Если раньше деятельность МФО не контролировалась законом, а работа компаний вызывала массу нареканий клиентов, то в 2024-2025 годах государство ввело строгих надзор за микрокредитованием, в частности, запретило бесконечно повышать процент ставки или насчитывать пени и штрафы должникам.
Конечно, попытка сделать из МФО аналог банков с немного другой специализацией успеха не имеет, но некоторые важные моменты удалось привести в порядок. Так, ограничение объема взыскания не позволяет должнику свалиться в долговую яму.
Последние изменения в законе об МФО
Сейчас деятельность МФО попадает под действия ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и “О потребительском кредите”.
В эти законы внесены поправки, которые с 2019 г. вводились поэтапно, и последнее обновление произошло в июле 2023 г. Некоторые обновления оказались фундаментальными и изменили аспекты работы МФО, например, микрофинансовые компании были вынуждены снизить ставку с 1% до 0,8%, а переплату по займам ограничили 1,3 раза от суммы займа.
Для сравнения, с 2020 г. до июля 2023 г. максимальное взыскание было в пределах 1,5 раза, а до этого еще больше.
Пример. Если в январе 2024 г. занять в МФО 10 тыс. и не вернуть, то с процентами, пеней, штрафом долг не может превышать 23 тыс. руб. (10 000 - сумма займа, 13 000 - переплата).
Что касается ставки, то в годовом выражении она теперь не может превысить 292%, что также сделано для защиты заемщика от долговой ямы.
МФО не имеют права выдавать займы под залог любой недвижимости, как уже построенной и сданной в эксплуатацию, так и в виде доли квартиры/дома или прав на строящееся жилье по договору строительства.
Если МФО выдает займ под залог недвижимости, это будет незаконная сделка, а договор на залог недействительным, хотя сама сумма займа остается действующей. Законным залогом может выступать только авто, мотоциклы.
Также залогом может стать ПТС машины. При залоге машины она стоит на стоянке кредитора, при залоге ПТС, автомобилем заемщик пользуется без ограничений, но не может делать с ней никаких манипуляций, например, подарить или продать.
Закон обязывает МФО при попытке заемщика получить больше 10 000 руб. рассчитывать долговую нагрузку, т. е. сколько будет уходить из дохода заемщика на погашение кредита.
Такую оценку до этого делали банки, теперь должны и МФО. К этой мере защиты регулятор вынужден прибегнуть из-за невысокой грамотности клиентов, которые не способны рассчитать свои финансовые возможности, берут около десятка займов, а потом понимают, что платить по ним не в состоянии. Долги по кредитам не должны забирать больше половины ежемесячного дохода заемщика.
Что делают МФО, если клиент не отдает займ?
Микрофинансовая компания сначала пытается добиться возврат долга своими силами, и если это сделать не получается, обращается либо в суд, либо к коллекторам. Оба варианта затратные по времени и деньгам, поэтому кредитор прибегает к ним только от безвыходности. Например, вряд ли он подаст в суд на заемщика 15 тыс. руб., потому что эта сумма даже с начисленными процентами и штрафами не окупит судебных издержек.
Чаще всего вернуть долг МФО пытается около 4-6 месяцев. Но если клиент не платит, на связь не выходит, скрывается, и найти его не представляется возможным, приходится принимать меры.
Обычно максимальная сумма взыскания набегает в течение 3-4 месяцев, поэтому если задолженность достигла законного максимума, можно прибегать к взысканию.
Какие компании лояльны к клиентам с просрочками?
Микрофинансовые организации часто работают на принципе доверия. Они выдают деньги почтив всем подряд, не требуя никаких документов и справок взамен. Выносят решение на основе тех данных, которые заемщик предоставил сам. Верят со слов.
И такие компании хотят, чтобы заемщики также поступали честно. Легко получив деньги в долг, возвращали их в срок. Поэтому в случае просрочки все МФО действуют очень активно, звонят, пишут, требуют вернуть деньги. И это их право, ведь они хотят вернуть свое, и плюс еще получить проценты за то, что в течение какого-то времени человек пользовался ссудой. Бесплатно получить услуги сегодня сложно в любой сфере, кроме исключений, вроде среднего образования и т.д.
Итак, любая МФО будет требовать свои деньги, а еще и начислять за просрочку пеню. Обязательно отправит запись о неуплате в кредитную историю заемщика. Однако некоторые компании будут готовы пойти навстречу и предоставить человеку возможность выплатить задолженность по новому графику, частями.
Среди таких МФО стоит выделить следующие популярные:
- Екапуста - кстати, она не начисляет пеню при просрочке, а просто продолжает начислять проценты по займу.
Почему МФО часто не подают на должника в суд?
В суд в основном подают на должников крупных сумм, а долги по микрозаймам продают коллекторским компаниям.
С судами лишний раз никто связываться не хочет, потому что:
- на ожидание результата по иску могут уйти месяцы и даже годы без гарантии на успешный для МФО исход;
- судебные издержки могут оказаться больше, чем исковая сумма;
- если человек, на которого подали в суд, не платит, потому что у него нет работы, дохода, имущества, то взять с него нечего;
- договор, который предлагает подписать МФО при выдаче займа, может быть составлен некорректно, с нарушением закона, и в этом случае суд не примет сторону истца.
К коллекторам МФО обращаются неохотно. Их деятельность подчиняется закону, но действуют они грубо и навязчиво, поэтому должники обращаются в полицию, а МФО лишний раз не хочется, чтобы ее название всплывало в новостях в связи с полицейскими расследованиями.
Как действовать, если на вас подали в суд?
Всегда можно найти способ договориться с МФО, поскольку она в судебной тяжбе не заинтересована. Ей важно вернуть деньги, и лучше договориться с заемщиком, чем вовлекать в разборки третьих лиц.
Например, не стоит отказываться от общения с представителями МФО, можно рассказать о временных финансовых трудностях, попросить оформить реструктуризацию. Так можно и долг отдать небольшими суммами, и не получить пени.
Если дело дошло до суда:
- можно попробовать добиться уменьшения размера неустойки;
- сообщить суду, что истец обманул относительно суммы и со злым умыслом медлил с обращением в суд, чтобы накопилось побольше пени и штрафа;
- попросить отсрочку оплаты из-за сложившихся обстоятельств, собрав для этого доказательства, например, документ, подтверждающий, что вы потеряли работу, квартира сгорела, нужна срочная медицинская помощь и т.д.
Иногда при правильном подходе можно вообще избежать необходимости платить штрафы и пени, а только отдать сумму займа.
Суд по микрозайму: почему иногда это лучше?
Судебный процесс обеспечивает объективное и независимое решение спора между заемщиком и МФО. В суде рассматриваются все факты, предоставляются доказательства и слушаются обе стороны, что создает основу для справедливого решения.
Судебное разбирательство предоставляет заемщикам возможность защищать свои права и интересы. В суде они могут представить аргументы, доказывающие неплатежеспособность, изменение обстоятельств или наличие недопониманий с МФО.
Судебный процесс вынуждает МФО предоставить четкие и документированные условия займа. Это позволяет суду анализировать законность предоставленных условий и, в случае необходимости, принимать решение в пользу заемщика.
Суд может ограничивать размер процентов и пени, предусмотренных договором займа, если эти условия оказываются чрезмерно высокими или неправомерными. А также в тех случаях, если заемщик докажет, что оказался в трудной финансовой ситуации и МФО не захотела пойти ему навстречу, предоставив более комфортные условия выплаты.
Судебный процесс может привести к договоренностям о реструктуризации или пролонгации займа. Это может помочь, если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями.
Судебное разбирательство предоставляет возможность защиты от незаконных действий со стороны МФО. Если были нарушены законы или права заемщика, суд может принять меры по восстановлению справедливости. Зачастую, когда обе стороны видят серьезность ситуации, они могут прийти к компромиссу, чтобы избежать долгих и сложных процедур.
Что делать, если по долгу беспокоят коллекторы?
Самая большая неприятность при просрочке - не суд, а коллекторы и их давление. Давайте разберемся, что делать, если вас беспокоят коллекторы по долгу перед МФО.
Первым и важным шагом является сохранение спокойствия. Проанализируйте свою финансовую ситуацию, определите объем задолженности и составьте список долгов перед МФО. Чем более подробной будет ваша картина, тем легче будет разработать план действий.
- Узнайте о ваших правах как заемщика. Коллекторы обязаны действовать в рамках закона, и вам важно знать свои права, чтобы защитить себя от возможных недопониманий и нарушений.
- При получении уведомлений от коллекторов, проверьте информацию о взыскателях (название агентства, ФИО представителя и т.д.) и точность данных о задолженности. Иногда бывают ошибки в документах, и важно удостовериться, что сумма, указанная коллекторами, соответствует реальной ситуации.
- Немедленно свяжитесь с МФО, с которой у вас есть долг. Обсудите вашу ситуацию и возможность разработки плана погашения долга. Многие компании готовы рассмотреть альтернативные варианты и предложить гибкие условия погашения.
- Если же долг был продан коллекторам, то возможные способы решения проблемы придется обсуждать с ними. Если вы договоритесь о взаиморасчетах с коллекторами, требуйте письменное подтверждение условий и соглашений. Это поможет избежать недоразумений в будущем.
- Если коллектор действует противозаконно, к примеру, звонит много раз на день, что превышает установленные законом лимиты, пожалуйтесь в ФССП. Приставы контролируют деятельность таких организаций. Если же коллекторы угрожают, наносят вред имуществу, здоровью заемщика или членам семьи, то необходимо обращаться в полицию, прокуратуру.
Помните, что законы России регулируют деятельность коллекторов. Вам не обязаны терпеть давление, угрозы или другие недопустимые методы взыскания.
- В случае крайней необходимости, обратитесь за помощью к юристам или специалистам по защите прав потребителей. Они могут предоставить вам квалифицированную поддержку и консультации.
Помните, что существуют сроки давности долга. В соответствии с законодательством России, срок давности на взыскание долгов ограничен 3 годами, и вам важно удостовериться, что ваш долг не находится вне срока давности.
Как заемщику не попасть в долговую яму?
Не стоит набирать много кредитов, займов, кредитных карт. Чем их больше, тем проще в них запутаться и нарваться на санкции за просрочку платежей. Минус МФО в данном случае в том, что при микрокредитовании она не заглядывает в кредитную историю клиента, а если бы делала это, возможно, удалось бы избежать невозвратов, потому что выдать займ человеку, у которого их уже 5, помимо открытой кредитки и ипотеки, неразумно.
Хорошо продумывайте каждое свое решение о взятии займа. Деньги нужны всегда, занять их несложно, но будет ли возможности их отдать? Если ежемесячный платеж по займу 10 тыс. руб., а доход 18 тыс., брать займ неразумно.
Читайте внимательно договор. Возможно там указаны пункты, с которыми вы не согласны, например, комиссия за выдачу займа или завышенный размер штрафа за просрочку. Может переплата будет такой большой, что вы не захотите брать займ.
Риски МФО
В микрофинансовых организациях риски невозврата кредитов большие, поскольку МФО не проверяют КИ, не требуют официального трудоустройства и занимают деньги малоимущим. Свои риски они компенсируют высокой ставкой, которая по сравнению с предыдущими годами снизилась, но по-прежнему остается высокой - 0,8% в день или 292% в год.
Заемщику она невыгодна, но поскольку выбора нет, он соглашается, а значит, берет на себя обязательство вернуть и сумму займа, и проценты. Избежать максимального взыскания поможет только своевременное погашение займа в полном объеме.
Закон об МФО направлен на обеспечение заемщика лояльными условиями кредитования в микрофинансовых организациях, поэтому только от него зависит, придется ли тратить время на разбирательства в суде в надежде уменьшить размер взыскания, или лучше его не допускать.
