В очередной раз, оплачивая покупку в интернет-магазине или на маркетплейсе, мы даже не задумываемся – а как так получается, что достаточно ввести данные карты, и деньги автоматически списываются со счета? Пожалуй, о роли платежных системах (ПС) в повседневной жизни мы стали задумываться только в 2022 году, когда потеряли доступ к системам Apple Pay, MasterCard и Visa, хотя у нас и остался МИР и СПБ. Да, все это – платежные системы, благодаря которым наличные расчеты составляют только 11-26% от всех расчетов в мире. А в России доля безналичных платежей составляет около 82%.
Что такое платежные системы
Такое название получили сервисы, которые выступают в роли посредника между покупателем и продавцом. Точнее, между банком покупателя и банком продавца. И сегодня любая карта, выпущенная любым банком, подключается к той или иной системе, что позволяет быстро проводить переводы без помощи банковского приложения или захода в ЛК на сайте. Посредничество платежных систем упрощает и ускоряет процедуру, о чем знают все, кто хоть раз пользовался СБП или оплачивал покупки прямо на сайте магазина или в супермаркете (картой или бесконтактной оплатой NFC).
Как это работает:
- Оба банка (и покупателя, и продавца) должны быть подключены к одной платежной системе.
2. Покупатель оплачивает покупку – через терминал в магазине или переводом.
3. Банк продавца передает данные по карте в процессинговый центр платежной системы.
4. Процессинговый центр проверяет данные по карте и сумме, и, если все в порядке, отправляет запрос в банк клиента.
5. Банк клиента подтверждает наличие нужной суммы на карте и проводит транзакцию.
Вся процедура занимает секунды, при этом, от покупателя и продавца не требуется дополнительных действий. В ряде случаев покупателю нужно ввести код подтверждения, который приходит в СМС или в сообщении приложения банка – если карта подключена к системе 3D Secure.
Какими бывают платежные системы
На самом деле платежных систем сотни, и различают их по разным признакам.
Территориальный:
1. Международные ПС – они действуют за пределами страны-эмитента. Яркий пример – Visa, MasterСard, JCB, UnionPay.
2. Национальные – это наша платежная система МИР. Работает в пределах страны, хотя МИР действует и на территории некоторых других стран СНГ, Азии, Южной Америки (всего 10 стран, плюс работа с некоторыми сервисами Китая).
По сфере применения:
1. Карточные. Это все ПС, «привязанные» к банковским картам. То есть, те же Visa, MasterСard, МИР.
2. Электронные. Такие ПС позволяют проводить оплату через ПК, интернет-платформы, телефоны и так далее. Яркий пример – электронные кошельки QIWI, WebMoney, ЮKassа и так далее.
3. Мобильные платежи. Mir Pay, Samsung Pay, Apple Pay и так далее. Тем не менее, эти ПС тоже связаны с банковскими счетами пользователей.
4. ПС на основе NFC – например, СБП.
5. ПС, оперирующие криптовалютами – например, Binance Pay или Payeer.
Зачем нужны платежные системы
Когда-то давно, когда банки были маленькими и национальными, можно было обходиться даже без карт. Но технический прогресс и выход банковских услуг на международный рынок привел к появлению пластиковых карт – это уже облегчило взаиморасчеты и повысило их безопасность. Правда, существовала проблема коммуникации между разными банками. Например, у вас карта МИР, выпущенная Сбером. А в магазине установлен терминал, обслуживаемый ПСБ. Двум банкам придется долго договариваться между собой, чтобы вы смогли оплатить пачку чипсов. Но в принципе это возможно.
Но вот вы приехали, к примеру, в Венесуэлу и хотите оплатить картой МИР свой кофе. Здесь нужно запустить процесс конвертации и выполнить массу дополнительных операций, что в обычных условиях занимает явно не пару секунд.
Именно поэтому и были придуманы платежные системы, которые, в качестве посредника, «связывают» друг с другом всех участников купли-продажи – банки, покупателей и продавцов. В качестве посредника ПС проверяет данные по транзакции, проводит конвертацию, начисляет кэшбеки и так далее. Но самое главное – платежные системы способны справиться с огромным количеством транзакций одномоментно, причем, с гарантией безопасности данных. Для этого нужны большие вычислительные мощности – у банков таких просто нет. Исключение – Центробанк с его СБП, но ведь и СБП работает только в РФ. А платежные системы работают по всему миру.
Но работают они не по доброте душевной – за каждую транзакцию платежная система берет определенный процент от суммы. Учитывая количество транзакций в секунду – итоговый доход получается внушительным. Поэтому каждая ПС заинтересована в расширении своей клиентской базы. Хотя некоторые, наверное, не очень. Но у нас есть МИР!