Количество людей, которые берут жилье в кредит, растет. Оформляя ипотеку или собираясь это сделать, практически каждый заемщик рассчитывает со временем снизить финансовую нагрузку — уменьшить платеж или срок кредитования. Расскажем работающие способы, которые позволят вам сэкономить на ипотеке.
1.Траншевая ипотека
Траншевая ипотека — относительно новый продукт на рынке жилищного кредитования. Она пока не стала популярной, но застройщики и банки активно предлагают оформить ее на строящееся жилье. Суть траншевой ипотеки в том, что банк выдает заемщику кредит частями или, как их называют по-другому, траншами. Первый поступает при оформлении договора долевого участия, а второй — незадолго до сдачи дома в эксплуатацию.
Обычно первый транш совсем небольшой (бывает даже 100 рублей), проценты за него тоже копеечные. А вот второй состоит уже из основной суммы займа. Получается, что вы начинаете полноценно гасить ипотеку, когда жилье уже построено и можно в него переехать. А в период строительства дома, когда многие вынуждены снимать квартиру, платежи символические, а значит, и нагрузка на семейный бюджет не возрастает.
Оформить траншевую ипотеку можно в разных банках, предлагают такую услугу и застройщики, сотрудничающие с кредитными учреждениями.
2.Досрочное погашение.
Об этом способе задумывается каждый, кто хочет уменьшить платеж по ипотеке.За счет чего снижается ежемесячный платеж при досрочном погашении? Сумму платежа можно разделить на две части. Одна направляется на погашение основного долга , вторая — на погашение процентов, которые, в свою очередь, начисляются на остаток долга. То есть чем меньше сумма кредита, тем меньше проценты.
При досрочном погашении вся сумма внеочередного платежа идет на сокращение основного долга, а значит, уменьшается и сам долг, и размер начисляемых процентов.
3.Налоговый вычет за покупку квартиры с использованием ипотеки.
Каждый гражданин РФ, работающий официально и делающий налоговые отчисления, имеет право воспользоваться имущественным налоговым вычетом после покупки квартиры. Иными словами, он может вернуть часть подоходного налога, который заплатил государству со своего заработка.
Максимальный размер вычета — 260 тысяч рублей (13% от 2 млн рублей). Это та сумма, которую можно вернуть после приобретения жилья. Еще 390 тысяч (13% от 3 млн рублей) можно получить в качестве вычета по уплаченным процентам по ипотеке.
4.Использовать материнский капитал
Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке можно также, направив материнский капитал на частичное досрочное погашение займа. В 2023 году размер маткапитала за первого ребенка составляет 586,9 тыс. рублей.
По данным Социального фонда России, средства материнского капитала можно использовать для погашения основного долга и уплаты процентов по ипотеке. Для этого нужно будет написать заявление в своем банке о распоряжении маткапиталом, и банк сам свяжется с Социальным фондом для проведения операции.
Среди целей использования материнского капитала законом предусмотрено улучшение жилищных условий: строительство или покупка квартиры или дома, а также погашение ипотечного займа (кредита) (погашение основного долга и уплата процентов) и уплата первоначального взноса по такому кредиту.
Да, допустимо частично покрыть и сумму основного долга, и начисленных процентов. Первый вариант более распространён и целесообразен, так как он позволяет уменьшить общую сумму кредита, сократив размер платежа или уменьшив срок кредита.
Полное досрочное погашение ипотеки. Если семья давно выплачивает кредит и уже близка к цели, материнского капитала может хватить на полное досрочное погашение кредита.
5.Рефинансирование ипотеки
Если ежемесячный платеж по ипотеке оказался непосильным, можно уменьшить его за счет рефинансирования займа. Суть в том, что вам оформляют новый кредитный продукт, которым закрывается предыдущий. При этом условия по новой ипотеке, как правило, отличаются — меньше процент и/или больший срок кредита, за счет чего и удается добиться снижения ежемесячного платежа.
Именно на ипотечном рынке наиболее развито рефинансирование, так как регулярно появляются новые продукты и предложения, включая различные программы господдержки.
Рефинансированием, которое также называют перекредитованием, можно воспользоваться, если нет открытых просрочек по текущим кредитам. Некоторые банки также одобряют рефинансирование только в том случае, если прошло не менее полугода после оформления ипотеки.
Итак, если вы планируете взять ипотеку или уже оформили ее и возникла необходимость уменьшить размер ежемесячного платежа,обращайтесь в наше агентство “Ариороса”.
