Где взять средства на отпуск или ремонт автомобиля? Вы можете воспользоваться кредитом или воспользоваться собственными целевыми накоплениями. В первом случае, вы сталкиваетесь с высокими процентами по долгу, тогда как во втором случае вас ждут проценты от вклада и удовлетворение от финансовой надежности. Очевидно, что второй вариант более выгоден. Чтобы всегда иметь резерв даже при ограниченных доходах, важен личный финансовый план. ODELAX расскажет, как его составить и придерживаться, не оставив его в забвении.
2000 рублей – много или мало? Это шесть поездок на такси или полторы базовые футболки, утренний кофе на вынос половину месяца или один пятничный вечер в баре. И если вы вложите эти 2000 рублей в месяц с учетом ежемесячной капитализации при регулярном пополнении, то это уже почти 28 000 рублей в год. На такие средства можно приобрести более значимые вещи.
Что такое финансовый план и кому он нужен? Финансовый план представляет собой документ, в котором определены финансовые цели, период и способы их достижения. Личный финансовый план может быть составлен на год, 10 лет или даже 20 лет. Наиболее удобным способом является планирование на год, разбивая его на месяцы, с ежеквартальными или полугодовыми обзорами и корректировками. Финансовый план включает не только цифры, но и анализ глобальных целей и перспектив, предусматривает поиск дополнительных источников дохода. Для многих семей совместное ведение бюджета логично, позволяя учесть доходы и расходы всех членов семьи.
Ответьте честно на пять вопросов: хотите ли вы знать о наличии свободных денег в любой момент времени? Хотите ли вы свободно приобретать дорогие вещи без кредитов? Хотите ли иметь счет в банке с приличным балансом и процентами? Дает ли отсутствие долгов уверенность в будущем? Можете ли вы уделить 15 минут в день на финансовый учет? Если хотя бы на три вопроса вы ответили утвердительно, вам нужен личный или семейный финансовый план. При этом важно ставить реалистичные цели, чтобы избежать разочарований. Финансовый план полезен для всех, независимо от источника доходов или текущей жизненной ситуации.Целью не является сумма в рублях или валюте. Например, само по себе желание заработать 200 000 рублей может стать целью, если, например, вы с кем-то поспорили на этот счет. В общем, деньги представляют собой всего лишь ресурсы. Цели - это то, что вы хотите достичь с использованием этих ресурсов. Финансовый план обычно разрабатывается на год, но жизнь не заканчивается за год, поэтому многие цели выходят за рамки этого периода. Это долгосрочные цели, планирование для которых растягивается более чем на пять лет. Те цели, для реализации которых требуется более года, называются среднесрочными, а те, которые можно достичь до следующего Нового года, - краткосрочными. Цели могут различаться для каждого человека. Например, кто-то может поставить цель выгодного вложения в апартаменты в Эмиратах, в то время как для другого человека актуальной может быть задача уравновесить месячный баланс. Это нормально – устанавливать реальные и важные цели, которые имеют значение для вас.
Чтобы уточнить расходы, вспомните все, на что вы регулярно тратите деньги, а также то, что может потребоваться в этом году. Мобильное приложение банка может быть полезным инструментом для этого. Разбейте расходы на категории и прикрепите к каждой сумму. Это будет вашим ориентиром, который можно корректировать в течение года. Не забывайте включить в расходы формирование финансовой подушки безопасности и другие накопления. Пометьте возможность уменьшения расходов или их исключения для каждой категории.
Когда дело доходит до подсчета доходов, разделите их на три категории: гарантированные единоразовые, гарантированные регулярные и негарантированные. Учтите первые две категории при составлении баланса. Негарантированные доходы могут быть условно прописаны, например, если у вас есть планы по продаже имущества или получению дивидендов.
Затем сведите баланс и разбейте расходы по месяцам. Посчитайте, вписываются ли все ваши цели в бюджет. Если у вас остается излишек, это отлично. Нулевой баланс тоже не плох (особенно если вы уже учли все планируемые накопления на пенсию, будущую квартиру и другие сбережения). В случае отрицательного баланса необходимо внести коррективы в финансовый план: сокращение расходов, увеличение доходов или одновременное применение обоих методов. Других вариантов нет. Рассмотрите возможность увеличения доходов и пересмотрите свои расходы. Ведь вы уже делали пометки, указывая, где можно сэкономить в случае необходимости. Как только баланс станет сбалансированным, разбейте ежегодные траты по месяцам.
Допустим, у вас есть страховка ОСАГО и ТО для автомобиля в конце июня на 30 000 рублей. Создайте отдельный накопительный счет с названием "На авто" и каждый месяц пополняйте его на 5000 рублей. Может быть, после июля вам не придется тратить деньги отсюда? Возможно, но ведь у вас нет планов продавать машину. Может быть, стоит откладывать по 2500 рублей в месяц, чтобы в следующем году этот расход был меньше? Продолжим далее.
Если у вас в планах отпуск на следующие новогодние каникулы на 200 000 рублей (что составляет 16 600 рублей в месяц), это может показаться трудным. Но у вас есть налоговый вычет в размере 48 000 рублей, и в ноябре заканчивается срок вклада, откуда вы хотите забрать половину процентов, что добавит еще 6 000 рублей. Таким образом, каждый месяц вы сможете откладывать 12 100 рублей на отпуск - это много, но уже легче.
После получения зарплаты каждый месяц распределяйте деньги по этим обязательным категориям, а затем учитывайте ежемесячные расходы. Оставшиеся средства будут использоваться на текущие нужды, такие как продукты, проезд и прочее. Их можно учитывать еженедельно или даже по дням, необходимо указывать в финансовом плане лишь общие цифры.
Корректировки важны: ежемесячный чек-лист. Поставьте себе правило регулярно оценивать свой финансовый план раз в месяц, чтобы определить, что сработало, что нет, и стоит ли вносить изменения. Не забывайте поощрять себя за ответственный подход к управлению своими финансами, в том числе и материально, если все цели достигнуты, а деньги еще остались.
Даже если не удается добиться всего сразу, ваш подход к финансам позволит вам лучше управлять своими ресурсами. Со временем вы найдете статьи расходов, которые можно сократить. И через год вы обнаружите, что копить стало проще. Помните, что маленькими шагами к лучшему финансовому будущему двигаться легче, чем стоять на месте или идти в обратном направлении. Каждый выполненный пункт вашего плана - это шаг к финансовой свободе, независимости и самостоятельности. Удачи вам на этом пути!
