Хочу поделиться результатами интересного исследования.
СберНПФ и аналитики сервисов по управлению личными финансами Сбера (PFM, Personal Financial Management) представили интересные данные о том, как люди разных поколений действуют в финансовом плане - в накоплениях и тратах.
Так, например, зумеры (люди, рожденные после 2000 года) с начала года на 30% увеличили сумму ежемесячного пополнения пенсионных копилок, хотя и продолжают много тратить на рестораны.
Для россиян всех поколений самой популярной категорией трат остаются покупки в супермаркетах. В топ-3 расходов зумеров также вошли кафе, рестораны и онлайн-шопинг.
У представителей старших поколений - миллениалов (с 1984 по 2000 год), иксов (с 1967 по 1984 год) и бумеров (с 1944 по 1967 год) - в топе оплата ЖКХ, связи и интернета, а также расходы, связанные с обслуживанием автомобиля.
Копить в долгую - например, на пенсию - чаще других готовы представители поколения X (1967-1984).
С января по август 2023 года они оформили 40% индивидуальных пенсионных планов в СберНПФ.
33% договоров пришлось на миллениалов. Зумеры пользуются этим инструментом все чаще: количество открытых ими пенсионных копилок с начала года выросло на 10%.
В январе-августе 2023 года зумеры ежемесячно пополняли свои пенсионные копилки на 2700 рублей. Это на 33% выше аналогичного показателя за прошлый год.
Миллениалы в среднем выделяют на эту цель 2900 рублей в месяц, рост составил 27%, иксы - 3400 рублей, +27%, бумеры - 9000 рублей.
Откладывать на жизнь после завершения карьеры в 2023 году зумеры обычно начинают за 37 лет до пенсии, миллениалы - за 24 года, иксы - за 11 лет.
- Кто увидел ошибку в абзаце выше - ее там нет. Просто вдумчиво нужно прочитать.
Так вот, если вы были внимательны, и если постарались на ходу осмыслить эти статистические данные, то наверняка заметили одну закономерность - в большинстве случаев люди задумываются о пенсии (пенсионных накоплениях) незадолго до самой пенсии. То есть чем ближе пенсия, тем больше человек готов откладывать, и от обратного.
Это, пожалуй, главный поучительный тезис данной заметки, который я не раз выражал прежде фразой: "Человек склонен недооценивать себя на длинных отрезках времени и переоценивать на коротких".
Но есть в этих данных и другие аспекты. Например, бумеры, которые ближе всего к пенсионному возрасту - пытаются ускоренными темпами отложить то, чего не смогли накопить в течение трудовой деятельности. И в то же время они это делают неохотно, так как понимают, что "момент упущен", математика уже не на их стороне.
В то же время мы видим существенные изменения в миллениалах и зумерах, которые, фактически, ломают эту временну́ю закономерность.
Если говорить об инвестициях в целом, то на мой взгляд горячий фондовый рынок 2020-2021 и "восстание со дна" 2023 выступили главными катализаторами этих изменений. Разумеется, свои пять копеек внесли блоги и форумы на инвестиционную тематику.
Есть вероятность, что в консервативные инструменты пенсионного накопления ушли те люди, что не смогли морально пережить 2022-ой год, и предпочли довериться управляющим (хотя фонды инвестируют в те же облигации).
Кроме этого, если исходить из все тех же статистических данных, зумеры нашли решение давнего вопроса, который лично мне не раз задавали: "Вы все про инвестиции, а жить-то когда?"
То есть я хочу сказать, что зумеры нашли баланс между заработанным, потраченным и сохраненным.
И мне кажется, в этом весь смысл - найти свой баланс. И сделать это до тех пор, когда придется лихорадочным образом откладывать средства на пенсию, потому что время поджимает.
Есть такая поговорка, относительно современная в русскоязычной среде: сэкономил, значит заработал.
В оригинале поговорка принадлежит Бенджамину Франклину и в дословном переводе звучит так: "Сэкономил пенни - получил пенни".
В русско-язычной интерпретации и вариации эта поговорка мне нравится больше, хотя, уверен, мало кто задумывался о том, что большая часть (если не вся) заработанного нам не принадлежит.
Нам только кажется, что это наши деньги, равно как и то, что это мы решаем, как ими распоряжаться.
Есть ли у нас выбор оплачивать ежемесячные счета (ЖКХ, связь, интернет) или не оплачивать? Есть ли выбор покупать продукты в магазине или не покупать, а более грубо - питаться или не питаться?
Исходя из этой модели мышления называть своими мы можем лишь те деньги, что остаются после всех необходимых трат. И только в отношение этих средств мы действительно вольны выбирать, что с ними делать.
Беда, если после всех ежемесячных трат не остается ничего. Единственным решением, в таком случае, становится сохранение заработанного не после всех необходимых расходов, а до них, то есть с каждым денежным приходом откладывать не менее 10%.
Многим может показаться, что это лишено логики, что и так денег не хватает, а тут, получается, нужно из дефицита изымать.
Об этом подробно писал в данной заметке:
Мы устроены таким образом, что наше потребление растет соразмерно росту доходов. И проще выработать у себя новую привычку (ежемесячно сохранять), чем бороться со старыми привычками.
Благодарю, что читаете.
По традиции - будьте богаты, здоровы и любимы.
