С 1 сентября в России стартует двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга. Что это такое, в чем преимущества и тонкости кредитования по правилам ислама, разбираемся вместе с экспертами компании ЛионКредит.
Сразу оговоримся: проводиться эксперимент будет только на территории Дагестана, Чеченской Республики, Татарстана и Башкирии. Кроме того, перечень участников эксперимента строго ограничен реестром Центробанка.
Также получить кредит по исламской системе финансирования нельзя будет на следующие цели:
- Игорный бизнес
- Выпуск табачной продукции и алкоголя
- Производство и продажа свинины
- Производство и продажа оружия и боеприпасов
Самое же главное ограничение касается того, что кредитор не сможет определять фиксированную ставку по кредиту. Нет, речь не про бесплатные деньги: вознаграждение может быть прописано в договоре как переменная величина, итоговое значение которой будет зависеть от результатов сделки, под которую брался кредит.
Рассмотрим, как работает такая схема, на примере. Компании на открытие нового филиала требуются деньги, и она берет кредит по системе исламского банкинга. Благодаря расширению структуры компания за первый месяц получает дополнительную прибыль в 400 000 рублей. Часть этих денег она может поделиться в качестве благодарности за финансовую помощь.
Важно: в правовой базе эксперимента по внедрению исламского банка в РФ оговорена возможность использования материнского капитала при приобретении недвижимости.
Фактически исламский банкинг – это альтернативный подход к кредитованию, в основе которого лежат этические принципы ислама. Главенствующим среди них является избегание строгих запретов.
Как отмечают эксперты “ЛионКредит”, на текущий момент в России уже сформирована обширная правовая база для финансовых взаимоотношений по исламской модели. Однако одна из задач эксперимента состоит в том, чтобы выявить пробелы в юридическом фундаменте.
Что недопустимо в исламском банкинге
Ключевое отличие такой системы от традиционных кредитных отношений заключается в том, что она запрещает начислять проценты по кредиту. Технически это рассрочка с заранее оговоренной прибылью кредитора.
Отсюда вытекает и запрет на кредитование для вложения в высокорисковые инструменты. Получить кредит по исламским правилам для, например, покупки фьючерсов или вложения в опционы не получится. Ведь точно предсказать стоимость таких инструментов в будущем нельзя.
Российский опыт уже есть
Официально исламский банкинг только начинает работу в нашей стране. Однако отдельные случаи использования такой системы в России были и раньше.
Например, банк “Глобэкс” в 2006 году получил от Dubai Islamic Bank кредит на 20 млн долларов по праву мурабаха. Здесь банк-кредитор выступает в качестве посредника, приобретая требуемое клиенту имущество и перепродавая с заранее оговоренной прибылью.
Например, банк по поручению клиента покупает квартиру стоимостью 8 млн рублей. Далее клиент выкупает эту квартиру в рассрочку за 10 млн рублей. Обе суммы, как и фиксированный доход банка в 2 млн рублей, фиксируются в договоре. А дальше клиент возвращает долг по принципу рассрочки. Такую программу жилищного финансирования в 2019 году запустил татарский банк “Ак Барс”.
На текущий момент в России нет банков, в полном смысле действующих по законам шариата. Пока что Центробанком даже не выработан механизм соответствующего лицензирования. Однако есть 8 финансовых организаций другой формы, использующих исламскую модель, – товарищества и потребительские общества. В большинстве случаев они созданы на базе обычных банков как обособленные филиалы. Есть такое подразделение и в структуре Сбера – с декабря 2022 года оно работает в Казани.
Официально же исламские банки смогут появиться в России только после того, как ЦБ разработает и начнет выдавать соответствующие лицензии. Дело в том, что для полноценной работы исламского банкинга требуется не только отдельная юридическая база, но особый порядок регулирования, налогообложения. А их разработка еще только предстоит.
А как вы относитесь к такой инициативе? Давайте обсудим в комментариях.
Читайте также:
Помогли предпринимателю получить деньги на ремонт в квартире: опыт “ЛионКредит”
Первоначальный взнос нет потребуется: у ипотеки может появиться конкурент