Банкротство через МФЦ актуально только для пенсионеров и малоимущих, да и то, придётся потратить немало времени, сил и нервов. Альтернативный вариант – через суд. Это универсальное и надёжное решение. Конечно, если вы обратились в проверенную юридическую компанию. Вот только судебное банкротство стоит денег, и не малых. А где их взять, если вы банкрот? Разбираемся по пунктам.
Долг – он как болезнь, чем раньше начнёшь лечить – тем проще и быстрее пройдёт. Но не все владеют азами мани-менеджмента. Не все знают, что комфортный уровень кредита – это когда вы тратите на него не более 10% от заработной платы. 30% – тревожный звонок. Но главный показатель – стойкое ощущение того, что вы работаете на банк.
О какой финансовой подушке может идти речь, если человек последние деньги отдаёт, чтобы погасить кредит? Никто не планирует потерю работы или трудности со здоровьем. Поэтому форс-мажор часто приводит к кредитной кабале. Так или иначе, если сил и денег реально не хватает, лучше сразу расставить все точки и подумать о банкротстве.
Стоимость процедуры банкротства составляет примерно 150 тысяч рублей. Провести ее можно 1 раз в 5 лет. При этом сумма, которую спишут, может быть как 500 тысяч, так и 2 миллиона. Понятно, что чем больше долг, тем выгоднее банкротство. По общему мнению, нет смысла банкротиться при долгах меньше 300 тысяч.
Предположим, что человек с ЗП 50 тысяч взял потребительский кредит 1 миллион рублей на 5 лет, чтобы отремонтировать квартиру. Средняя ставка по таким кредитам около 17%. На любом банковском сайте находим кредитный калькулятор, вводим исходные данные, получаем – 25 тысяч в месяц и 491 тысяча переплаты (то есть проценты).
Получается, у человека на ближайшие 5 лет половина зарплаты будет уходить на кредит. А если со здоровьем проблемы или родственникам нужна помощь? Осознав это всё, наш герой начинает процедуру банкротства, которая, напоминаем, стоит около 150 тысяч. В рассрочку можно договориться на 10-12 тысяч в месяц. То есть у человека появляются плюс-минус 10 тысяч свободных денег, пока идёт процедура.
Согласитесь, ежемесячно платить юристам 10-15 тысяч выгоднее, чем 25 тысяч банку. Тем более, что банку нужно платить 5 лет, а юристам – тут, смотря на сколько времени нужна рассрочка. В любом случае банку по кредиту человек выплатил бы 1,5 миллиона (кредит + проценты), а банкротство обойдется ему в 150 тысяч. Разница в 10 раз и выбор кажется очевиден. Но…
Что будет с зарплатой, пока идёт банкротство?
Итак, у нашего гипотетического должника зарплата 50 тысяч рублей. Как только начнётся процедура банкротства, ему будет положен только прожиточный минимум – плюс-минус 17 тысяч (зависит от региона). Остаток (33 тысячи) будут получать кредиторы, и так, пока процедура не закончится. Это в среднем 6 месяцев, то есть почти 200 тысяч. Выходит, что «на всё про всё» у гражданина уйдёт не 150 тысяч, а 150 + 200 = 350.
Хотя это всё равно однозначно выгоднее, чем платить банку 1,5 миллиона в течение 5 лет. Но есть способы повлиять на ситуацию. Например, можно договориться с работодателем и часть ЗП получать в конверте. Да, это нечестно, но разговор не про честь. Если у гражданина дети и иные иждивенцы до 18 лет, он будет получать прожиточный минимум на каждого из них.
Когда точно не стоит банкротиться?
- Если у потенциального банкрота есть второе жильё, он его потеряет. В процессе банкротства жильё продадут на торгах в счёт уплаты долга перед банком или иным кредитором. Забрать не смогут только единственное жильё.
- Ели у человека имеется транспортное средство (пусть даже старенькая Гранта, цена которой до 500 тысяч), её он тоже потеряет. Как и вторую квартиру, машину продадут на торгах. Это касается гаража, земли и много чего ещё. Всё будет продано.
- Если гражданин считает себя умнее всех и за пару месяцев до банкротства он подарил вторую квартиру маме, а машину за символическую плату продал другу, эти сделки суд признает недействительными. Гражданина либо не обанкротят, либо имущество найдут и продадут.
Суд будет проверять все сделки за последние 3 года. На самом деле, в этом вопросе много нюансов, все не перечислить в одной статье, проще рассказать на бесплатной консультации. Например, машину можно сохранить, если заняться вопросом за 6-8 месяцев до подачи заявления на банкротство. Так или иначе, готовиться к процедуре нужно заранее, вдумчиво.
Как оплатить банкротство, если денег нет?
При наихудшем сценарии человек не готовился к банкротству, у него нет сбережений, а вся ЗП официальная (либо «конвертная» часть существенно не меняет ситуацию). Тут только один выход – договариваться с юристами на рассрочку с платежами по 10-12 тысяч.
Некоторые агентства предлагают рассрочку аж на 30 месяцев, но соглашаться на такие предложения не стоит. Потому что без обязательных расходов на пошлину и публикации – а это около 50 тысяч – юрист даже не сможет подать заявление в суд. То есть пару лет никто ничего не будет делать, процедура затянется. А вот коллекторы будут по-прежнему доставать. А приставы наложат аресты. Так что большая рассрочка невыгодна.
Альтернативный вариант – попросить помощи у близких. Понятно, что тут есть в том числе психологические моменты. Но лучше так, чем выживать из последних сил и отдавать всё банку.
Почему банкротство стоит так дорого?
К обязательным платежам относятся: госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, публикация в «Коммерсанте», почтовые расходы, расходы на собрания кредиторов. Без этих пунктов никак.
Само банкротство предполагает две стадии – реструктуризация долга и реализация имущества. В отдельных случаях суд может сразу перейти ко второй стадии, но 100% гарантий этого никто не даст (даже если в юридическом агентстве вам заявляют обратное). Почему это важно? Потому что если в процедуре банкротства будет только одна стадия, то и платить арбитражному управляющему нужно один раз. Если стадий две, то оплаты две. Несмотря на то, что почти всегда реструктуризация – не выход (гражданин и так платить не может), суд часто проводит её, прежде чем перейти к реализации имущества. Это нужно знать, чтобы понимать ценообразование по процедуре банкротства.
За одну стадию арбитражному управляющему нужно заплатить 25 тысяч рублей. За две стадии соответственно двое больше. Плюс сопутствующие расходы около 15 тысяч на одну стадию. Если гражданин ходатайствует об оплате услуг арбитражного управляющего в рассрочку, суд, как правило, удовлетворяет просьбу. При этом оплату арбитражный управляющий может взять из ЗП банкрота или из средств, полученных в результате реализации имущества.
Часто граждане справедливо недоумевают по поводу расходов на публикацию в «Коммерсанте». По закону, публикация должна выйти не только на сайте газеты, но и в бумажном экземпляре. Кто сегодня вообще газеты читает? Мало кто, но закон есть закон, это требование невозможно обойти. А стоит публикация около 12-13 тысяч. Причём если банкротство проходит в две стадии, то публикаций нужно две.
Также публикацию необходимо продублировать на сайте ЕФРСБ (база банкротов). А ещё не забываем об уже упомянутых почтовых расходах. Понятно, что если у человека один кредитор, то расходы будут небольшие. Но если он набрал кредитов у дюжины МФО, то придётся потратиться на заказные письма. Ведь каждого кредитора нужно уведомить о том, что должник начал банкротиться.
Наконец, оплата услуг юридического агентства. Агентство обычно ведёт процедуру от начала и до конца, то есть от бесплатной консультации до того момента, пока гражданин не получит документы, подтверждающие, что долгов у него больше нет. Тут вилка сильно различается, но в среднем это от 70 до 90 тысяч рублей. Можно найти дешевле, однако нужно тщательно проверять агентство перед обращением. Увы, в этой сфере немало тех, кто работает за сиюминутную выгоду, а не на результат.
Важно понимать, что как только гражданин решил банкротиться, он может смело прекращать оплачивать свои долги. Исполнительные производства и взыскания завершаются с началом процедуры. Эти средства пойдут теперь на обязательные расходы и оплату услуг юристов. Как вы уже поняли, секрет в том, чтобы подготовиться заранее. И не в одиночку, а начав с профессиональной консультации.
Однако, у банкротства физических лиц есть негативные стороны. Сама процедура требует времени и денег, а банки действительно могут не давать банкротам новые кредиты на протяжении нескольких месяцев. Но после завершения процесса все долги списываются, а любые ограничения перестают действовать. Никто больше не позвонит, никто не будет требовать ваших денег, вы свободны и предоставлены полностью себе. Главное – обратиться к профессионалам.
Юридическая компания GoodMan специализируются на банкротстве физлиц и мы все дела доводим до желаемого результата. Вы можете прямо сейчас получить бесплатную консультацию по телефону 8(800) 350 1057 или заполнив форму на сайте. Мы обязательно разберёмся в вашей ситуации и найдём оптимальное решение.
Лучше о жизни после банкротства расскажу те, кто эту самую процедуру проходил. Наша клиентка Оксана поделилась всеми подробностями и нюансами.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
