Досрочно погасить кредит — это приятно, но не всегда выгодно. Рассказываем, в каких случаях допустимо продолжать платить проценты банку, а кому лучше от займов избавиться.
⏳💰 Выгоднее не гасить кредит, если ставка по вкладам выше
Если появились деньги для досрочного погашения кредита, то сначала можно сравнить ставку по своему кредиту и текущие ставки по вкладам.
Сейчас ставки по вкладам достигают 15% годовых. Если по кредиту ставка сильно меньше, то лучше заработать немного денег на вкладе. А кредит погасить позже.
Пример
Игорь получил премию на работе — 150 000 ₽.
Он платит кредит на 300 000 ₽ под 8% годовых. Брал его 1 марта 2022 года на три года.
Игорь может погасить кредит полностью. На 1 декабря 2023 года ему осталось погасить 133 000 ₽, премии хватает. Однако Игорь знает, что сейчас на вкладе можно заработать до 15% годовых.
Он открывает вклад 1 декабря на год под 15,05% годовых с учётом капитализации (такая ставка есть, например, в Тинькофф Банке и в банке «Свой Банк»).
За год зарабатывает 22 575 ₽. За тот же год выплачивает банку 6640 ₽ процентов. Получается, на премии Игорь заработал почти 16 000 ₽ с учётом переплаты по кредиту. Если бы заранее погасил кредит, то не заработал бы ничего.
Если кредитов несколько, нужно считать переплату по каждому и суммировать её. Возможно, выгоды от вклада не будет либо она станет незначительной. И тогда лучше досрочно погасить заём с самой высокой процентной ставкой. О том, как это сделать правильно, написали в статье «Как погасить кредит досрочно: инструкция».
✅ Иногда стоит погасить кредит, если нужен ещё один
Обычно если уже есть кредиты и нужен новый, то на погашение старых денег нет. Но сейчас клиентам в такой ситуации новый кредит уже не дадут. Центральный банк планомерно ограничивает выдачу кредитов и кредитных карт людям с высокой долговой нагрузкой.
Если вы собираетесь через несколько месяцев взять, например, автокредит, а у вас есть другой кредит или долги по микрозаймам, то важно проверить свою долговую нагрузку.
Если на выплаты по кредитам или микрозаймам уходит больше половины официального дохода, то стоит сначала погасить имеющиеся кредиты, а потом уже брать новый, более крупный. Для этого придётся найти деньги: продать ненужные вещи, найти подработку или даже попросить повышения зарплаты. Что ещё сделать, если нужен новый кредит, написали в статье «Взять кредит и кредитку с января станет ещё сложнее: какие есть альтернативы».
Пример
У Ольги зарплата 70 000 ₽. Каждый месяц на выплаты по кредитам, кредитке и микрозаймам уходит 40 000 ₽. Её долговая нагрузка составляет почти 60% дохода.
Однако Ольга хочет взять автокредит на крупную сумму в 2024 году. Она прочитала на Сравни, что с её долговой нагрузкой это будет практически невозможно.
Ольга договорилась с мужем и продала ненужные вещи на сайте объявлений — инструменты, духи, гантели, лыжи, одежду и массажёр для тела. Заработала почти 100 000 ₽. Подрабатывала репетитором — дополнительные 10 000 ₽ в месяц.
Сначала погасила микрозаймы — там самая высокая переплата. Затем закрыла кредитную карту и собирается погасить старый кредит. Теперь у неё намного больше шансов получить одобрение банка на автокредит.
✅ Обязательно гасить кредит, если есть просрочка
Просрочки по кредиту портят кредитную историю и нарастают, как снежный ком. Банк начисляет не только проценты, но и штрафы, и может взыскать долг в суде.
Если допущена просрочка по займам, то нужно направить все силы на их погашение. Как это сделать, мы объяснили в статье «3 вещи, которые нужно делать людям с кредитами».
Правительство старается помочь заёмщикам с просрочками по кредитам и подготовило специальный законопроект. Согласно ему, весь платёж сначала направят на погашение тела кредита, а затем уже — на уменьшение штрафов и процентов. Это позволит погасить кредит быстрее. Пока законопроект рассматривают во втором чтении. Вероятно, его могут принять в 2024 году.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
