Многие москвичи сейчас ждут, когда им на карту, наконец, упадет 13-я зарплата. Судя по опросу, проведенному в начале декабря, в этом году осчастливить своих сотрудников бонусами решили больше половины столичных работодателей.
34% компаний решили раздать премии всем сотрудникам, 17% готовы выплатить премии только особо отличившимся работникам. А 32% вовсе решили финансово персонал не баловать. Следующий вопрос, куда эти годовые премии девать?
Прикупить на них ценных бумаг на фондовом рынке? Идея хорошая. Но в этом году у акций и облигаций есть достойные конкуренты в лице банковских вкладов. По сравнению с прошлым годом новогодние предложения по депозитам стали гораздо привлекательнее.
Если в декабре 2022 года средняя ставка по предлагаемым депозитам была меньше 8% годовых, то в этом году по ним банки готовы платить чуть ли не в два раза больше. Почему в этом году банкиры решили так расщедриться?
Ну прежде всего, двузначные ставки по вкладам это результат борьбы Центробанка с инфляцией. Борется с ней он с помощью повышения ключевой ставки, которая как раз на прошлой неделе была снова повышена, на сей раз до 16%. То есть ЦБ хочет, чтобы кредиты были подороже, а депозиты повыгоднее.
Чтобы граждане не тратили деньги, а сберегали. Так глядишь, и товары будут дорожать медленнее. При этом повышение ключевой ставки ЦБ означает, что для коммерческих банков дорожают деньги.
У банкиров есть несколько источников финансирования. Первый - сам ЦБ. Банки могут занять у него деньги по ставке чуть выше ключевой. Второй - рынок межбанковского кредитования, где одни банки дают деньги в долг другим. И наконец, третий источник - вклады населения. Если первые два источника денег дорожают, то и ставки по третьему тоже повышаются. Тем более сейчас.
Во-первых, в конце года на рынок выбрасывается значительный объем денежной массы. Триллионы рублей. Это бонусы по итогам года, тринадцатые зарплаты и многое другое. Значит, у клиентов на руках образовываются дополнительные деньги, которые они могут либо потратить, либо разместить в банках.
Во-вторых, большинство вкладчиков предпочитают вкладывать деньги на 6 или 12 месяцев. Поэтому в декабре раскрывается большой объем вкладов, которые были открыты в предыдущие годы - перед Новогодними праздниками и сразу после них. И эти накопления теперь нужно перекладывать. Таким образом, декабрь и январь - это огромный объем и новых денег, и старых.
Соответственно, банкам в этот период нужно сразу две вещи сделать. И новых клиентов привлечь, и старых удержать. Не дашь хорошую рыночную ставку - и те, и другие могут уйти к конкурентам.
Борьба за вкладчиков в этом году привела к тому, что лучшая ставка по депозитам на полгода среди крупнейших 30 банков страны составляет 18.5% годовых
Не все банки готовы давать так много, поэтому некоторые из них хитрят. Высокие ставки, как правило, дают в двух случаях. Во-первых, на короткие сроки - например, на три месяца. Тем самым привлекают дополнительных клиентов, но не берут на себя долгосрочных обязательств. Кроме того, под высокую ставку разрешают положить не больше определенной суммы - допустим миллиона рублей. Ну и пополнять такие вклады тоже нельзя. Ну а теперь главный вопрос - как нам, москвичам, на всем этом заработать?
Да очень просто. Пользоваться теми возможностями, которые есть. Ключевая ставка сейчас вдвое выше инфляции. Значит, все свободные деньги надо отправлять на сбережения. Тут сразу два плюса. И повышенную доходность получите, и Центробанку поможете в борьбе с инфляцией. Меньше потратите - меньше вырастут цены. А значит, прибыль на вложенные деньги будет еще выше. Взаимовыгодно!
Большинство экспертов уверены, что период повышения ключевой ставки закончился. А вместе с ним и период очень доходных вкладов. Более того, в следующем году ключевая ставка может начать снижаться. Когда именно и как быстро - сложно сказать. Слишком много факторов влияет на цены. И далеко не все они зависят от Центробанка.
Поэтому лучшее решение, как и всегда, - лестница вкладов. Неопределенность в экономике остается высокой. Поэтому желательно размещать деньги на разные сроки. Это позволит иметь возможность маневра и подстраиваться под изменяющиеся реалии.
Допустим, в заначке у вас лежит триста тысяч рублей. На открытие вклада в мобильном приложении банка сейчас уходит меньше минуты. Делим всю сумму на три равные части - по 100 000 рублей. И распределяем на разные сроки - три месяца, полгода, год. Какую то часть, кстати, можно положить не на вклад, а на накопительный счет. По ним сейчас хороший доход, а часть денег можно снять без потери накопленных процентов.
Вот, собственно, и все. Держите свободные деньги не дома, и не на зарплатной карте под ноль процентов годовых. А в тех инструментах, которые приносят доход выше инфляции. Тогда деньги у вас точно останутся и приумножатся!
