Депозиты, облигации и накопительные счета являются самыми ликвидными способами вложения денежных средств. На вопрос - какой из этих трёх способов выбрать, нет однозначного ответа. Всё зависит от текущей рыночной конъюнктуры и от ваших индивидуальных задач. В статье подсвечу важные факторы на которые можно и нужно ориентироваться для принятия правильного решения.
Депозит в банке
В большинстве случаев я бы не рекомендовал этот инструмент, так как рыночная ситуация меняется быстро, а вы замораживаете свои деньги на длительный срок. Если появится более выгодное применение денег, то вы не сможете закрыть вклад без потери процентов. Те кто открыл депозиты под 7-8% сейчас, наверное, кусают локти.
Исключением являются аномальные ситуации, когда процентные ставки резко вырастают, как, например, было вначале СВО. Тогда разумно было зафиксировать для себя ставку по вкладам на уровне 25% годовых (такие были на 3-6 мес.). Мне, например, удалось открыть вклад под 14,5% на 1 год с возможностью пополнения.
Облигации
Инструмент, который позволяет одновременно и зафиксировать ставку и в любое время вернуть деньги без потери процентов. Как правило ставки немного выше, чем по вкладам.
Минусы облигаций:
- Инструмент менее надёжный, чем накопительные счета в банках, кроме государственных ОФЗ;
- При росте ставки рефинансирования стоимость облигаций может упасть и вы в моменте не сможете продать их без потерь (фактически облигация временно превращается во вклад). Исключением являются "народные облигации", которые продают через сервис Финуслуги. Их вы можете продать по номиналу в любой момент без потери процентов;
- С полученных по облигациям процентов вычитается налог 13%, поэтому, накопления до 1 млн. руб. лучше отправлять на накопительные счета (где процентный доход за год, из расчёта от 1 млн. руб. по самой высокой ставке рефинансирования имевшей место в течении года, не облагается налогом, подробнее здесь).
Накопления, превышающие 1 млн. руб. выгоднее отправлять в облигации надёжных эмитентов, если по ним ставки выше, чем по накопительным счетам.
Накопительные счета в банках
Накопительные счета в банках - самый удобный, гибкий и надёжный инструмент. Единственный минус - ставка не фиксируется и вам постоянно нужно следить за рынком, перекладывая деньги из банка в банк в поисках лучшей ставки.
Банковские хитрости по накопительным счетам:
- Выбирайте те счета, где процент начисляется на ежедневный остаток. Часто банки начисляют процент на минимальный за месяц остаток, а это значит счёт не имеет смысла пополнять внутри месяца, а при частичном снятии денег вы теряете часть процентов. Если хотя бы 1 день в месяц на счёте было 1 рубль, а в остальные дни 100 тыс. рублей, вы получите за весь месяц проценты исходя из остатка 1 рубль. Не очень гибкий инструмент, получается. Приходится класть на счёт нужную сумму в конце предыдущего месяца и не снимать её весь следующий месяц;
- Часто условием получения повышенной ставки является выполнение оборота покупок по картам банка или поддержание минимального остатка. Ищите банки там, где этого нет.
- Обращайте внимание на лимиты бесплатного вывода денег по СБП или межбанком. Это важно когда у вас крупные суммы и нужно перекидывать деньги из банка в банк в поисках лучшей процентной ставки.
- Часто банки лимитируют сумму накопительного счёта, на которую начисляется процент. Для крупных накоплений приходится раскидывать. Но в любом случае не стоит держать в одном банке более 1,4 млн. руб., которые застрахованы АСВ.
Хорошие условия с повышенной ставкой по накопительным счетам можно получить клиентам, впервые открывающим их в том или ином банке. Банк на 2-3 месяца устанавливает повышенную ставку для новичков.
Например, на дату публикации статьи в Газпромбанке предлагают 13,5% годовых на два месяца на минимальный остаток, в банке ДомРФ 11,3% на три месяца на ежедневный остаток, в банке "Синара" - 12,5% на два месяца на ежедневный остаток. Везде без требований по обороту покупок.
Одна из самых привлекательных ставок по накопительному счёту на ежедневный остаток сейчас в Хоум банке - 13% годовых. Но там требуется оборот покупок.
Вывод
В большинстве случаев накопления до 1 млн. руб. выгоднее хранить на накопительном счёте. А на превышающую сумму можно присмотреться к облигациям, если по ним ставки выше. Предпочтительный вариант - "народные" облигации, распространяемые через маркетплейс Финуслуги, которые можно в любой момент продать по номиналу без потери процентов.
В случае аномального роста ставок, ищем вклады с высокой ставкой и возможностью пополнения и фиксируем доходность.
