Друзья, всю прошлую неделю на моём ТГ-канале «Учимся учить иначе» мы разбирались в том, как развивать финансовую грамотность у детей и подростков. Среди прочего мы всем сообществом собрали вопросы про развитие этой компетенции у детей Анне Хархоте, эксперту по развитию финансовой грамотности, автору бизнес игр, Edtech стартапа с использованием ИИ и диагностических тестов по финансовому развитию детей, а также маме 5 (вам не показалось, ПЯТЕРЫХ) детей-погодок. Получилось очень интересное интервью. Делюсь им и с вами, дорогие Дзен-подписчики.
- Анна, давайте начнём с основ. Понимаю, что в двух словах не ответить, тем не менее, как в целом развивать финансовую грамотность у детей и подростков?
Исследования и мой опыт наставника и родителя показывают, что развитие навыков управления деньгами с детства помогает подросткам стать финансово грамотными взрослыми. Что могут сделать родители уже сегодня?
1. Говорить о деньгах. Разговаривайте с детьми о том, как управлять деньгами и почему это важно. Не молчите в ответ на вопрос ребёнка. Мы живем в материальном мире, и вопросы про деньги логичны. Если вы сами не уверены в ответе, то всегда отлично работает: “А давай выясним это вместе!”
2. Научить сохранять. Учите их откладывать деньги, чтобы достигать своих финансовых целей. Личный пример всегда максимально эффективен.
3. Мотивировать к планированию. Помогите детям составлять бюджет и планировать то, как они будут использовать свои деньги. Начните с простых и понятных планов, и всё получится.
4. Учить принимать решения. Обсуждайте с ними различные финансовые сценарии и учите их выбирать лучший вариант. Расскажите, почему вы купили или не купили что-то сейчас или в прошлом.
5. Будьте умными потребителями. Объясните детям, как реклама и маркетинг могут влиять на их решения о покупках.
Важно помнить, что развитие финансовой грамотности у детей и подростков происходит постепенно, поэтому поощряйте их и будьте терпеливыми. Чем раньше они начнут развивать эти навыки, тем успешнее будут достигать финансового благополучия в будущем.
- С чего начать обучение финансовой грамотности и в каком возрасте это лучше делать?
Если отвечать на этот вопрос кратко, то я бы сказала с умения разбираться в своих потребностях и желаниях. От этого умения во многом зависит наше потребительское поведение, от которого, в свою очередь, зависят наши расходы. Возраст не так важен, как понимание и умение использовать числа. Научился ребёнок складывать в пределах десятка, задаёт вопросы про покупки и ходит с вами в магазин? Если да, то пора. Обычно это 5-6 лет. И постепенно по возрасту даёте больше информации. Гражданский кодекс разрешает детям с 6 лет совершать мелкие бытовые сделки под контролем родителя.
- Наверняка, в обучении финансовой грамотности могут помочь игры. В какие игры можно поиграть с ребёнком, чтобы он мог начать понимать азы ?
Начать с игры в магазин в 3-4 года. Серьёзно, добавьте в игру реальных ситуаций из жизни и тренажёр готов. Базовая игра с 6 лет - шахматы. Она развивает нелинейное стратегическое мышление. Из коробочных любой вариант Монополии подойдёт на старте. Подросткам можно предложить Денежный поток, но к нему нужны знания и подготовка.
- Ещё один вопрос, на который нет короткого ответа. Тем не менее, попытаемся. Как вырастить будущего предпринимателя?
Чтобы вырастить будущего предпринимателя, есть несколько важных принципов:
1. Развивайте творческое мышление. Поощряйте ребёнка находить нестандартные решения для проблем.
2. Учите финансовой грамотности: как работают деньги, что такое прибыль и расходы, и как использовать деньги разумно.
3. Позволяйте ребёнку брать инициативу, решать проблемы и пробовать новые идеи.
4. Позвольте ребёнку создать свой маленький бизнес, например, продавать домашние изделия или услуги для соседей.
5. Учите ребёнка работать в команде, принимать решения и мотивировать других.
Статистика и исследования показывают, что развитие этих навыков с детства может способствовать развитию предпринимательских качеств.
- Наши подписчики интересуются темой мотивации деньгами. Насколько вообще корректно финансово мотивировать за получение хороших отметок? Когнитивная психология в этом месте отвечает отрицательно, интересно мнение финансового эксперта. Можно ли платить ребёнку за оценки/ помощь по дому?
Вопросы финансовой мотивации всегда самые “горячие”, я бы даже сказала спорные. Родителей на консультации я всегда спрашиваю: “Чего вы хотите добиться? Какого ребёнка вы хотите?” И в зависимости от ответа даю рекомендации. Проведённые исследования указывают на то, что использование материальных стимулов, таких как оплата за оценки, может уменьшить внутреннюю мотивацию учащихся и повлиять на их интерес к самому процессу обучения. Это может привести к тому, что дети начнут оценивать учёбу только по размеру награды, а не по значимости знаний и учебных навыков. Система прямой мотивации (оплата за оценки и тд) работает хорошо очень недолго и на практике создаёт больше проблем, чем решений. Главный принцип — мы можем оплачивать ТОЛЬКО ту работу, для выполнения которой нанимаем других людей, оплачиваем при этом полную зарплату и требуем адекватного качества. Если у вас клининг регулярно убирает квартиру, то оплатить отличную уборку сделанную руками сына или дочери нормально. А если вы сами делаете уборку, и вам за это никто не платит, то эта работа - вклад в комфорт семьи и не оплачивается.
- Ещё одна горячая и спорная тема – карманные деньги и денежные подарки. В этом блоке у нас сразу несколько вопросов от читателей. Первый, кстати, мой, авторский. Карманные деньги - да или нет и почему? Если да, то с какого возраста, в каких размерах и с какими условиями?
Зависит от цели. Если цель - научить управлять деньгами, то давать надо. Иначе будет как обучение плаванию в бассейне без воды. Возраст индивидуален. Обычно первые деньги у ребят появляются в 6-8 лет и связаны с началом школьного образования. Своим клиентам я рекомендую начать хотя бы за год до школы. Условия выдачи карманных зависят от договорённости между родителем и ребёнком. Вот два общих правила: деньги нужно выдавать ребёнку не за что-то, а просто так и деньги нельзя использовать как средство для манипуляции ребёнком.
- Как рассчитать сумму карманных денег?
У первоклашки и старшеклассника — разные интересы и потребности, поэтому сумма карманных денег каждый год будет расти. В зависимости от уровня достатка, у семей возникает две сложности:
1. Ежемесячная сумма карманных, должна быть комфортной для семейного бюджета.
2. Для семей с высоким доходом — сумма должна ограничиваться здравым смыслом.
Вот пример результатов опроса, проведённого СДЭК и СК «Росгосстрах Жизнь». Почти две трети родителей (63%) выделяют своим детям в среднем не более 5 тыс. рублей в месяц. Каждый шестой (17%) — в пределах 5–10 тыс. рублей в месяц. Каждый десятый не считает, сколько даёт своим детям на карманные расходы.
- Нужно ли контролировать, как ребёнок тратит карманные деньги?
Я рекомендую вести финансовый дневник и записывать в нём траты вместе с ребёнком с самого первого дня выдачи карманных. И привычка отличная и контроль будет.
- Можно ли наказывать лишением карманных денег?
Нет.
- Как часто надо давать карманные деньги ребёнку: раз в день/неделю/месяц?
Зависит от возраста и горизонта планирования, доступного в этом возрасте. В 6 лет - раз в неделю, а в 17 можно раз в месяц.
- Какую сумму карманных денег стоит давать ребёнку 5-ти лет в неделю?
Начните с небольших сумм, 50-100-200р достаточно. Можно давать монетами. Заодно и навыки счёта улучшите.
- Что лучше - давать наличные или на карту?
Я за наличные как можно дольше. С карт очень легко тратятся деньги - их нет в руках и их не видно.
- Как научить копить и экономить карманные деньги?
Чтобы научить ребёнка копить деньги, вот несколько советов:
1. Установите ясные цели. Помогите ребёнку понять, зачем ему нужно копить деньги. Может быть, это игрушка, концертный билет или что-то ещё, что он хочет достичь. Установление конкретных целей поможет ему быть более мотивированным и ответственным в отношении своих денежных средств.
2. Регулярное пополнение сбережений. Поддерживайте регулярную практику откладывания денег. Например, ребёнок может сохранять процент своих карманных денег в копилку или на отдельном счёте.
3. Обучение финансовой грамотности. Разговоры о финансах, основах бюджетирования и важности экономии могут быть очень полезными. Это помогает ребёнку понять, что копить деньги - это мудрое финансовое решение.
4. Поощрение и вознаграждение. Поощряйте ребёнка за его усилия по копилке. Например, можно установить систему вознаграждений, где каждый раз, когда ребёнок достигает определённой суммы, он получает награду или может выбрать личное удовольствие.
Важно помнить, что каждый ребёнок индивидуален, и подход, который работает в одном случае, может не подойти в другом. Всегда важно учитывать особенности ребёнка и искать те методы, которые лучше всего соответствуют его потребностям и интересам.
- Деньги давать впритык или с запасом?
Как договоритесь. Но если вы хотите его обучать сбережениям, то нужен остаток, который можно копить.
- Если есть условие, на что он может потратить, а на что нельзя, то как это контролировать?
Вести дневник финансовый и обсуждать. Тратить в 0 первые полгода - норма. Начните с небольших сумм.
- Что делать, если ребёнок всё сразу тратит, а потом просит ещё деньги. Как поговорить с ним, убедить, что есть лучшие варианты?
Не нужно формировать кредитное поведение. Давать не нужно. Это отличная ситуация для отработки навыка ждать, критичного для инвестора и предпринимателя. Например, ребёнок тратит все карманные деньги практически сразу, на очередной нёрф - игрушечный пистолет с мягкими пульками. Покажите другие варианты, например, продать старый нерф на Авито перед покупкой нового. Или ограничить количество бластеров в доме. 3 пистолета и всё.
- Как быть, если ребёнку на день рождения подарили очень большую сумму денег?
Порадоваться!
- Могу я, родитель, забрать её или сам определить, что ребёнку купить?
Оба ответа – нет. Но! Что можно сделать? Открыть ребёнку накопительный счёт и договориться сохранить часть денег там. Почитать “Пёс по имени Мани” про инвестиции (вторая часть книги).
- Если ребёнку дарят деньги, т. е. у него есть некий запас, наступают праздники, например, новый год или день рождения друга. И ребёнок просит деньги на подарок. Не слишком большая сумма, в его копилке точно больше. Как правильнее, чтобы ребёнок потратил свои и понял их ценность, или всё же спонсировать?
Если ребёнок уже знает, как управлять своими деньгами и понимает их ценность, можно позволить ему потратить свои сбережения на подарок. Это поможет ему осознать, что деньги имеют свою стоимость и должны быть использованы с умом. Подарок имеет эмоциональную ценность, поэтому можно обсудить с ребёнком, насколько важно ему преподнести подарок другу. Если это для него важный момент и праздник, он может самостоятельно решить, что хочет потратить свои деньги, чтобы сделать другу приятное. В таком случае, родитель может предложить ребёнку использовать свои деньги и дополнить сумму, чтобы он смог приобрести нужный подарок.
- Есть вопрос-кейс от читательницы «Здравствуйте! У нас в родительской семье получилось так, что и меня, и сестру старались финансовой грамотности обучать на базовом уровне. То есть вводные данные у нас с ней схожие. Но, при этом сестрёнка очень склонна к импульсивным тратам. Собственно, вопрос: как быть родителям, если теоретически ребёнок старшего подросткового возраста вроде и подкован в финансовой базе, но на практике применить не может - большую часть своих средств просто растрачивает?»
Ввести в жизнь практику через игры, свой проект и тд, не давать дополнительных денег, обсудить расходы на основе данных финансового дневника.
- Сейчас в турбулентные времена очень актуальны вопросы про подушку безопасности. Как правильно донести до подростков идею подушки безопасности? Зачем она нужна, если инфляция её съест?
Она нужна, чтобы помочь подросткам быть финансово стабильными в будущем и справляться с финансовыми неожиданностями, такими как потеря работы или медицинскими расходами. У подростков, которые имеют подушку безопасности, есть больше уверенности в будущем и возможность быть независимыми финансово. Хочу обратить внимание на то, что сохранение сбережений в стабильных финансовых инструментах может помочь сохранить их покупательную способность в условиях инфляции.
- Также было сразу несколько вопросов про то, насколько погружать детей в финансы семьи. Нужно ли подростку объяснять куда мы, родители, тратим зарплату или это не его дело? Как научить ребёнка расставить приоритеты в тратах? Как объяснить ребёнку, что семья не может купить ему айфон?
Все эти вопросы взаимосвязаны. Подростку полезно объяснить, куда мы, родители, тратим зарплату, так как это поможет ему понять и осознать ценность денег и научиться управлять своими финансами. А в дальнейшем ставить приоритеты. Разговоры о деньгах также помогают установить открытую коммуникацию в семье и формировать здоровую финансовую культуру в будущем. Не нужно использовать абсолютные суммы, вариант в долях и процентах тоже прекрасно работает.
- Как научить ребёнка не попасть в лапы мошенников?
Чтобы научить ребёнка не попадать в лапы мошенников, важно рассказать ему о том, какие могут быть признаки и схемы мошенничества. Можно делиться реальными примерами мошенничества из новостей или из личного опыта, чтобы сделать материал более понятным для ребёнка. Важно научить ребёнка быть бдительным в сети, не делиться персональной информацией или финансовыми данными, а также не открывать подозрительные ссылки или вложения в электронных сообщениях. Роль родителя - создать открытую диалоговую атмосферу, где дети могут задавать вопросы и обсуждать свои опасения по поводу мошенничества.
- Есть и такой вопрос, не совсем по финансовой грамотности, скорее это вопрос к психологу, однако ведь важно, с какими установками мы выпускаем детей во взрослый мир. Вопрос звучит так - что делать, если ребёнок стыдится бедности семьи?
Стимулируйте ребёнка сосредоточиться на своих сильных сторонах и достижениях, чтобы он осознал, что богатство и успех измеряются не только материальными вещами. Регулярные разговоры о деньгах и бюджетировании, а также общение с ребёнком о его чувствах и эмоциях могут помочь ему лучше понять и преодолеть свой стыд. Несмотря на бедность, ребёнок может развивать финансовую грамотность и достигать успеха в жизни. Важно поддерживать его и помнить, что его ценность и уникальность не зависят от финансового положения семьи.
- Давать или не давать деньги взаймы другим детям?
Я не рекомендую разрешать давать деньги взаймы другим детям / между детьми в семье по нескольким причинам:
1. Ответственность: дети могут не осознавать полной степени ответственности за возврат долга. Это может привести к проблемам в отношениях и испортить многолетнюю дружбу.
2. Финансовое состояние неустойчиво: детям трудно оценить, когда они смогут вернуть деньги и учитывать другие финансовые обязательства.
3. Равноправие и справедливость: если один ребёнок даёт деньги взаймы другому и требует их вернуть, это может вызвать неравенство и несправедливость в отношениях между ними.
Вместо этого учите детей управлять своими собственными финансами и принимать ответственные финансовые решения. Это поможет им избежать потенциальных проблем, связанных с долгами.
- Есть ещё один вопрос-кейс. «Моей дочери одноклассники в младшей школе иногда предлагали вещи, а сейчас деньги (нечасто), например, за решение домашнего задания. Как к этому относиться? Это возможность заработка или неэтичный поступок?»
Когда одноклассники предлагают детям вещи или деньги за решение домашних заданий, это может быть сложной ситуацией. И есть несколько аспектов, которые стоит обсудить:
1. Этичность, так как это нарушение правила и процесс обучения.
2. Образование и самостоятельность. Решение домашних заданий - это часть его учебного процесса, позволяющая развивать навыки и получать знания. Ему и другим.
Вместо того чтобы получать деньги или вещи от одноклассников за решение домашних заданий, ребёнок может использовать свои знания и навыки, чтобы развиваться и достигать успеха самостоятельно, за рамками конкретного класса и школы. Заработок своей головой помогает детям осознать свою ценность и уникальность. Этот опыт также помогает детям учиться планировать своё время и управлять своими ресурсами. У них возникает желание и мотивация учиться, развиваться и достигать поставленных целей.
Дорогие родители, поддержите ребёнка в его стремлении использовать свой ум и развиваться самостоятельно. Предложите участие в олимпиадах и других конкурсах с реальными призами. Это может быть более этичным и ценным подходом, чем получение награды в виде денег или материальных предметов от одноклассников за решение домашних заданий.
- Для взрослых есть правила распределения активов, страхования жизни и здоровья, договора с детьми об их выходе на финансовую самостоятельность. А есть ли подобные рекомендации по распределению активов ребёнка?
Да, есть рекомендации по распределению активов, когда инвестиционная стратегия разрабатывается для детей. Ключевыми принципами такого распределения являются диверсификация, долгосрочное инвестирование и стратегическое планирование. Индивидуальные инвестиционные планы разрабатываются с учётом всех нюансов и поставленных целей, с корректировкой на возраст ребёнка.
Вот несколько универсальных принципов, которые могут помочь:
1. Разнообразие активов. Это помогает снизить риски и повысить потенциальную доходность.
2. Долгосрочное инвестирование в приоритете.
3. Финансовое образование: Важно обучать ребёнка финансовой грамотности, чтобы он понимал основные принципы инвестирования и умел принимать финансовые решения. Рекомендуется включить ребёнка в процесс планирования и принятия решений по инвестициям.
4. Регулярный пересмотр портфеля. Подобно взрослым инвесторам, важно периодически пересматривать и адаптировать инвестиционный портфель ребёнка в соответствии с его возрастом и жизненными целями.
- Насколько сильно связаны эмоциональный интеллект и финансовая грамотность и связаны ли? Даже для многих взрослых их желания, вызванные сиюминутными эмоциями, важнее глобальных целей.
Когда мы решаем финансовые вопросы или принимаем финансовые решения, эмоции могут играть большую роль. Сиюминутные эмоции могут повлиять на решения о трате денег, например. Однако, изучение финансовой грамотности помогает осознавать, как эмоции влияют на наши финансовые решения. Имея понимание своих эмоций и умение контролировать их в финансовых вопросах, мы можем принимать более обдуманные и долгосрочные решения. Давайте представим такой пример. Ребёнок видит в магазине новую игрушку, которую он очень хочет. Он чувствует радость и волнение от этой игрушки и сразу хочет её купить. Но здесь возникает возможность для родителя поднять вопрос финансовых целей. Родитель может спросить ребёнка, что ему пришло в голову, когда он увидел эту игрушку? Если ребёнок говорит, что он хочет её, просто потому что она красивая или его друзья уже имеют такую, родитель может продолжить разговор о значимости финансовых целей. Родитель может сказать ребёнку, что каждая покупка имеет последствия и влияет на осуществление глобальных финансовых целей, например, сохранение денег на более крупные покупки или капитал на учёбу или будущую независимость. Вместе они могут обсудить, насколько важно ребёнку это желание и как оно соотносится с его финансовыми целями, которые он мог задумать ранее. Они могут найти компромиссное решение или даже выделить определённую сумму денег из его сбережений на эту покупку, чтобы ребёнок осознал связь между эмоциями, финансами и достижением своих целей.
- Какие рабочие инструменты есть для подростков для первого заработка и какие существуют риски?
Подростки могут выполнять различные подработки, такие как уход за домашними животными, садоводство, помощь с уборкой или доставкой товаров. Это может помочь им зарабатывать деньги и развивать навыки ответственности и управления временем. Подростки с определёнными навыками, такими как написание текстов, дизайн или программирование, могут работать как фрилансеры, предлагая свои услуги через интернет. Это может быть хорошим способом заработать деньги и развить профессиональные навыки. Однако, есть риски, о которых стоит помнить. Подростки могут столкнуться с возможной эксплуатацией или несправедливыми условиями труда. Важно проконсультироваться с родителями и взрослыми, чтобы быть уверенными в безопасности и законности работы. Подростки должны найти баланс между работой и учёбой, чтобы не пренебрегать образованием и своим развитием. Они могут столкнуться с искушением тратить свои заработанные деньги неразумно. Важно научить их управлять своими финансами, планировать и сохранять деньги на будущее. Родители и наставники могут помочь подросткам развить навыки управления рисками и финансовыми решениями, чтобы достичь финансового благополучия в будущем.
- Наконец, мой фаворит среди вопросов подписчиков. Он звучит так: «В интервью одного жителя Кремниевой долины был рассказ о том, как его ребёнок покупает акции и получает с них пассивный доход, в связи с чем вопрос. Возможно ли такое в нашей стране?»
Да, законодательно возможно. Есть ряд важных условий, которые должны быть выполнены, чтобы этот способ получения пассивного дохода работал. Во-первых, какая сумма достаточна и за какой период (год, месяц)? От вашего ответа зависит та сумма капитала, которую нужно будет разместить в “акциях”. Во-вторых, откуда появился или появится такой капитал? Сам? Или родители дали? Сколько вы готовы вложить в пассивный доход ребёнка? А сколько вложили в свой (пенсию)? Далее: вопрос подбора акций или других инструментов. Это требует от любого из нас достаточно глубоких знаний в области инвестирования и финансовой грамотности. Если вы нашли ответы на все эти вопросы, то ограничения банков на открытие брокерских счетов несовершеннолетними не смогут вас остановить на пути к цели.
Друзья, среди вопросов читателей также были вопросы про ресурсы, с помощью которых можно развивать финансовую грамотность у детей и подростков, подборки книг, игр и кейсов по возрастам. Анна обещала посветить таким подборкам отдельные посты на своём канале ДЕТИ и ДЕНЬГИ. Будем ждать)))
