AML-проверка криптовалют — это проверка источников происхождения криптовалюты и связи криптовалютных адресов на предмет противоправной деятельности.
В ходе такой проверки специальные системы с помощью сложных алгоритмов анализируют базы данных и источники поступления средств для выявления их участия в незаконной деятельности. Например, в торговле наркотиками, финансировании терроризма, нелегальных закупках оружия, мошенничестве и киберпреступлениях.
Криптовалютный рынок огромен, и правительства многих стран не могут оставаться в стороне от него, поскольку нужно определять правовой статус криптовалют, решать вопросы налогообложения, создать благоприятную среду для привлечения блокчейн-специалистов, стимулировать развитие компаний в этой отрасли и, в конечном итоге, обеспечить цифровой суверенитет своей страны.
Однако вместе с возможностями блокчейн-технологий и криптовалют возникли определённые риски. Криптовалюты могут использоваться как инструмент для легализации незаконно полученных средств, поскольку в их относительной анонимности заключается привлекательность для злоумышленников.
Anti-Money Laundering (AML) процедуры — это набор мер, предпринимаемых финансовыми и другими участниками рынка (в том числе криптовалютного), чтобы обнаружить и предотвратить попытки получения и легализации средств от незаконной деятельности.
Цель AML-проверки — выявить и заблокировать подозрительные транзакции, минимизируя риски для участников крипторынка. По результатам проверки пользователю могут провести обмен, сделать возврат средств либо заблокировать и/или заморозить аккаунт и средства, а также передать всю собранную доказательную базу правоохранителям.
Первые AML-рекомендации для криптовалют были созданы в 2014 году. С тех пор было добавлено еще больше правил, а некоторые из них претерпели значительные изменения. Криптовалютные биржи, эмитенты стейблкоинов и другие компании, так или иначе участвующие в криптовалютных операциях, обязаны не только соблюдать правила AML, но и максимально проводить процедуры KYC в отношении своих бизнес-партнеров и клиентов.
За последние несколько лет через установленные криптовалютные адреса, связанные с незаконной деятельностью (даркнет-площадки, программы-вымогатели, мошенники, террористы), прошло около $60 млрд. Некоторые из этих средств проходили процесс «отмывки» через биржи, миксеры и частных пользователей.
Многие иногда даже не осознают, что средства, полученные от обменника или через P2P, могут быть «грязными» и в последующем стать причиной блокировки на бирже или другом сервисе. Чтобы уменьшить эти риски, важно знать историю происхождения получаемых средств и понимать показатель риска каждого участника сделки.
Знание правил AML-проверок криптовалют и соблюдение рекомендаций по безопасности поможет защитить собственные активы не только от «грязи», но и от фиктивных проверок, под видом которых некоторые централизованные сервисы неправомерно отнимают пользовательские средства, чтобы компенсировать свои потери, возникающие в результате взломов, ошибок, присвоений и растрат.
Ежегодный объём легализуемых финансовых активов криминального происхождения составляет от $880 млрд до $2 трлн, при этом 90% отмывается через банки с использованием традиционных способов обналичивания денежных средств. Криптовалюты занимают небольшой сегмент в процессе легализации преступных доходов.
Согласно отчёту компании Chainalysis, занимающейся аналитикой блокчейнов, выяснилось, что в 2021 году с помощью криптовалют было отмыто около $8,6 млрд. В 2024 году переводы на криптокошельки, связанные с преступной деятельностью, составили лишь 0,14% от общего объёма блокчейн-транзакций. Сумма средств, полученных преступниками в криптовалютах, оценивалась в $40,9 млрд.
AML-проверки
В мире действует межправительственная организация FATF (ФАТФ), которая делает вид, что борется с отмыванием средств. Именно она разработала свод правил «Travel Rule» для крипто-компаний (VASP — поставщики услуг в области виртуальных активов). Кроме нее есть и другие, как международные, так и локальные директивы, к примеру 6AMLD (европейская) и ПОД/ФТ (российская), которым должны следовать централизованные сервисы того или иного финансового рынка в зависимости от местонахождения или регистрации.
В общих чертах все рекомендации в подобных документах сводятся к двум обязательным процедурам:
- Know your customer/client, или KYC (в переводе «знай своего пользователя/клиента»). Прежде чем оказывать те или иные услуги, биржа или криптообменник обязаны установить личность тех, кому они оказывают услуги и с кем взаимодействуют.
- Know your transaction, или KYT (в переводе «знай свою транзакцию»). Компании должны знать, как на том или ином кошельке появились средства, чтобы быть уверенными, что крипта не связана с нелегальной деятельностью.
Важно! Любая транзакция на сумму свыше $1000 автоматически попадет на AML-проверку, независимо от степени чистоты адресов и активов.
AML-проверки в децентрализованных сервисах
Ввиду ужесточения контроля за соблюдением антиотмывочного закона децентрализованным биржам (DEX), DeFi-протоколам и NFT-маркетплейсам тоже приходится соблюдать AML-правила, в ходе которых транзакции и клиенты проверяются до и после регистрации, а собранные о подозрительной активности сведения передаются «куда следует».
DEXы по своей природе позволяют проводить операции условно без посредников и без централизованного контроля. Тем не менее, этот посредник и контроль имеются, потому что в данном случае не существует абсолютной децентрализации. Так или иначе юзер вынужден пользоваться эскроу-счетом или обращаться к веб-интерфейсу dApps, который координирует действия и сводит покупателя с продавцом, получая за свои услуги определенные комиссионные.
По умолчанию DEXы не требуют прохождения процедуры KYC, что делает сложной или невозможной прямую реализацию традиционных AML-процедур, однако запретить доступ к своим услугам или собирать сведения о геолокации, девайсе, операционной системе, языковых настройках и IP-адресе децентрализованная платформа может.
Так, «децентрализованный протокол» 1inch с 2022 года проверяет миллионы кошельков на AML, выявляя сотни адресов с высоким уровнем риска. Адреса, связанные с распространителями материалов, содержащих сексуальное насилие над детьми, скамами, взломами и кражами, наиболее распространены среди тех, которым 1inch в конечном итоге запретила доступ к своим продуктам.
Важно понимать — в процессе легализации «грязной» крипты преступники не рассматривают DEXы как конечные точки отмыва. В отличие от CEX- и P2P-сделок, они не позволяют обменивать криптовалюту на фиатные деньги, поэтому используются лишь как инструмент запутывания следов.
Как отмывается «грязная» крипта
Обязательным условием для признания операций с криптовалютой отмыванием денег является наличие сделок с активами, полученными преступным путём. Например, если кто-то продал наркотики за BTC, а затем обналичил криптовалюту, то преступника осудят и за наркоторговлю, и за незаконные финансовые операции.
Есть множество методов «отмывки» криптовалюты сомнительного происхождения, и с каждым годом они становятся всё более изощрёнными. Некоторые из наиболее популярных:
- Использование криптомиксеров и инструментов анонимизации. Средства переводятся в общий пул миксера или кошелька, применяющего технологии, такие как CoinJoin. Далее из общего пула средства выводятся по нужным адресам. Достоверно их нельзя связать с изначальным депозитом, т.к. рвется связь между ними. Как следствие, средства частично отбеливаются и их легче легализовать, однако в этом случае они метятся как полученные с миксера, что в большинстве централизованных сервисов равноценно грязной криптовалюте.
- Использование адресов-прокладок и биржевых аккаунтов, оформленных на дропов. Мошенники создают множество промежуточных адресов и осуществляют множество мелких транзакций, чтобы затруднить отслеживание. Часто к этому добавляется перевод токенов из одной сети в другую через DEX. После этого средства заводятся на биржевые аккаунты, оформленные на дропов.
Все биржи сами используют адреса-прокладки, на которые принимают депозиты, проверяют на AML и, если всё чисто, уже переводят на свои горячие или холодные кошельки или зачисляют на пользовательские аккаунты. Все биржевые адреса-прокладки условно одноразовые и используются до тех пор, пока риск-скор этих адресов не достигнет чувствительного уровня.
- Обнал через криптообменники без KYC и KYT. Несмотря на ужесточение регулирования, некоторые криптообменники по-прежнему не спешат соблюдать стандарты AML. Мошенники выискивают такие платформы и конвертируют средства через них, перекладывая всю ответственность на площадки. Таких лучше избегать, т.к. в один прекрасный момент вам выплатят черную криптовалюту.
- DeFi-операции через смарт-контракты. Мошенник может обратиться к лендинговым DeFi-протоколам за займом, предоставив в залог грязную криптовалюту и получив от протокола чистую. За залогом, естественно, мошенник не возвращается.
- OTC-сделки. Это обменные операции, совершенные вне бирж или обменников, напрямую из рук в руки, минуя централизованных или децентрализованных площадок. Злоумышленник ищет жертву, которой предлагает криптовалюту на условиях ниже рыночных. Жадность побеждает в большинстве случаев, поэтому жертва получает на кошелек грязь, а мошенник — деньги, которые с высокой долей вероятности получает на карту дропа и обналичивает в тот же день или час.
Многие методы хоть и выглядят как рабочие, тем не менее, если на адресе побывала высокорисковая криптовалюта, то адрес становится «грязным» и автоматически «марает» любую криптовалюту и токены, которые на него попадают.
Кроме того, часто происходит так, что сегодня транзакция не является грязной, а через месяц или год оказывается, что средства были украдены или попали под санкции. В этом случае вся цепочка переводов окрашивается, и ко всем владельцам кошельков, через которые проходили средства, возникают неудобные вопросы. Последний, у кого осели эти средства, с высокой долей вероятности их лишится, если попытается обналичить их на биржах или обменниках, которые жестко соблюдают AML-требования.
Интересный факт: Monero (XMR), несмотря на свой высокий уровень анонимности и приватности, используется в незаконных платежах в разы меньше, чем Bitcoin (BTC) или Tether (USDT).
Оценка AML-рисков: метки Risk Score и их значение
Ввиду растущего внимания к соблюдению AML-законодательства тут и там стали появляться так называемые чекеры — сервисы проверок адресов криптокошельков и транзакций на «грязь».
Фактическая их польза заключается в том, что можно попытаться избежать получения на кошелек меченной криптовалюты, снизив будущий риск блокировки своих средств или попадания под подозрение, препятствуя легализации незаконных средств через свой аккаунт или кошелек.
AML-чекеры используют оценку Risk Score для маркировки адресов криптокошельков. По этим меткам централизованные площадки (биржи, обменники, кастодиальные кошельки) принимают решения о блокировке транзакций или аккаунта в целом.
Риск-скор представляет собой оценку в диапазоне от 0 до 100, которая учитывает историю входящих транзакций, вероятность связи адреса с незаконной деятельностью, поведенческие паттерны пользователя, а также доступную информацию о владельце.
На основе анализа адресов, транзакций и их связей с различными неблагонадежными источниками система автоматически определяет степень риска: низкий, средний, высокий.
Высокорисковые
- Child Exploitation (эксплуатация детей) — крипта, задействованная в операциях, связанных с противоправными действиями в отношении детей (педофилы, порнографы, торговцы, рабовладельцы и вся прочая ущербная на голову нечисть).
- Dark Market (теневой рынок) — крипта, задействованная в операциях в даркнете и нелегальных онлайн-рынках (наркотики, оружие и прочая нелегальщина).
- Dark Service (теневые услуги) — почти то же самое, что предыдущий пункт, но только от незаконных услуг, предоставляемых в даркнете.
- Exchange Fraudulent (мошенничество на криптобиржах) — крипта, полученная мошенническим путем на криптобиржах, включая манипулирование рынком и инсайдерскую торговлю.
- Gambling (нелегальные казино) — средства, полученные с нелицензированных онлайн-казино. Многие игроманы абсолютно не понимают, за что им банят крипту, полученную с казино, считая, что лудомания — легальная разрешенная деятельность.
- Mixer (миксеры) — криптовалюта, пропущенная через сервисы анонимизации: миксеры, обфускаторы, коинджоин — методы, часто используемые для отмывания крипты. Хотя вопрос с легальностью миксеров до сих пор открыт, централизованные сервисы не сильно заморачиваются за это и просто банят депозиты с адресов, которые ими пользовались.
- Ransomware (вымогатели) — средства, полученные в результате кибератак с помощью вирусов-вымогателей, когда за расшифровку информации на заражённом компьютере надо заплатить криптой.
- Scam (мошенничество) — крипта, полученная обманным путем.
- Stolen Coins (краденая крипта) — пояснение не требуется.
- Terrorism Financing (финансирование терроризма) — крипта, используемая для поддержки террористических организаций.
- Seized assets (конфискованные активы) — крипта, конфискованная правоохранительными органами. По сути, это странная метка, ведь если крипта конфискована, то как она пришла в движение, а если она легально реализуется конфисковавшим органом (правительством), то почему этот орган не уведомляет AML-чекеры и участников крипторынка о законности операции?
- ️Illegal Service (нелегальные услуги) — доходы от любой незаконной деятельности. Крайне неоднозначное понятие, введенное, скорее всего, на всякий случай, когда надо изъять крипту у пользователя, а особых причин нет.
- Sanctions (санкции) — средства, связанные с лицами или организациями, находящимися под локальными и глобальными санкциями. «Резиновая» метка, маркировать можно кого угодно в зависимости от политических отношений между странами.
Подозрительные источники, средний риск
- ATM (криптоматы) — крипта, купленная через криптоматы.
- Exchange Unlicensed (нелицензированные криптобиржи) — крипта, полученная с бирж без лицензии и процедур KYC.
- Liquidity Pools (пулы ликвидности) — пулы ликвидности могут быть подозрительными, если размещенные на них токены имеют сомнительное происхождение.
- P2P Exchange Unlicensed (нелицензированный P2P обмен) — крипта, полученная в результате OTC-сделок или на нелицензированных p2p-платформах.
Надежные источники, низкий риск
- Marketplace (торговые платформы) — крипта, полученные от легального трейдинга.
- Miner (майнинг) — криптовалюта полученная в результате майнинга.
- Exchange Licensed (лицензированные криптобиржи) — крипта, полученная с бирж с лицензией.
- P2P Exchange Licensed (лицензированные p2p-обменники) — крипта с лицензированных p2p-платформ.
- Payment (лицензированные платёжные системы) — крипта, полученная через лицензированные платёжные системы.
- ️Wallet (криптокошельки) — крипта, хранящаяся в легальных кастодиальных кошельках.
Если риск-скор транзакции низкий, это совершенно не означает, что ее не заблокируют никогда. Найдется сервис, который даже при 0,1% Risk Score забанит депозит и заставит фотографировать паспорт, лицо и отчитываться, откуда и за какую услугу получена криптовалюта.
Ни один чекер не может 100% гарантировать, что проверенная транзакция не привлечет внимание какой-либо биржи или обменника и средства не будут заморожены для проверки. Отсутствие единой общепринятой базы данных и четкой трактовки законов сводят на нет пользу предварительных AML-проверок, а чекеры превращаются в обычные сервисы оказания каких-то там услуг без гарантий и ответственности перед своими пользователями.
При высоком риск-скор полученных средств их судьба остается на ваше усмотрение и вашей ответственности, поскольку после проверки вы будете в курсе, что они грязные, и знать, от кого и за что получили их.
Искусственный интеллект и AML
Сложно назвать сферу, которую бы не коснулся искусственный интеллект, и AML — не исключение.
Возможности нейросети активно используются для поиска криптомошенников, определения паттернов поведения пользователей, проверки подлинности удостоверений личности или сравнения информации о пользователях с различными базами данных. ИИ-агенты предлагают решения для борьбы с финансовыми преступлениями, автоматизации рутинных задач и улучшения процессов принятия решений.
Некоторые преимущества использования ИИ в AML:
- Автоматизация и оптимизация трудоёмких задач: мониторинг транзакций, проверка клиентов и генерация отчётов о подозрительной деятельности.
- Анализ больших объёмов данных. ИИ помогает сконцентрироваться на случаях высокого риска и более эффективно проводить расследования.
- Снижение количества ложных срабатываний. ИИ уменьшает затраты на соблюдение требований без ущерба для регуляторных обязательств и законопослушных пользователей.
- Непрерывный мониторинг и автоматизация обнаружения аномального поведения пользователей. Человеку практически невозможно эффективно выполнять эту задачу из-за больших объёмов данных.
Как минимизировать риски и вести себя при AML-проверках
Если вы по незнанию или неумышленно все же «вляпались», а биржа или обменник остановили ваш депозит как высокорисковый, то вам придется проходить процедуру AML-проверки.
Как реагировать и что делать в таких случаях?
- Первое и главное правило — не пытаться «корчить из себя крутого перца», который может устроить неприятности бирже или обменнику. В данном случае неприятности у вас: ваша криптовалюта пока что у централизованной площадки, и отмен в блокчейнах не существует.
- Второе правило — не врать. Но тут как получится и как сумеете, однако для этого просто нет причин, если вы законопослушный клиент, а грязь вам пришла по неосмотрительности или из-за отсутствия бдительности.
- Потребуйте от централизованной площадки разъяснения причин остановки депозита. Она обязана сообщить первичную и общедоступную информацию, как следует из норм законов. В противном случае блокировка без разъяснений является безосновательной и из законной процедуры превращается в попытку открытого хищения средств.
Многие биржи и обменники, уважающие своих клиентов (таких, к слову, мало), не отказываются предоставлять первичную информацию. Обычно это карта движения грязной криптовалюты с указанием уровня риск-скора и присвоенной метки.
Порядок проведения AML-проверки включает в себя несколько этапов:
- Идентификация клиента. Происходит сбор информации, включая личные данные, источник дохода и цели операции с криптовалютой. С вас затребуют фото разворота паспорта и селфи с этим паспортом, указать источник происхождения средств: переписки с отправителем, скриншоты выводов с бирж, сайтов или сервисов, чеки с криптоматов и любую другую информацию, которая поможет aml-агентам достоверно установить лицо, отмывающее «грязь».
- Оценка рисков. На основе собранных данных проводится риск-менеджмент. Клиенту присваивается степень риска, а высокий его уровень может потребовать дополнительных мер контроля.
- Мониторинг операций. После проведения первичной проверки клиент ставится на контроль, а за его операциями начинается постоянный мониторинг. Это нужно для выявления новых подозрительных транзакций и своевременного реагирования на потенциальные нарушения законов.
- Сообщение о подозрительных операциях. Если возникают сомнения в легитимности транзакций или появляется полная уверенность в противоправном характере деятельности клиента, биржа/обменник сообщает об этом в уполномоченные органы с предоставлением всех имеющихся у нее сведений.
AML-проверка может иметь больше или меньше этапов, в зависимости от компании или платформы, проводящей ее. Это всегда неприятно, а шанс, что средств вы лишитесь, никогда не равен нулю. Обычно подобные проверки занимают от 14 до 30 рабочих дней и в случае с законопослушными пользователями заканчиваются возвратом «грязных средств» на адрес, с которого они были присланы.
Есть несколько правил, которые помогут избежать получения «грязи» на кошелек или «замарать» его об чей-то меченый.
- Перед получением криптовалюты на свой кошелек или биржевой аккаунт всегда требуйте от отправителей адреса, с которых будут переводиться средства, и проверяйте их в AML-чекерах, но помните, что 100% гарантии нет.
- Перед отправкой криптовалюты на чей-то адрес также проверяйте его на чистоту.
- Рекомендуется регулярно менять свой криптовалютный адрес. Risk-score предыдущих транзакций может измениться, что, в свою очередь, негативно скажется и на вашем кошельке.
- Если нет возможности узнать адрес отправителя, используйте в качестве «перевалочной базы» адрес-прокладку — новый, ранее не использованный. После получения средств проверьте их происхождение. Если средства чистые, то переводите их на основной кошелек. В идеале эту практику нужно применять в любых случаях: как для получения, так и отправки.
- Исключите из практики обменов использование централизованных бирж, обменников и даже токенов. К примеру, USDT и USDC на уровне кода имеют функцию заморозки, позволяющую блокировать перемещение токенов с адреса на адрес.
- Не совершайте обменных операций по объемам, превышающим $1000.
- Не гонитесь за слишком «сладкими» условиями сделок или сделками на сомнительных биржах/обмениках.
- Самое главное — не занимайтесь противоправной деятельностью, в том числе с использованием криптовалют.
В общем и целом
По своей сути криптовалюты не могут быть грязными или чистыми: на уровне блокчейна все монеты одной сети взаимозаменяемы и равноценны относительно друг друга. Любые цифровые активы могут одинаково использоваться и в законной, и противоправной деятельности, как до них использовались и используются фиатные валюты. Степень легальности деятельности, а значит, и чистоты финансирующей ее валюты, определяют международные и локальные законы.
AML в криптовалютах, как и KYC, считают злом, но все же необходимым. Эти чувствительные для конфиденциальности пользователей процедуры могут создать большие неприятности для законопослушного пользователя и в то же время помочь в розыске преступника и пресечении более масштабных последствий.
Несмотря на всю важность подобных проверок и процедур, они все еще не идеальны, большинство процессов осуществляется живыми, иногда ленивыми, невнимательными, политизированными или коррумпированными сотрудниками, а меры, реализуемые в рамках этих проверок, скорее реактивные, чем превентивные.
По мнению ООН, политика по борьбе с отмыванием денег, на которую государства ежегодно тратят около $213 млрд, оказалась полностью провальной — предотвращается лишь 0,2% незаконной деятельности, основная доля которой осуществляется с помощью фиатных денег, а не криптовалют.