Если ставка по ипотеке кажется неподъемной, можно попробовать ее снизить. Вот 10 способов.
Обычно кредиторы требуют внести 15–20% от общей стоимости жилья. Если вы увеличите размер первоначального взноса, банк может пойти на снижение ставки по ипотечному кредиту.
От подачи заявки на кредит до выхода на сделку проходит 3–4 месяца. Но если вы нашли жилье и готовы быстро купить его с использованием ипотеки (в течение двух недель, например), банк может снизить ставку.
Некоторые банки не требуют подтверждения дохода, чтобы быстрее выйти на сделку. Если вы подтверждаете доход или его часть выпиской из ПФР, кредитор может снизить ставку по ипотеке.
«В среднем разница в ставке при подтверждении дохода и кредитовании по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом за подтверждение дохода выпиской из ПФР некоторые банки действительно могут предложить дисконт. Но, как правило, сейчас это происходит в комбинации с другими опциями — например, если заемщик одновременно является медработником или ученым. В то время как на этапе запуска в РФ цифровой ипотеки такие дисконты наблюдались в тарифах многих банков и предполагали дисконт для всех категорий заемщиков».
Имущественное страхование при оформлении ипотеки — обязательное условие, согласно ФЗ «Об ипотеке». Если с недвижимостью что-то случится, банку вернут деньги. Но существует еще два вида добровольного страхования:
- Жизни и здоровья заемщика.
- Титульное — страхование права собственности. Защищает, если заемщик пострадал от мошенников или внезапно появившихся наследников и теряет свое право собственности на приобретенный объект.
В случае отказа от добровольных видов страхования банк может увеличить ставку на 1–4 процентных пункта.
Банк может предложить вам внести единовременный платеж — 1%, 2,5% или 4% от суммы ипотеки. За это он снижает процент по кредиту.
При оформлении ипотеки можно использовать цифровые сервисы: подать заявку и документы онлайн, провести электронную регистрацию сделки.
Сделки с недвижимостью регистрируются в Росреестре. Раньше для этого нужно было идти в офис МФЦ или подразделение Росреестра, сейчас все можно сделать дистанционно. Главное условие — наличие усиленной квалифицированной электронной подписи, она оформляется в аккредитованных удостоверяющих центрах через банк.
При использовании цифровых сервисов некоторые банки сохраняют минимальную ипотечную ставку.
Вы можете взять вторую ипотеку на более выгодных условиях, закрыть с помощью нее первую, а остаток выплачивать по меньшей ставке. Это называется рефинансированием. Условия, которые предоставляют российские банки, можно изучить по ссылке. Также после рождения ребенка можно пройти рефинансирование на семейную ипотеку.
Ипотеку можно взять по ставке ниже рыночной, если воспользоваться одной из программ с господдержкой. Вот какие есть сейчас:
- Семейная ипотека: ставка до 6% годовых для семей с детьми. Можно приобрести квартиру в новостройке или строящемся жилье, готовый частный дом с участком.
- Дальневосточная ипотека: ставка до 2% годовых. Можно купить жилье в ДФО: квартиру в новостройке или строящемся доме, частный дом или квартиру на вторичном рынке в сельской местности.
- Льготная ипотека на новостройки: ставка до 8% годовых. Распространяется только на новостройки, купить недвижимость на вторичном рынке не получится.
- Ипотека для IT-специалистов: ставка до 5% годовых. Можно купить квартиру или дом у застройщика, построить дом или купить участок.
Существуют еще и программы ипотеки для отдельных категорий граждан: военных, учителей, медработников. Они также получают кредит по ставке ниже рыночной.
Банки лояльнее относятся к зарплатным клиентам и предлагают им более выгодные условия по кредитам, кредитным картам, ипотеке. Некоторые банки дают преференции даже тем, кто после выдачи ипотеки переведет свою зарплату в этот банк, необязательно делать это заранее.
Также кредиторы иногда проводят акции — например, снижают процентную ставку при подаче заявки на ипотеку через партнера.
Чтобы снизить ставку, можно воспользоваться одним или несколькими лайфхаками:
- Увеличить размер первоначального взноса.
- Постараться быстрее выйти на сделку.
- Подтвердить свой доход, в том числе дополнительный. Например, от сдачи недвижимости в аренду.
- Оформить страховку.
- Оплатить единовременную комиссию.
- Использовтаь цифровые сервисы для электронной регистрации сделки.
- Найти программу для рефинансирования ипотеки.
- Выбрать одну из льготных программ ипотеки. Но, скорее всего, жилье получится купить только на первичном рынке.
- Стать зарплатным клиентом банка.
