Обзор законодательства дает противоречивые ответы на тему того, что будет, если не платить кредит в 2024 году. Одни нормативно-правовые акты прогнозируют тяжелые последствия для заемщиков, а другие утверждают, что ничего страшного не случится, и все долги удастся списать по банкротству.
Но перед тем как идти ва-банк, следует более детально изучить ситуацию и понять реальные перспективы в случае отказа от оплаты своих долговых обязательств.
Основные санкции за неуплату
Обратившись за займом в банк, гражданин возлагается определенные обязательства по возврату ссуды. В случае их неисполнения на клиента будут возложены санкции. Размер и особенности выплат фиксируются в двухстороннем договоре.
Если клиент не сможет своевременно выплатить свой долг, к нему могут быть применены следующие санкции:
- Финансовая ответственность. Она предусматривает выплату начисленной неустойки и пени, а также возврата полного займа единоразово. Т.е. банк вправе запросить закрыть весь долг одним платежом, когда клиент допустит просрочку.
- Имущественная ответственность. Она заключается в конфискации и последующей реализации имущества.
- Уголовная ответственность. Эта разновидность ответственности подразумевает денежные штрафы, обязательные, принудительные работы, процедуры по лишению свободы.
Однако бывает уголовная ответственность крайне редко, и то, только в случаях, когда доказано, что заемщик брал деньги, заведомо зная, что не будет их возвращать. То есть, совершил мошеннические действия. Доказать это практически невозможно, особенно, если были хоть какие-то выплаты по договору.
Российские банки преимущественно прибегают к финансовым рычагам воздействия на неплательщиков, начисляя штрафы по просрочкам. Когда неплательщик никак не реагирует на действие банка, у него изымают имущество – соразмерное сумме кредита.
Последней мерой воздействия становится судебное разбирательство, в рамках которого заемщика могут даже признать мошенником и привлечь к ответственности по УК РФ.
Важно. Затягивание сроков возврата ссуды усугубит положение заемщика, т.к. наложенные пени и штрафы увеличивают общий размер задолженности. С банками можно и нужно сотрудничать – они всегда идут навстречу клиентам, когда видят, что те готовы конструктивно решать вопрос.
Как производится взыскание кредитной задолженности по закону?
На основании № 230-ФЗ на первой стадии просрочки по ссуде сотрудники банка будут стараться договориться с заемщиком: уточнять причины отсутствия платежей и предлагать варианты выхода из сложившейся ситуации.
На этом этапе должник может договориться о реструктуризации, рефинансировании, кредитных каникулах.
В случае отказа заемщика идти на контакт банк может:
- начислить пени, штрафы, комиссии;
- составить письменную претензию и направить ее должнику;
- регулярно напоминать о долге звонками и смс-сообщениями;
- отправить информацию в БКИ для ухудшения рейтинга физлица.
Если эти меры не помогут, и заемщик не станет гасить долг или пытаться урегулировать вопрос, то банк может продать долг коллекторам или обратиться в суд.
Первый вариант действий обычно распространяется на самых бесперспективных клиентов, с которых невозможно взыскать деньги. Когда у заемщика есть ценное имущество, выгоднее подать в суд и получить законное решение, которое в дальнейшем можно направить в ФССП для возбуждения исполнительного производства.
Взаимодействие с коллекторами
Кредитную задолженность могут передать коллекторам. При этом коллекторские агентства вправе действовать только в рамках закона. Они могут только требовать выплатить задолженность по телефону и предупреждать о потенциальных последствиях неуплаты.
Также с коллекторами можно договориться о сроках выплаты займа или выкупа долга. Коллекторским агентствам выгоднее договариваться напрямую – без судебных исков и споров.
Давайте рассмотрим практические шаги, которые могут помочь в согласовании условий погашения долга с коллекторами.
- Для начала нужно тщательно изучить свою финансовую ситуацию. Определите свою платежеспособность, рассмотрите свои доходы и расходы, чтобы выработать реалистичный план погашения долга.
- Прежде чем звонить коллекторам, подготовьтесь к разговору. Определите, сколько вы готовы выплачивать ежемесячно, и какие суммы вы можете предложить в качестве первоначального взноса.
- Напишите свои предложения на бумаге. Это поможет вам ясно и четко выражать свои условия.
- Попросите коллекторов предоставить полную информацию о вашем долге, включая начальную сумму, проценты и возможные штрафы. Уточните все непонятные моменты и удостоверьтесь, что вы полностью понимаете, сколько вы должны и в какой срок.
- Инициируйте контакт с коллекторами самостоятельно. Будьте готовыми к диалогу. Выразите свою готовность решить ситуацию, и покажите, что вы стремитесь к честному и ответственному погашению долга.
- Помните, что переговоры - это процесс взаимных уступок. Будьте готовы к тому, что вам придется торговаться и искать компромиссы. Старайтесь находить решения, которые будут приемлемы как для вас, так и для коллекторов.
- Когда достигнута договоренность, требуйте заключения письменного соглашения. Важно иметь официальный документ, который подтверждает условия погашения долга и избавляет вас от неприятностей в будущем.
- Рассмотрите возможность пересмотра своего бюджета, чтобы освободить дополнительные деньги для погашения долга. Возможно, вы сможете найти дополнительные источники дохода (к примеру, подработку со свободным графиком в такси или курьером) или сократить расходы.
- Когда условия погашения долга установлены и согласованы, важно соблюдать свои обязательства. Регулярные выплаты помогут улучшить репутацию и КИ.
Важно. Коллекторы, которым не удалось вернуть долг, также обращаются в суд.
Получение судебного приказа
Когда сумма долга меньше полумиллиона рублей, банк может обратиться в суд только для получения соответствующего приказа. При этом судебный приказ удастся оформить уже через 5 дней после первого обращения. Суд выдаст документ без вызова должника.
По закону судебный приказ будет являться одновременно и решением по делу, и исполнительным листом. Его можно отменить в течение 10 суток с даты вынесения – в этом случае дело будет рассматриваться в исковом производстве общего плана.
Взыскание задолженности ФССП
Судебный приказ или ИЛ, полученный в судебном порядке, банк направляет ФССП – с этого момента процедурой взыскания проблемной задолженности занимаются именно приставы. У них традиционно больше возможностей.
Они могут:
- наложить арест на счета;
- запретить выезд за границу;
- обратить взыскание на имущество;
- направить исполнительный лист на работу для вычета с зарплаты;
- применить иные меры воздействия, предусмотренные законом.
Узнать, у какого именно судебного пристава находится дело, можно в открытом доступе, в т.ч. на сайте ФССП.
Уголовная ответственность по кредитной задолженности
Согласно ст. 177 УК РФ, уклонение от выплат по ссуде наказывается денежным штрафом в размере о 200 т.р. до лишения свободы на срок до 2 лет. При этом крупной признаётся задолженность в сумме от 2,25 млн рублей.
Если заемщик предпримет попытки избежать долга каким-либо незаконным путём, его могут обвинить в мошенничестве – по ст. 159.1 УК РФ. Такое преступление предусматривает как взыскание штрафа от 120 т.р., так и лишение свободы на срок до 2 лет.
Просрочен ежемесячный платеж в 2024 году – что делать заемщику
Если своевременно не оплатить ежемесячный платеж по ссуде, банк может начислить штраф и испортить КИ.
Когда нет возможности оплатить нужную сумму, рекомендуется действовать на опережение и заранее искать возможные варианты решения:
- Взять кредитные каникулы на срок до полугода и платить в течение этого времени только проценты, не погашая тело ссуды. Банк поставит на паузу все платежи– без начисления штрафов и процентов. Размер займа останется прежним – изменится только его срок.
- Оформить консолидацию задолженности. Для этого можно обратиться в банк и объединить все кредиты в один. Это позволит снизить общий процент по долгу и сократить сумму ежемесячного платежа.
- Рефинансировать имеющуюся задолженность. В рамках этого варианта банк подбирает другую ссуду с более выгодной ставкой – для снижения регулярных платежей.
Но в любом случае не стоит брать дополнительную ссуду или микрозаймы, чтобы погасить текущую задолженность. Лучше пропустить месячный платеж и вернуть потом долг с небольшой переплатой, нежели обрастать кредитами и погружаться в долговое болото. В дальнейшем это может привести к геометрическому росту задолженности и возможного банкротству с распродажей ценного имущества на торгах.
Взять микрозайм с нулевой ставкой можно и нужно, если вся сумма долга по кредиту меньше 30 тысяч рублей и вы планируете погасить его в следующем месяце. Вы можете оформить займ и его средствами оплатить всю задолженность, закрыв кредит и избежав проценты за дополнительный месяц. А в следующем месте спокойно рассчитаться по новому долгу перед МФО.
Следует рассматривать бесплатные займы от популярных и проверенных микрофинансовых компаний:
У банка отозвали лицензию – можно ли отказаться от выплаты долга в 2024 году
При отзыве лицензии у банка долги заемщиков переходят к другому кредитору или Агентству по страхованию вкладов, т.е. у физлица сохраняется обязанность по уплате ссуды.
На сайте АСВ или нового банка-владельца можно найти все данные о том, куда и по каким реквизитам следует делать взносы. До этого следует вносить платежи по старым данным – при условии того, что они поступают на указанный банковский счет, а не возвращаются обратно.
Если перестать платить по ссуде банка, у которого отозвали лицензию, новый кредитор обратится в суд и взыщет указанную задолженность в установленном законом порядке.