Ипотека остается самым доступным способом покупки собственного жилья. В среднем почти 65% сделок на рынке недвижимости проходит в ипотеку. Доля ипотечных сделок при покупке квартиры в новостройке в «Петербургской Недвижимости» в сентябре составила 86%. Чтобы покупка квартиры стала для вас желанной и приятной, к оформлению ипотеки лучше подойти максимально подготовленным и не совершать ошибки начинающих «ипотечников». Собрали самые распространенные ошибки, которые стоит избегать.
Отсутствие первого взноса
Не всегда у покупателей есть собственные сбережения. В таких случаях в качестве первого взноса берут обычный потребительский кредит. Центробанк, да и другие специалисты рынка недвижимости, против такой практики. Помимо ежемесячных ипотечных платежей, вы несете дополнительные расходы по погашению кредита на первый взнос. Наш совет – накопить на первоначальный взнос самостоятельно.
Это приучит к сбережениям и ограниченным расходам. К тому же общие расходы по обслуживанию кредита в дальнейшем будут меньше. Чем больше размер первого взноса, тем меньше сумма самого кредита. А, значит, и переплачивать придется меньше. Рассчитывая сумму для первоначального взноса, учтите возможные дополнительные затраты, а часть средств оставьте на случай форс-мажора.
Нет подушки безопасности
Прежде чем брать кредит, создайте подушку безопасности, которая позволит несколько месяцев жить и погашать платежи по кредиту, так как от потери работы и доходов никто не застрахован. Средства можно временно разместить на депозите.
Сюда же можно отнести совет с репетицией ипотеки: рассчитайте примерный ежемесячный платеж и каждый месяц откладывайте эту сумму. Это позволит создать подушку безопасности и сформирует привычку жить с кредитом.
Выбрать кредит с большим ежемесячным платежом
Банки одобряют кредит с ежемесячным платежом в размере 50% от дохода. Но на протяжении долгосрочного периода могут возникнуть разные обстоятельства: потеря работы, смета места жительства, уменьшение доходов, увеличение расходов. Могут появиться проблемы с обслуживанием ипотеки. Мы предлагаем брать кредит с платежом не более 30% от доходов. Лучше учесть возможные форс-мажоры и выбрать максимально комфортный ежемесячный платеж. А если ваши доходы увеличатся, в любое время вы сможете погашать кредит досрочно и уменьшать переплату.
Покупать квартиру на всю оставшуюся жизнь
Средний срок выплаты ипотечного кредита в России – 7 лет. Когда вы берете первую ипотеку на максимальный срок – 30 лет, вам кажется, что это на всю жизнь, и квартиру выбираете исходя из этого. Но жизнь меняется, появляются дети, новые интересы, меняется работа. Вы захотите переехать в другой район или город. Поэтому, выбирая квартиру, рассматривайте варианты развития на перспективу.
Покупать самую дешевую квартиру
Этот совет отчасти связан с предыдущим. Покупая квартиру, мы покупаем не только квадратные метры. Уровень дома, окружение, инфраструктура – это важно не только для жизни, но и для последующей продажи.
Наша рекомендация – не гнаться за самым дешевым, а выбирать ликвидное жилье, в котором будет удобно и комфортно.
Не оформлять страховку
Не подходите к вопросу страхования формально. Наличие страховки может улучшить условия кредитования. От этого зависит не только решение о выдаче ипотеки, но и процентная ставка.
Выплата ипотеки – долгосрочная история, и, если что-то случится, бремя погашения ипотеки ляжет на плечи ваших родственников. Если же будет оформлена страховка, долг будет выплачивать страховая.
Не рефинансировать и не погашать кредит досрочно
Часто заемщики платят заявленный ежемесячный платеж в течение долгих лет. А если появляются дополнительные средства, не задумываются о досрочном погашении кредита.
Мы рекомендуем, даже если сумма ваших накоплений небольшая, частично гасить кредит. Так вы меньше переплатите банку и быстрее избавитесь от кредитных обязательств. При досрочном погашении можно сократить срок выплаты или уменьшить ежемесячный платеж.
Второй совет – следить за размером ставки. Например, если несколько лет назад вы оформили ипотеку под 13%, сейчас это можно сделать со ставкой от 8%. Вы можете попросить свой банк пересмотреть ставку, либо обратиться в другой банк за рефинансированием. В случае положительного решения вы погасите старый кредит и будете обслуживать новый, более выгодный.
Не оформлять налоговый вычет
Не забывайте об оформлении налогового вычета. Сейчас заполнить декларацию и выслать все необходимые документы можно онлайн, и это того стоит. Каждый собственник, который платит НДФЛ по ставке 13%, может вернуть до 260 тысяч рублей от стоимости квартиры и ещё до 390 тысяч рублей – с процентов, уплаченных по ипотеке. Итого – до 650 тысяч рублей.
Отказать от идеи с ипотекой вовсе
Некоторые панически боятся кредитов, продолжая платить за аренду квартиры. К тому же, у большинства таких людей есть заблуждение, что квартиру с ипотекой не продать.
Возразим – во-первых, вместо аренды вы можете платить сопоставимую сумму уже за собственное жилье, а во-вторых, с продажей ипотечной квартиры чаще всего не возникает никаких проблем. Самый распространённый вариант — продажа квартиры с погашением ипотеки. Если у покупателя квартиры есть вся сумма сразу, то подписывается договор купли-продажи и регистрируется сделка. Частью денег закрывают ипотеку продавца, а остаток перечисляют ему на счёт. Если покупатель оформляет ипотеку, то частью денег закрывают ипотеку продавца, а остаток, как и в первом случае, перечисляют ему на счёт. Ипотека продавца закрыта, а квартира продана. Новый владелец платит ипотеку уже по своим условиям.
Разобраться с такими тонкостями помогу в «Петербургской Недвижимости»: помогут и купить квартиру с обременением, и продать такое жилье. Все услуги — бесплатные.
Не сравнивать условия и не обращаться к брокерам
Брать ипотеку в первом же банке – не лучшее решение. При оформлении ипотеки даже минимальная разница в процентах может повлиять на переплату. Поэтому мы предлагаем тщательно изучить предложения от разных банков или обратиться к брокеру. Некоторые агрегаторы или частные брокеры могут брать комиссию за то, что вы могли бы сделать самостоятельно. Крупные брокеры не берут деньги за юридические консультации и сопровождение сделки: помощь с подбором ипотечной программы и квартиры, оформление заявки в банке и выгодной для клиента страховки, а также постпродажное сопровождение. В «Петербургской Недвижимости» можно посмотреть банковские программы застройщиков по разным критериям, компания предлагает и специальные условия на ипотеку от партнёров — она может оказаться выгоднее. Например, все знают про стандартные ставки, но совместные проекты застройщиков и банков могут оказать более подходящими и выгодными.
Рассчитать и подать заявку на ипотеку можно на сайте pn.ru и по тел. +7 (812) 605-82-90.
