"Стоит ли брать сейчас ипотеку для жилья или как вложение?", - спрашивают наши читатели.
Отвечает финансовый директор компании «Нескучные финансы» Олеся Гундарева.
Начиная с 2022 года на ипотечном рынке наблюдались колебания. Однако застройщикам и банкам удалось запустить/сохранить льготные ипотечные программы и низкие ставки по ипотеке, что оживило рынок недвижимости и всем, кому нужно было «приземлить» накопленные деньги, покупка с низкими платежами была выгодна.
Однако, в августе 2023 года ЦБ были подняты ставки, что привело к изменению условий по предоставлению ипотеки. Нюанс — повышение ставок не коснулись ранее выданных ипотечных кредитов. Так какие бонусы предлагают своим клиентам банки и застройщики после роста ключевой ставки? Что выгоднее: «первичка» или «вторичка»? Первоначальный взнос вырос, но появились альтернативы ЦБ РФ предписал кредитным организациям хранить на счетах так называемый неприкосновенный резерв — сумму, превышающую ипотечный заем порой в полтора раза. В связи с этим банки стали тщательнее изучать своих клиентов и реже выдавать кредиты с минимальным первоначальным взносом. Изменения затронули и первичный, и вторичный рынок недвижимости.
Повышение ставок
Ставки на рынке ипотечного кредитования сегодня повышаются. Так, сейчас увеличились на +0,5 процентных пункта за первоначальный взнос менее 20,01 % в продукте «Приобретение строящегося жилья»: от 11,3 % до 13,5 % (ранее 8,99 %) специальная ставка «Приобретение готового жилья»; от 14 % до 16 % (ранее 8,8 %) — рост ставок на готовые дома. А вот льготных программ изменения пока не коснулись!
⭐Льготная ипотека от 7 %.
⭐Семейная ипотека от 5 %.
⭐ИТ ипотека от 4,1 %.
Эксперты прогнозируют, что эта тенденция сохранится, и классические ипотечные займы без господдержки будут стоить дороже, а также могут и вырасти ставки по льготным условиям кредитования.
Участие в программах с господдержкой ограничили
С 2023 года одному физическому лицу доступен только один кредит, субсидируемый государством. Раньше можно было брать несколько льготных ипотек, но теперь такая возможность недоступна. Однако это правило не действует на старые ипотечные кредиты, оформленные до 2023 года. Если они есть, в 2023 году заемщик может оформить еще один субсидированный заем. Если семье нужно купить два объекта по программе семейной ипотеки, можно оформить одну сделку на отца, а вторую на мать. Для этого потребуется составить брачный договор, который будет исключать из сделки второго взрослого. При этом супруг не претендует на объект и не разделяет обязательств. Также в этом случае при одобрении займа учитывается только его личный доход. «Первичка» или «вторичка»: что выгоднее в 2023 году Ответ на вопрос, что выгоднее купить — «вторичку» или «первичку», зависит от того, какую задачу прямо сейчас решает покупатель.
Для инвестиций подходят выгодные предложения на первичном рынке, а для моментального заселения — «вторичка». Покупка на первичном рынке выгодна, когда семья уже живет в своей квартире, но ждет пополнения и планирует улучшать жилищные условия. В таких обстоятельствах при достаточном первоначальном взносе и стабильной работе лучше купить новостройку. «Вторичку» лучше покупать, когда нужно срочно заселиться в новое жилье. Например, если владельцы просят освободить арендуемую квартиру. При наличии первоначального взноса приобрести своё, конечно, будет выгоднее, чем продолжать платить аренду.
Изменение ключевой ставки ЦБ 15 августа 2023 года сразу на 3,5 % еще сильнее подтолкнуло рынок в сторону новостроек. Банки вынуждены реагировать и уже пересматривают свои матрицы по вторичному жилью. Ипотечные ставки на готовое жилье в районе 14–16 % годовых делает ипотеку на вторичку очень дорогим удовольствием. Субсидированные ставки от государства сохранятся. Вопрос увеличения базовых ставок при новой ключевой ставке остается открытым.
