Этой зимой у москвичей есть прекрасная возможность приумножить свои сбережения - и открыть вклад в банке по максимально привлекательным ставкам.
Сейчас средняя ставка по вкладу на год в ТОП-10 крупнейших банков - составляет 12%. По депозитам на полгода - уже в районе 14%. Ну а самый выгодный вклад - краткосрочный на три месяца - можно открыть по ставке близкой к 15% годовых.
Единственный нюанс - есть ли у москвичей для этого деньги. Я имею в виду свободные деньги. Ведь ставки по вкладам росли весь прошлый год - вслед за ключевой ставкой Центробанка. И после каждого нового повышения москвичи несли часть своих накоплений в банки.
Как итог, на конец прошлого года у жителей столицы на вкладах лежало свыше 14 триллионов рублей. Это треть от всех денег физлиц, которые находятся на депозитах в банковской системе страны.
И вот тут должен вам напомнить, что в этом году впервые придётся заплатить так называемый “налог на депозиты”. Несмотря на название, он касается не только вкладов, но и других банковских продуктов, где начисляются проценты. То есть это накопительные счета и проценты на остаток по банковским картам. Сейчас расскажу, кого и как это коснется.
Итак. Ставка налога составляет 13%. И платить его нужно с доходов, полученных по вкладам и счетам. Но не со всех доходов, а только с той суммы, что превышает установленный лимит. Считается этот лимит просто.
Один миллион рублей нужно умножить на размер ключевой ставки по состоянию на 1 декабря прошлого года. На тот момент ставка была 15%. Таким образом, максимальная сумма дохода, которая не облагается налогом -
150 тысяч рублей. Если вы получили по вкладам больше - к примеру, 160 тысяч - то заплатите 13% с превышения, то есть с десяти тысяч. А это - 1300 рублей.
Сколько денег должно быть у вас на вкладе, чтобы получить такой доход? Тут сказать сложно. Все зависит от того, когда вы открывали вклад и по какой ставке. По расчетам участников рынка, чтобы попасть под налог, на ваших вкладах должно быть как минимум миллиона полтора - и то не факт. Вы могли вклад открыть в начале года по ставке, условно 7 - 8%. И вы, к концу 2023 года, не выходите за лимит. А вот если, к примеру, вы регулярно пролонгировали вклад, повышая ставку, и, скажем, пополняли его, то вполне могли выйти за пределы необлагаемой суммы. Реально под этот налог попадает очень незначительное число вкладчиков. Смотрите, в российских банках 256 миллионов вкладов - больше чем жителей страны, потому что на одного человека может приходиться по несколько депозитов.
Как посчитали в АСВ, 98% вкладов - это суммы до миллиона четырехсот тысяч. И только 2 % превышают эту планку. Но, что забавно - на этих двух процентах депозитов лежит почти 26 триллионов рублей! То есть больше половины от общей суммы вкладов физлиц в стране.
Но тут еще есть нюанс. Важно ведь не только то, сколько у вас денег лежит на вкладе, но и сколько у вас этих самых вкладов. Будет учитываться общий доход. То есть налоговая берет все проценты по всем вашим вкладам, суммирует их, и, в зависимости от превышения суммы лимита, выводит, сколько вы должны заплатить государству. Это также касается и накопительных счетов, и процентов на остаток по банковским картам.
К примеру, в прошлом году у вас было два вклада и накопительный счёт. Первый вклад принёс доход в 65 тысяч рублей, второй - 80 тысяч. И по накопительному счёту набежало ещё 5 тысяч . Добавляем к ним процент на остаток по вашей дебетовой карте - скажем, три тысячи рублей. Итого, ваш доход - 153 тысячи рублей. Превышение лимита. А значит, ваш налог в этом случае будет 390 рублей.
Возникают два логичных вопроса. Первый - а что если проценты по вкладу или счёту капали мне не раз в год, а, там, ежемесячно? И, к примеру, я к лету получил проценты и закрыл вклад? Что тогда? Все будет точно так же. Вопрос в общей сумме, которую вы получили по итогам года. Даже если вы забрали деньги с вкладов и счетов, но доходы по ним к моменту закрытия превысили сумму лимита - вы обязаны будете заплатить налог государству. И опять же не важно - упали вам проценты в каком-нибудь там июне, или постепенно капали в течение года. Важна общая, итоговая сумма, которую вы заработали.
Ну и последний вопрос. Как платить?
И тут хорошая новость. Вам самим не придётся ничего считать или декларировать. Банки уже сообщили в налоговую все данные по всем вашим доходам. Дело за малым. Налоговая - всё посчитает и пришлёт вам заветный квиточек. Или пуш-уведомление - если у вас есть приложение. Вам останется лишь самое трудное. Заплатить. Отложите на это деньги.
