Так же обстоят дела и с ипотекой. Как рассуждают банки? Инфляция «съедает» сумму, которую заёмщик берёт на длительный срок, поэтому надо подстраховаться, чтобы не допустить убытков. Но кто знает, как будет в итоге. В том же 2007 году долгие сроки займа были редкостью, а процентная ставка была втрое ниже.
Суммарно с 2007 по 2020 год, по данным Росстата, потребительская инфляция составила 106%. Независимые эксперты настаивают на цифре 190%, а блогеры и вовсе говорят о 250% инфляции (сравнивая чеки из магазинов). С «ковидного» года инфляция в нашей стране и во всём мире только ускорилась. По разным оценкам, она на сегодняшний день составляет 38–50%. Деньги стремительно обесцениваются. Но проблема в том, что доходы населения не растут теми же темпами, что и цены. Поэтому даже высокие скачки инфляции не всегда положительно скажутся на сумме кредита – плательщик нищает на фоне сохраняющейся зарплаты и незначительно снижающимся платежам по кредиту, ведь остаток зарплаты после обязательных выплат не даёт нормально существовать.
Ещё один фактор, почему не стоит целиком уповать на инфляцию – стоимость квадратных метров. На протяжении многих лет она только растет. Но этот процесс не будет бесконечным. Когда рынок насытится, жильё начнёт дешеветь. Кроме того, за 30 лет выплат и клиент станет на 30 лет старше, и его квартира. Из новостройки она превратится во «вторичку», возможно, морально устаревшую.
Комфортный срок ипотеки
По расчётам экспертов, оптимальный срок ипотеки составляет 7 лет. Этот период не пугает нестабильностью и не снижает платёжной дисциплины клиента. Планировать жизнь на семь лет легче, чем на 30, и терпеть лишения несколько лет проще, чем три десятилетия. А ещё короткий срок ипотеки делает размер переплат не слишком большим, зато размер платежа многим кажется неподъёмным.
При сроке, превышающем восемь лет, у заёмщиков замечают синдром «ипотечной усталости» – состояния, при котором растёт риск нарушения платёжной дисциплины и ухудшения кредитной истории. Длинную ипотеку банковские служащие тоже считают рискованной – с клиентом может случиться несчастье: он может потерять работу, здоровье или просто не захотеть платить дальше, – долги перейдут родственникам.
Для банка комфортным сроком ипотечного займа считается 10–12 лет. Кредитное учреждение получает прибыль, не обесцененную высокой инфляцией. Платёжная дисциплина клиента при таком раскладе снижается не слишком сильно.
Немного статистики
Согласно данным Центробанка, на начало 2023 года доля ипотечных займов составила 53,3% от всей задолженности. В среднем, на каждого жителя России приходится 95,1 тыс. рублей долга перед банками в сфере ипотеки. Несмотря на то, что эта цифра сравнима с долгами по потребкредитам, к ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: просрочка в этом сегменте составляет 0,4%, а при потребкредитовании – 3%. Страх потерять квартиру серьёзно мотивирует.
«Банки.ру» составили средний потрет ипотечника – это мужчина в возрасте 45 лет. Зато женщины в возрасте 36 лет берут заём на рефинансирование ипотеки. Это говорит о том, что, когда мужчина не потянул платежи, их на себя берёт вторая половина.
32% займов приходится на клиентов с низкими доходами. Для них срок ипотеки максимальный. С доходами выше среднего – 54% заёмщиков. Остальные займы приходятся на россиян со средним доходом. Получается, что одни заёмщики вынужденно тянут лямку 30 лет, потому что не могут позволить себе высокие платежи, а другие расплачиваются в течение 10 лет, имея возможность гасить долг большими суммами.
По доходам и расходы
Прежде, чем брать ипотеку, надо просчитать собственную финансовую стратегию: составить таблицу доходов и расходов с поправкой на потребительскую инфляцию; сформировать перспективные планы крупных трат – на путешествия, авто, прибавление в семье; рассчитать риски – болезнь, увольнение, непредвиденные обстоятельства. После этого ознакомиться с условиями банков: есть ли скрытые и дополнительные платежи, страховки, комиссии, возможность досрочного погашения и на каких условиях. Только после этого можно рассуждать об оптимальном варианте: больше платить или дольше.
Тоже может быть интересно:
Дольше или больше: какой срок ипотеки выгоднее для кошелька?
Как отличить оригинальный сайт финансовой организации от поддельного и не потерять деньги
