроек Москвы достиг 30 миллионов рублей. За год показатель вырос на 15%. А что на вторичном рынке? Здесь рост цен составил более 17%. Тенденций для снижения пока нет, затоваривания на обеих рынках не наблюдается, говорят аналитики. На этом фоне ипотека позволяет оперативно зафиксировать стоимость и купить квартиру мечты: на нужном этаже, с красивым видом и удобной планировкой. А вот условия кредита можно со временем изменить благодаря рефинансированию. Около 30% респондентов намерены воспользоваться этим инструментом в 2024 году, об этом пишут «Известия».
- Застройщики зависят от проектного финансирования и понижать цены даже при уменьшении спроса не станут – об этом говорят эксперты рынка. Вероятен прогноз на повышение стоимости, особенно на рынках регионов, где будет складываться дефицит квартир. Аналитики подчеркивают, что ввод квадратных метров в столице так и не достиг допандемийного периода.
- Возможная трансформация льготных программ также указывает на то, что вряд ли цены пойдут на спад. По данным Est-a-Tet, доля «Семейной программы» в структуре ипотеки достигла в январе почти 40 процентов. С учетом того, что президент России поддержал продление этой льготы – снижения спроса, а значит и цен, ждать также не стоит.
Что будет с ипотекой?
Ужесточение кредитной политики – еще одна причина, по которой лучше не откладывать покупку квартиры. Эксперты говорят, что в 2024 году обязательными могут быть сразу три условия: большой первоначальный взнос, высокий доход и низкая долговая нагрузка.
Мы спросили у директора департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексея Новикова, каков должен быть уровень дохода для положительного решения?
«Желательно, чтобы ежемесячный платеж был не более 50% от уровня дохода. Если зарплата клиента подтверждена документально или выпиской из Социального фонда России, то он уже может рассматриваться в качестве потенциального заемщика».
Зачем мне рефинансировать ипотеку?
Вашу процентную ставку по кредиту можно (и нужно) менять в зависимости от ситуации на рынке и текущих условий жизни. Этот инструмент может значительно облегчить ежемесячные выплаты, а еще сократить срок кредита и сумму переплаты. Суть в том, что вы берете новый кредит и с помощью него закрываете прежнюю ипотеку.
Ипотечный кредит из совершеннолетнего вырос до 25 лет – таков средний срок займа, по данным ЦБ. За такой отрезок времени многие обстоятельства могут измениться, включая доход, состав семьи, состояние здоровья, расходы. В тоже время банки и застройщики постоянно разрабатывают новые продукты. К примеру, сейчас обсуждается введение точечных льготных программ.
Кому выгодно рефинансирование?
- Ваша процентная ставка может снизиться на 3-4%
- Вы уже большой молодец и выплатили 50% суммы задолженности
- Срок кредита вас пугает, и вы хотите его сократить при стабильном доходе
- Ваш выбор банка – вынужденный, у вас был низкий кредитный рейтинг и неофициальный доход, сейчас же ситуация изменилась
- Вы вступили в брак (поздравляем) и хотите добавить созаемщика
- Можете претендовать на получение льготной программы, к примеру «Семейная ипотека»
Какие еще инструменты доступны?
Если вы не планируете менять банк, можно попробовать реструктуризацию кредита: изменить график платежей или конечный срок погашения кредита. Это снижает финансовую нагрузку. Заемщик при этом должен подтвердить возможность обслуживания долга в измененных условиях.
Наш опыт:
Несколько лет назад наш редактор Александра купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 13% годовых в течение 10 лет. Вскоре ставка на рынке снизилась, и сотрудник захотела рефинсировать кредит. Для сравнения вариантов удобным оказалось использовать известный агрегатор «Банки.ру». Среди прочих Сбер предложил 9%, и это устроило семью.
Какие документы были необходимы:
- Паспорт
- СНИЛС
- Заверенная копия трудовой книжки. Также подойдет форма СТД-ПФР. А если трудовая книжка электронная — это единственный вариант
- Справка о налогах и суммах дохода физического лица
- Кредитный договор со старым банком
- График платежей из старого банка
- Справка об остатке долга по кредиту
Благодаря рефинансированию семья снизила долговую нагрузку примерно на 7 тысяч рублей в месяц. Вскоре кредит удалось полностью погасить, на кредитный рейтинг рефинансирование отрицательно не повлияло, мало того, дальнейшие займы сотруднице предлагались под более выгодный процент.
Сколько раз можно проходить процедуру рефинансирования?
Закон и правила не ограничивают количество, но после второй процедуры рефинансирования у банков могут появиться вопросы к надежности заемщика. Обращайтесь в Est-a-Tet — мы поможем сразу найти лучшее решение!
