Долговая яма - весьма распространённый в последнее время термин, использующийся для обозначения финансовой несостоятельности, можно сказать, предбанкротное состояние. Но что же на самом деле кроется за этим словосочетанием? Какие причины толкают людей в эту самую яму? Разберёмся в этой статье.
Причины «падения» в долговую яму.
Причины, которые толкают людей в долговую яму, можно условно разделить на объективные и импульсивные.
Объективными причинами можно назвать осознанную необходимость совершения крупной покупки: например, квартиры в ипотеку. То есть человек планирует и осознанно берёт крупный кредит, но, во время его погашения, случается форс-мажор: увольнение с работы, болезнь или прочие неприятности. Таким образом человек остаётся один на один со своим немалым долгом.
К импульсивным причинам можно назвать незапланированные траты, например, дома сломался холодильник – сразу берётся новый в кредит (желательно подороже, в кредит же) или человек увидел новый гаджет и также берёт его в кредит, зачастую не думая о том, как он будет этот кредит отдавать. Этому, безусловно, способствует разнообразие кредитных предложений, карт рассрочки, простота получения микрозаймов и прочие маркетинговые уловки кредитных учреждений.
Отдельным пунктом можно выделить отсутствие навыков финансового планирования у большинства наших сограждан: действительно, сложно научиться планировать свои траты, когда живёшь «одним днём» и в состоянии постоянной финансовой нестабильности.
Как образуется долговая яма?
От причин перейдём к механизму образования долговой ямы. Классический вариант – это оформление новых кредитов для погашения старых. Когда происходит изменение финансового положения, а привычка жить на определённом уровне и долги остаются, многие наши сограждане, в надежде на то, что в ближайшее время всё вернётся на «круги своя», начинают оформлять новые кредиты и платить ими текущие платежи. Так формируется кредитная пирамида, которая рухнет, когда заёмщику будет отказано в очередном займе.
Как выбраться?
Первый шаг – это осознание проблемы: когда Вы понимаете, что после оплаты всех платежей по кредитам у Вас не остаётся денег на обслуживание базовых потребностей – значит Вы попали в долговую яму.
Ведите учёт своих доходов и расходов. Это поможет понять, сколько денег Вы можете реально выделять на оплату кредитов.
Не берите новых займов. За исключением того момента, когда ставка по оформляемому кредиту ниже ставок по текущим. В таком случае – это выгодная сделка.
Погашайте, в первую очередь, «дорогие» займы, с высокой процентной ставкой.
Обратитесь к кредиторам за рефинансированием. Не всем и не всегда кредиторы идут на встречу, но попытаться можно и нужно.
Придерживаясь этих простых правил Вы сможете выбраться из долговой ямы самостоятельно.
