Что такое кешбэк
Напомним, что кешбэк — бонусная программа банков. Часть потраченных денег возвращается вам на карту бонусами или рублями. Кешбэк — это часть дохода, который банк получает за услуги эквайринга. Торговая организация платит комиссию за каждую операцию по карте. Часть денег уходит банку, который выпустил карту, часть — остаётся в банке, который обслуживает терминал и предоставляет услуги эквайринга. Ещё одна доля начисляется покупателям кешбэком. Как видим, желающих получить деньги много. Ещё можно сделать вывод, что кешбэк не может быть выше эквайринговой комиссии, которая обычно составляет 1−2% от трансакции.
Вопрос знатокам: откуда взялся кешбэк в 10−20% и зачем вообще банкам делиться прибылью.
Мы любим повторять, что банки — коммерческие организации, а не благотворительные. Всё, что они делают, направлено на получение прибыли. В том числе и кешбэк запущен не просто так.
Возьмите несколько карт разных банков. Чем они отличаются?
- Дизайном.
- Платой за обслуживание.
- Удобством банковского приложения.
Пожалуй, всё. Банкам сложно конкурировать по дебетовым картам, потому что клиентам нет особой разницы, куда зачисляются деньги.
Кешбэк — отличительная черта дебетовых карт. Это тот критерий, на который люди обращают внимание. Банки платят, чтобы их выбрали.
Отсюда разнообразие бонусных программ:
- Мили, которыми можно оплачивать авиабилеты или менять класс обслуживания.
- Бонусы, которые можно конвертировать в рубли без потерь.
- Повышенные категории кешбэка до 20%.
Огромный кешбэк в 20%
Обычно в рекламе банка показан максимально возможный кешбэк, который может получить кешбэк. Но это не значит, что его платят всем.
Внимательно читайте условия. Для примера разберём «Карту возможностей от ВТБ». Она отличается от своих конкурентов сразу по двум параметрам:
- Кредитная карта с кешбэком, что встречается не так часто. Обычно бонусы начисляют на дебетовые карты.
- Кешбэк до 20%, что много даже на фоне других щедрых программ.
Кешбэк 20%. Фото: vtb.ru
Однако заходим в условия по карте и читаем, что на самом деле кешбэк по карте 2% и в определённых категориях: супермаркеты, кафе и рестораны, транспорт и такси, аптеки.
Кешбэк в 20% начисляется только в первые 30 дней пользования картой. Но это не значит, что вы можете купить холодильник за 60 000 рублей и получить 12 000 рублей обратно.
Максимально возможный бонус — 2 000. Больше вам не начислят.
Также максимальный бонус может быть указан только за покупки у партнёров.
Повышенный кешбэк у партнёров. Фото: vtb.ru
Если вы видите максимально щедрый кешбэк, внимательно читайте условия: категории начисления, ограничения. Любой кешбэк выше 1−2% должен вызвать вопросы. Повышенные категории
Весьма распространённое условие — повышенный кешбэк в некоторых категориях. Возможны варианты:
- Есть базовый невысокий кешбэк на все покупки и плюсом к нему — повышенный в категориях.
- Кешбэк начисляется только в категориях. Например, вы выбрали авто, аптеки, супермаркеты, кафе. За покупку холодильника стоимостью 60 000 рублей вам ничего не начислят.
Очевидно, что первый вариант выгоднее, поэтому внимательно изучите условия начисления кешбэка вне выбранных категорий.
Что нужно помнить, когда пользуетесь категориями повышенного кешбэка:
- Не забывайте менять категории. Где-то надо выбирать категории раз в месяц, где-то — раз в квартал. Если не выберете, то получите только базовый бонус.
- Обращайте внимание на MCC-коды.
Что такое MCC-коды и почему они важны
MCC код (англ. Merchant Category Code — «код категории продавца») — код, в котором зашифрован вид деятельности продавца.
Каждой торговой точке присваивается такой код и по нему банк понимает, к какой категории относить покупку и как начислять кешбэк.
Чаще всего MCC-код вы можете увидеть в истории операций, если заглянете в детали трансакции.
Сложность в том, что банк даёт чёткий перечень кодов, по которым начисляют кешбэк. Например, условия начисления бонусов у Альфа-банка выглядят так:
В категории «Животные» два кода: 0742 и 5995. То есть бонусы будут начисляться только в торговых точках с этим MCC. Но посмотрим на чек за покупку кошачьего корма в небольшом магазине, который специализируется на зоотоварах:
MCC 5411 не относится к зоотоварам (это код магазинов канцтоваров), соответственно, повышенный бонус в категории «животные» не получить.
Ещё большая путаницами с кафе, ресторанами, фастфудом. Одна и та же служба доставки в разных точках может проводить оплату по разным MCC.
Особо хочется обратить внимание на то, что MCC-код может быть разным на картах разных платёжных систем. Посмотрим на примере маркетплейса «Озон».
Оплата с карты Master Card получила MCC-код 5964.
Оплата картой «Мир» получила код 5300
Это важно для получения кешбэка. Например, у банка «Открытие» есть категория повышенного кешбэка «Маркетплейсы». В описании говорится, что бонусы даются за покупки на Ozon, Wildberries, Aliexpress и других маркетплейсах, но вместе с тем указаны MCC 5262, 5300.
Как видим, покупка с Master Card не вошла бы категорию повышенного бонуса.
Запомните:
Mastercard + Ozon = 5964
Mastercard + Wildberries = 5964
Mastercard + Мегамаркет = 5732
Mastercard + Aliexpress = 5300
НО:
Мир + Ozon = 5300
Мир + Wildberries = 5300
Мир + Aliexpress = 5300
Мир + Мегамаркет = 5732
Экосистемы Яндекс и Сбер вовсе можно исключать из маркетплейсов, у них свои коды.
Делаем вывод: если банк обещал бонусы в повышенной категории, то надо смотреть не на принадлежность товаров, которые вы купили и не на специализацию торговой точки, а на код, который присвоен терминалу и отобразился у вас в чеке. Название категории весьма условно.
Как узнать MCC-код до покупки?
Учитывая всё сказанное выше, мы пришли к закономерному вопросу: как узнать код торговой точки до покупки.
Есть несколько способов с разной степенью надёжности.
- Узнать MCC-код у продавца. Способ ненадёжный. Практика показала, что большинство продавцов не знают, что это такое.
- Сделать операцию по карте, на которой нет денег. В покупке вам откажут, но в приложении операция и код отобразятся. Придётся держать специальную карту для проверок.
- Сделать покупку на небольшую сумму, посмотреть MCC-код и вернуться за основной покупкой.
Операции, по которым не платят кешбэк
Есть ряд операций, по которым кешбэк вообще не начисляют. Обычно коды-исключения перечислены в условиях бонусной программы.
Чаще всего к исключениям относятся: переводы, платежи через приложения, оплата через СБП.
У Альфа-банка перечень исключений выглядит так:
Получается, что за оплату штрафов, ЖКХ, налогов, покупку лотерейных билетов, снятие наличных, переводы бонусы не начисляются.
Некоторые банки делают своей «фишкой» начисление кешбэка в категориях-исключениях. Например, за платежи ЖКХ можно получить бонусы у банка УБРиР по карте «My Life» - 5%.
Лимиты начисления кешбэка
Говоря о карте ВТБ с повышенным бонусом в 20% мы уже упоминали, что банки устанавливают лимит начисления баллов. Процент возврата может быть каким угодно высоким, но вы не получите более 2 000 или 5 000 рублей.
Например, Альфа-банк даёт до 33% кешбэка у партнёров, 5% в категориях на выбор. Но потолок — 5 000 рублей.
