Купить квартиру в ипотеку или снимать? Какую стратегию выбрать: платить меньше, но «чужому дяде», или больше, но банку и в конечном счете — за свою будущую недвижимость? Давайте посчитаем.
За и против
Юлия родилась в Москве, в 16 лет отправилась учиться в Чехию, оттуда переехала в Норвегию. Потом вернулась на родину и теперь ездит по всей стране. «Я работаю на удаленке, поэтому мне интереснее арендовать жилье в разных уголках мира. Я жила в чешском кампусе, в норвежском Бергене, в двухуровневой квартире в Новосибирске — всё это невероятный опыт!»
Но есть и другой подход. «Восемь лет снимала комнату в “двушке”, — пишет в комментариях Циан.Журнала Галина. — Это полный отстой. Арендодатели могут повысить цену, сказать “с вещами на выход”, не тратятся на ремонт, мебель и техника — “и так сойдет”. Уж лучше за свое жилье отдавать те же деньги — и никакому дяде не должен».
Есть ли смысл значительную часть своей жизни выплачивать ипотеку или лучше выбрать съемные квартиры в разных городах и странах?
Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку и аренды
Аренда дешевле ипотеки
В крупных городах России арендовать жилье более выгодно, чем покупать квартиру в ипотеку. В августе 2023 года, согласно исследованию «Дом.РФ», на арендное жилье в Москве в среднем уходило 24% дохода семьи, на выплату по ипотеке за новостройку — 28%, за «вторичку» — 44% (это на 60 тыс. рублей в месяц больше, чем арендный платеж). Каждая пятая семья рассматривала аренду как долгосрочный вариант решения квартирного вопроса.
Сейчас, когда после очередного повышение ключевой ставки стандартные ипотечные ставки стали заградительными, о долгосрочной аренде задумалось еще больше семей.
Или все же купить?
Аренда подходит либо тем, кто любит часто переезжать, либо тем, кому не хватает на ипотеку. Еще есть те, кто строит дом или ждет наследство. Для них аренда — временное решение. Но в любом случае деньги, отданные арендодателю, не работают на будущее. В случае с ипотечной квартирой после выплаты кредита она перейдет в собственность заемщика.
До недавнего времени покупать жилье было выгоднее: на растущем рынке проценты по ипотеке отбивались ростом цен.
Бесплатный ипотечный калькулятор от Циан.Ипотеки с возможностью расчета досрочного погашения: оцените ваш ежемесячный платеж по ставкам ведущих банков
Алена взяла ипотеку 10 лет назад: квартира в Ленобласти стоила 2,9 млн рублей, на ремонт ушло еще 800 тыс. рублей. Переплата по кредиту за 10 лет составила 800 тыс. рублей. Но сегодня ее квартира стоит уже 6 млн рублей, что с лихвой покрывает все выплаты.
Сегодня рынок стагнирует. Есть ли смысл брать ипотеку? Опрошенные Циан.Журналом эксперты уверены: цены на новостройки будут расти темпами инфляции. В ближайшие годы нас ждет умеренный рост, который будет съедать проценты, выплаченные банку, — по крайней мере, на первичном рынке.
Ипотека с господдержкой для всех граждан РФ: узнайте, какая льготная ипотека вам подходит
Так что покупка жилья остается предпочтительной, если семейный бюджет позволяет выплачивать ежемесячный взнос.
Неочевидные аргументы
Кстати, выгода арендного платежа по сравнению с ипотечным тоже не очевидна. Во-первых, семья из двух человек обычно покупает себе более просторное жилье, чем может снять: другой горизонт планирования. Если полгода можно пожить и в студии, то для покупки на ближайшие 10–15 лет семья, которая планирует детей, скорее всего, выберет «двушку». Ипотека на такую квартиру обходится очевидно дороже, чем аренда студии.
Во-вторых, при оформлении ипотеки платеж фиксируется на ближайшие 10–20 лет. Он не изменится. А вот арендная ставка будет расти. За 20 лет она может догнать и перегнать платеж по ипотеке.
Важен еще один момент: есть ли у человека другое жилье, где он сможет жить, например, после выхода на пенсию. Марина переехала в Москву в 2008-м и несколько лет снимала квартиру. Но потом задумалась. «Я поняла, что не смогу жить так всю жизнь. Рано или поздно выйду на пенсию и уже не буду зарабатывать, как в молодости. А возвращаться в родной Новошахтинск не хочется. И я купила в ипотеку студию в Новой Москве. Пока буду ее сдавать и по-прежнему снимать квартиру в центре. Упадет доход — перееду туда».
Резюме
Главное преимущество покупки — отдавая ежемесячные выплаты (а они будут и в случае с ипотекой, и в случае с арендой), покупатель в конце концов получает квартиру. У арендатора не остается ничего, кроме опыта проживания в чужом жилье.
Но если снимать квартиру — временное решение, если вы не можете сидеть на одном месте или на ипотеку попросту не хватает денег, то аренда — подходящий вариант.
